点点白条借款怎么样？我用买菜钱给你算笔明白账

上周有一个刚工作两年的小姑娘来找我咨询，开口就说：点一点白条借款怎么样她看中了一款轻奢包，分期付款的诱惑让她心里痒痒的，但是又担心自己会掉入什么陷阱里。其实这几年来我听到过不下几十次这样的问题了，很多年轻人看到"白条"这两个字的时候，第一反应就是方便，第二反应才会有担忧。

作为一名持证理财规划师，我从不建议我的客户冲动消费，并且也不支持用借贷的方式进行消费。但是我也明白，在生活中总会有那么一些时候，资金周转困难或者是真的有急事需要处理的时候。今天咱们就来聊聊这个产品吧，不用那些看不懂的金融术语，换一种大家能理解的生活例子来讲一讲。

点一点白条借款是否安全呢？再来，它到底是什么样的"食材"

市面上类似的产品很多，名字都差不多，让人眼花缭乱。其实这样的产品就相当于厨房里的一种"预制菜"一样，在外观上看起来比较简单方便，打开就可以直接下锅烹饪了，但是里面的成分列表一定要认真查看哦！

点点白条实质上就是一种互联网消费信贷产品，一般是由持牌的消费金融公司或者小贷公司提供贷款。这一点很重要，只有经过监管机构批准并受其管理的企业才能保证你的合法权益不会受到损害。我查了它的运营主体之后发现目前它是有正规牌照的，并不是那种租个服务器就能放贷的野鸡平台。

但是正规并不一定适合你。其实很多年轻人分不清消费金融和银行信用卡的区别。因为银行的资金成本比较低，所以它给你的利率通常也比较合理；而消费金融机构从商业银行那里借到资金后转贷给你时会收取一定的利差收入，在这过程中他们也付出了一定的成本上升空间。你以为自己占了便宜，实际上别人已经赚取两道手的钱了。

利率这块"肉"值不值得拿去？

很多人借款的时候只关注每月要还多少钱，根本不考虑年化利率。这件事很严重。

去年我遇到一个做设计的客户，在某平台上借了1万元，分十二期还款，每个月还900多块钱，他认为自己占便宜。给他算了一下年化利率是接近十八点几，并且比银行信用贷款要高出很多。他当时就愣住了，拍着大腿自言自语道：“怎么这么晚才想起来问我呢。”

点点白条这类产品利率浮动，由你的信用状况决定。信用好的人日息万分之三左右，年化约为10.95%，一般的人会更高一些，甚至能达到24%的红线附近。这个数字是什么意思？银行定期存款只有两成多一点，余额宝七天年化收益率也就一五百分之一上下，借钱的成本相当于存钱收益七八倍到十几倍。

比如说你借了10000块钱，年利率是百分之十五，一年下来只利息就有1500元。这钱能吃多少次火锅呢？可以买几斤排骨呢？想想是不是有点肉疼的感觉

不要被"日息"给骗了

平台在宣传的时候特别喜欢用"日息低至万分之二"，听上去就跟白送差不多了。但是你仔细想一想，万分之二乘以365天是多少？7. 3%的年化看上去还可以吧？可是"低到"这两个字太狡猾了，并且大部分人根本拿不到这个费率。根据我的观察，能够享受到最低档利率的人群比例大约为10%，具体数字我已经记不太清楚了，但是大部分人都属于被平均的那一类人。

审批放款的速度怎么样？这才是它的拿手好戏

说完缺点之后，也要讲一讲它的优点。点点白条最大的好处就是快。银行申请一笔信用贷款的话要填很多表格，并且还要等审批时间，在某些情况下还需要去网点办理面签手续，整个过程可能会花费一周左右的时间。但是点点白条怎么样呢？手机上轻轻一点几秒钟就出额度了最快当天就可以到帐。真正需要钱的人对时间很敏感，晚一天用掉的钱就是活不了的。“

我的一个做小生意的朋友去年年底进货差了三万元，供应商催得急，银行贷款来不及。他用了点白条，在上午申请之后下午钱就到了，虽然利息比银行高一些但是那批货让他赚回来两万多元的利润。此时高的利率可以看作是"过路费"的一种合理收费方式。

但是你要想好，你是真的着急还是假的着急。为了买一部新手机急着用钱就叫虚张声势；为了进货周转、看病救急才算是真正的急需。分不清这个的话早晚都会被利息拖垮。

点一点白条借款怎么样？这三类人我不建议你去接触

从事业到现在，我见过很多因为乱借钱而把财务弄得一团糟的人。下面这几种人可以不去触碰点白条这类产品。

第一类是收入不稳定的人。自由职业者、刚毕业还没有找到工作的学生、靠提成吃饭的销售人员，你们每个月的收入波动很大，本月赚了两万，下月就可能只有三千。借钱的时候想得美美的，等到要还钱的时候才发现自己口袋里的钱比脸上的还要干净，那时候哭都来不及。

第二类是有负债的人。如果你的信用卡已经刷爆了，花呗、借呗也都用上了，这个时候再开通一个白条就是给自己挖坑。债务存在乘数效应，在你认为自己只是在还本金的时候，实际上利息已经在悄悄地滚雪球了。等到发生雪崩时，并非每一片雪花都是无辜的。

第三类是自控力差的人。看到自己喜欢的东西就忍不住要买，有了额度就觉得有钱了，买东西根本停不下来。对于这样的情况来说，申请贷款产品就好比给酒鬼送了一瓶茅台一样，在这种情况下能不能好呢？

一些容易被忽视的"坑"

除了利率之外，还有一些细节很多人并不在意，结果踩了坑也不知道。

提前还款会有违约金。这件事说出来你可能不信，我有钱想早点还清，平台还不乐意？还是这样的情况吧。有些信贷产品是靠利息赚钱的，如果你选择提前归还会减少他们的收入，因此他们就会向你收取一笔罚息。具体的比率每家都有所不同，在申请之前最好在合同中找一下这个条款有没有出现没有的话就去问客服了别不好意思问。

逾期的后果很严重。点点白条这样的产品会记入征信，如果出现逾期的话，在征信报告中就会有不良记录了。污点伴随你至少五年时间，以后你想办理房贷、车贷的时候，银行看到你的信用情况后直接拒绝贷款也是有可能的。为了眼前的一时痛快而搭上未来五年的信用是否值得考虑？

还有一个事情要提醒你，去年还不是这样，今年监管对于互联网贷款的管控越来越严格了。有些城市政策会有变化，具体情况可以参照当地的有关规定，在我所了解的地方就是XX地区的情况，并不能对其他地方乱说。

我的建议：可以使用银行贷款的就不要用网贷了

说了这么多，到底要不要用点白条呢？我的答案很简单：能不用就不用，实在要用的话先问自己三个问题。

这笔钱能不能不花呢？还有没有其他的低价途径可以采用的？我三个月内的收入能否覆盖还本付息的要求？三个问题有一个答不上来的话，就把申请的事情先搁置一下。

银行也推出很多消费贷产品，利率比互联网平台低得多，招商银行、建设银行都有类似的产品，年化可以做到4%甚至更低。不去问一下银行就用网贷的话，那不是跟自己的钱包过不去吗？

当然，银行审批严格、放款速度慢，如果真的急得火烧眉毛的话，点白条这样的产品也不是不能用。但是要注意的是救急不救人穷短期周转可以长期依赖绝对不行。

最后算一笔账：如果用银行消费贷借1万元，年利率为4%，一年利息就是400元；如果是网贷借款的话，年化率为15%，那么一年的利息则是1500元。差了1100块钱就可以办一张健身卡游泳一年了。钱是你的自己来决定怎么花吧