测评借款软件哪个好用：生意人亲测，选错多亏二十万利息

去年冬天，差一点就被一笔过桥资金给拖垮了。那时候正好是年底备货旺季，供应商催着结清尾款才能发货，但是下游客户回款还要两个月左右的时间。资金缺口大约三十万块，我急得像热锅上的蚂蚁一样。

朋友给我推荐了好几个借款软件，说是什么"秒下款""零门槛"。抱着试试看的心情下载了四个左右的APP，并且一个接一个地填资料、刷脸认证的结果怎样？三天之内没有借到钱而且还被人骚扰电话打得遍体鳞伤，征信也被莫名其妙查七八次。后来才知道市场上测评一下哪些借款软件比较好用文章大都是软文广告，很少有借款人真心实意地讲述。

作为一名开小工厂八年的小老板，每年都要周转几百万资金，在自己走过的坑和后来摸索出来的经验基础上写下来。不说大话、只说干货，都是用钱买来的教训。

一、借款软件哪一款比较好下款？先看你会不会被"反撸"

市面上那些标榜"分分钟下款"的软件，我基本上也都测试过了。其实大多数平台都是采用广撒网、收会员的方式进行运营。你填完资料后，并不会直接告诉你能不能借到钱，而是让你先交99元的钱去做加速审核或者购买VIP会员的服务。

去年我就被坑了。软件界面做得正规，提示我信用分不够要交198元开通会员可以提高额度。三十万缺口怎么样呢？那算是啥呀！就给钱吧。结果如何？开通之后额度还是零，客服说"系统综合评估不通过"，会员费也不退。这件事到现在我还记得很清楚就是个被当成韭菜割了的过程

可靠的借款软件，在放款之前是不会要你任何费用的。这是铁律。

后来我问了银行风控部的朋友，他说小贷公司主要盈利点并不是利息收入，而是会员费、服务费等。故意把一个"可以接受"的门槛设出来让你交钱之后系统自动拒绝。据说有的平台会员费用占到总营收40%以上。

二、除了额度之外，利率里存在的猫腻会让你白白损失

很多人选择的借款软件不对，所以才吃了亏没有算清真实利率。去年差点就踩到一个大坑了，当时有一个平台写着"日息万三"，听起来好像很低吧？借三十万元一天利息九十元也还可以接受。

但是我也多留了个心眼，用IRR公式算了一下。你认为实际年化利率是多少？接近24%，比银行经营贷高了三倍以上。正规平台的利息可以达到36%左右，而那些不靠谱的，则会更高一些，并且打着互联网公司的幌子来掩盖真实的面目。

这里有一个很多人不知道的坑：等额本息还款，实际的资金使用率比想象中要低得多。

比如你借了12万，分十二期还清的话，每个月要付一万本金加上利息。但是到第六个月的时候已经还款一半的本金进去了，手上实际可以使用的资金只剩下六万元了，但是你还得按照一千二百万本金来支付利息。之前我并没有仔细思考过这个问题，在计算的过程中才发现等额本息的实际借款成本比先还后借高出接近一倍。

做生意周转的时候，选择先息后本的产品或者随借随还的。别傻了，等额本息消费贷是给打工人买手机用的，并不是用来做生意时周转使用的。

三、大平台就一定好吗？审批速度和额度是两回事

经过大平台的安全性考察之后发现，它的优点是安全，缺点就是额度小。某呗、某条这些平时消费还可以用得上，但是用来周转的时候就感觉只有几万块钱而已了，连塞牙缝都不够用。

去年我的一个做餐饮的朋友也急需用钱，在某知名的大平台上借了五万元，但是审批却足足等了一周的时间。等到资金到账的时候，供应商就已经把货物卖给了其他人了。这笔生意他少赚了几万块钱利润吧？

小平台下款快，但是风险大。我之前用过一个没有听说过的新APP，在上午提交之后下午就到账了，速度真的很快。后来我才得知这个平台上把我的信息卖给了很多贷款中介公司，那段时间每天都会接到十几个推销电话，烦死了。

怎么选择？我的经验是：急用钱就找银行系的产品，虽然手续多一点，但是利率低、额度稳；平时把几个大的平台的额度都存起来，在关键时刻可以顶上；那些从来没有听说过的平台，最好不要去碰。

四、申请时间也有讲究吗？90%的人不知道这个细节

这件事情说出来也许有点玄，但是经过我的亲身验证是真实的。

去年年底我申请了经营贷，第一次被拒的原因是"综合评分不够高"。我当时很疑惑，我的征信没有逾期记录，流水也正常，为什么就不能通过呢？后来银行朋友说年底银行政策比较严格，审批会非常谨慎，在同样的条件下年初的获批率可以高出20%左右。

今年过年之后我再次提交了申请，同样的资料额度直接批到了五十万，并且利率比去年还低0.5个百分点。看起来不多的0.5个点，贷一年五百万的话利息差就是两千五百块钱。

还有一个时间点是月底。信贷经理在每个月底都会想尽办法完成业绩指标，这时候申请的话他们会更愿意帮你完善资料、催办审批进度。我上个月底提交的一笔贷款，在周五递交之后周一就通过了，比平常快了几到四天的时间。

但是不同的银行、城市可能情况不同，我只说一下我的情况，并不能保证其他地方的情况。

五、我的最后建议：生意人怎么选择

测了这么多软件，踩了很多坑之后我固定用的就三个渠道：

• 某国有银行的经营快贷，利率最低为年化4%左右，额度最高但是审批较慢，并且比较适合不急用的大额周转。
• 某股份制银行的消费贷产品，利率属于中等水平，年化7%左右，可以随时申请、随借随还，并且比较适合短期的小额资金周转。
• 某互联网大平台的信贷产品，利率较高，年化在12%左右，但是秒批秒到账，并且只做临时借款使用。

这三个搭配着用，基本上可以满足我所有的资金周转需求。去年最鼎盛的时候同时用了两个渠道，总共贷了八十万，还没有耽误一笔生意。

说到底，测评一下哪些借款软件比较好用这件事情并没有一个标准的答案。你做餐饮的和我做加工的不同，资金回笼周期不一样，适合的产品也就不一样了。但是有一条是通用的：不要被广告所迷惑、贪图便利性而忽视真实成本，算出真实的利率之后再下决定。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，很多平台的授信额度都会不定期地刷新。你上次测得的那个额度，两个月之后可能会发生变化。我一个朋友之前在某平台上有个二十万额度，并不放在心上，在真正需要用的时候发现额度降到五万元了，差点耽误大事儿。因此平时没事的话就隔个几个月去查一下额度有没有变动，别等到了火烧眉毛的地步再去找银行借钱吧。

借钱这件事，能不借就不借，如果真的需要借款的话，在利息方面就不要出错。多花时间研究清楚一点，节省下来的就是实实在在的钱财。