短期借款超过营收会怎么样？我差点因此翻不了身

2019年的夏天，我坐在公司的财务室里看着银行账户发呆，余额只剩下两万多块了，下个月要发放的工资还没有着落。那年我在公司的时候做了一件很傻的事情就是借了一个短期贷款额度比半年收入还要高天真的认为两个月就可以还清这笔借款结果怎么样呢？短期借款大于营收的话怎么办说白了就是拿自己的命去赌一个根本不存在的明天，最后输得连底裤都没有。

很多老板跟我当年一样，觉得借款金额大点没关系，反正生意做着做着就有钱了。其实这样想很危险。身边至少有三个朋友栽在其中，到现在还没有缓过神来。

短期借款额度过大为什么会被认为是自寻死路？

最简单的一个道理就是。一个月收入五万元，借了五十万短期贷款，期限三个月。“这代表什么？”这就意味着，在接下来的三月里不仅要赚出50万本金还要交纳几倍于本金利息的钱。你怎么敢保证自己短期内可以将收入提高十倍？

当年我就是脑子进水了。公司月收入那时大约20万左右，利润最多三四万，我还是借到了100万元的短期周转贷款。信贷员说这是"过桥资金"，可以续贷两个月。但是银行那边突然收紧政策，续贷申请被拒绝了，而民间借贷利息每天都在增加像滚雪球一样快。

那段时间每天睁开眼睛的第一件事就是算利息。到现在我依然能感受到那种心惊肉跳的感觉。

短期借款超过营收之后的三个严重后果

我后来复盘了很多次，总结出几个致命的问题，给后人提个醒。

资金链断裂只是时间问题

借款金额大于营业收入，那么还款的资金来源就不可能来自正常的经营活动。只能东挪西借或者指望有大笔的生意突然出现。但是做生意的人都知道，在急需资金的时候往往不能得到好的订单。恶性循环就这样开始了。

我当时就是这样的情况。本来公司接单还比较稳，但是因为心里惦记着那笔大额债务，开始承接一些高风险、回款周期长的项目，并且打算搏一把大的把债给兑了。结果怎么样？有一个客户拖了四个月才付款，在我这边借贷利息已经将本金滚出一半以上了。

别傻了，靠运气来救你吧，不如去期待天上掉馅饼。

利息成本会把所有的利润都吃掉

短期借款的利息一般比正常的贷款要高出很多。银行的一年期经营贷，年化利率可能在四五厘左右，但是短时间内的过渡资金呢？日息千分之三已经算是比较良心的价格了。当年我借的钱折合起来算每年的成本是50%以上，在当时这是公开的。

算一算，年收入一百万的话，利润最多只有十五万元左右。借款120万一年的利息支出为60万。你忙活了一整年，倒贴了45万元进去。这生意怎么弄？

我的一个做餐饮的朋友去年年底也借了点短期周转资金，金额比他三个月的收入还要多。本来打算春节旺季把钱赚回来，没想到今年年初行情大家都清楚地知道，他的店在三月份就关门了。

超过营收的借款额度是怎么批准下来的？

有人会问，银行和贷款机构难道不能看还款能力吗？为什么让借款人借超过收入的钱呢？

这里面的门道可多了去了。

正规银行对于额度是有一定限制的，一般经营贷的额度会根据你的流水以及负债情况来定。但是民间借贷机构、小额贷款公司的人根本不在乎你还得上还是还不上。反正有抵押物的话你还不上的正好把你的资产收走人家赚的钱就更多了。有些不靠谱的中介还会帮你做假流水提高贷款金额，从而获得提成。

后来我才知道，当年给我办理贷款的中介从我的这笔业务中拿走了接近五万元佣金。最后的钱是谁出的？还是我自己来吧

具体的数字我已经记不清楚了，但是后来我打听了一下，在他们内部把"借款金额大于营收"的客户叫做"高价值目标"。你觉得这个词怎么样？

已经借了超过营收的钱，怎么办？

这个问题没有标准答案，因为每个人的情况都不一样。但是可以分享一下我当年的做法作为参考，也许对你有帮助。

第一件事情就是把可以卖掉的资产都卖掉了。车子、手里的一点股票，老家的一块地全部变现了。那时候心里非常难过，但是现在回过头来看的话，这是最好的选择。越早卖出越好，晚一点就会增加利息损失和本金缩水的情况发生得越多。

第二件事情就是跟债权人讲理。不能躲，躲不过去的。我主动联系了这家借贷公司，并向他们表达了还款的愿望以及还款计划，争取到了部分利息减免。虽然最后还是亏钱了，但是至少没有被起诉到法院里头去了。

第三件事情就是把公司给关了。这个决定非常痛苦，但是公司的正常经营已经不可能实现下去了，继续硬撑只会造成更大的损失。关掉公司之后打了两年工还清剩下的债。

去年还不是这样，今年整个经济环境都在发生变化，贷款审核反而比以前宽松一些了，因为银行也有放贷的压力。但是这对借款人来说并不一定是好事，并且更容易借到超出自己承受能力的钱。

怎样知道借多少钱才合适？

不同的城市之间可能存在差异，各个行业的标准也各不相同，不过我有自己的一套方法可以分享给大家。

短期借款的额度，不要超过三个月净利润。注意是净利不是收入。如果一个月净赚五万元的话，那么短期内可以借到的钱就是十五万。即使出现意外也能够忍过去。

另外一条：借款期限要与资金用途相匹配。为了囤货就借三个月以内的钱；如果是为了等客户回款，就要看客户的账期是多久了。不能借用一个月的钱去做三个月的事情，那叫自杀。

我只了解小微企业的情况，个人消费贷款属于另一套逻辑体系，并不敢随意发言。

借钱的时候越容易，还钱的时候就越痛苦。拍着胸脯说"额度没问题"的中介，在你还不上款时已经跑得比谁都快了。

我现在已经不再接触短期借贷了，宁愿少做点生意也不冒那个风险。当年那笔债我一共还了三年多的时间，在中间有一段时间连吃饭都要精打细算一下。这样的日子就过一次就可以了。

你现在正要借一笔超出收入的钱，听我说一句话：先把借款合同放一放，出门左转找一个靠谱的财务顾问聊聊，或者干脆把你的账本拿出来好好算算。真的不要等到自己陷入困境的时候才后悔。