银行经理不会告诉你：创新型借款方式包括哪些？看完少走弯路

上周三晚上快十点的时候，我正要睡觉了，手机突然震动了一下。来电显示的是老陈，也就是那位做建材生意的老客户。接通之后就叹了一口气说有一批货款被卡住了上游催得急下游还没有回钱资金链眼看就要断了。他问我能不能帮忙想个办法，跑了几家银行都被拒绝了因为抵押物不够多。说实话这种事情我见得多。人们普遍认为借钱就是拿着房产证去排队等贷款的人已经很少了几年来金融市场的变化非常快创新型借款方式有几种很多同行自己也未必能讲得清，更何况是普通借款人呢。老陈最后还是通过供应链金融解决的，在不到三天的时间里就完成了这一切，这就是信息不对称带来的好处。

除了抵押贷款之外，新型的借款方式也在逐渐兴起

以前借钱的方式很少。或者向亲戚朋友开口，或者是拿着房产证到银行去硬要一下。现在怎么样？路子很乱的。这些年我接触过的案子数不胜数了，各种各样的新花样也层出不穷。很多人问创新型借款方式有哪些呢，其实答案就在你平时经营中所见的一点一滴里。说白了就是银行和金融机构不再只看有没有房子，而是看你信用、流水以及数据怎么样。

这里面有一个误区需要先纠正一下。很多借款人认为新东西一定有问题，还是老办法稳妥一些。这个想法已经过时了。传统的贷款产品流程复杂、审批严格，反而容易把人拖死。新型的借款方式大多都是为了弥补传统的方式所不能覆盖的地方而设计出来的。当然也有坑的存在，在后面的文章中会慢慢聊到。

拆解几种常见的创新型借款产品

既然大家都对这个问题很关注，我就把目前市面上比较靠谱的一些方法给大家讲一讲。百度的广告中是不会出现这些内容的，都是实践经验总结出来的。

供应链金融：把你的应收账款变成现金

供应链金融。特别适合像老陈这样的中小企业主使用。原理很简单，你跟核心企业做买卖的时候手里还有没到期的应收账款对吗？以前这笔钱就是死钱了，只能等着被用掉。现在不用了。金融机构会根据核心企业的信用把钱借给你。等到账期到了之后，核心公司就会直接将款项还给银行或者资金方。

好处很明显。不需要抵押物，而且审批速度很快。去年我接手过一个案子，客户是给某大型超市供货的，在手上的货款单子上已经压着八十万了。走传统贷款的话，评估、抵押、审批没有两个月拿不下来。走供应链金融怎么样？一个星期之内钱就到了账户里。利息比信用贷要低一些，和抵押贷差不多。这难道不好吗？

但是有一个条件就是必须和核心企业有真实的贸易往来。造假可以吗？没有门路。现在的大数据风控很厉害，一查就准。

税贷和发票贷：你的纳税记录就是钱

再说说税贷、发票贷。这两种方式实质上都是数据贷款。金融机构会根据你的纳税记录或者开票信息来判断你的情况以及还款能力。如果你平时的纳税很规范，而且金额也比较稳定的话，那么可以申请到的资金就比较多一些了。利率一般都比较不错。

我的一个做餐饮的朋友前年想装修店面，缺三十万。没有房子也没有车的传统路子根本不可能实现。后来我让他试了一下税贷的情况如何。他平时纳税很规矩的，一年大概交十几万元左右。结果怎么样？直接批给他五十万，把他乐坏了。十年前谁会想到呢

但是踩坑的人也不少。为了拿到更多的额度，有人就做了假的发票来申请贷款。千万不要这么做。这属于骗贷行为，要承担相应的法律责任。而且一旦被发现之后，在整个金融界都会很难再借到钱了。血亏。

创新型借款方式有哪些容易被忽略的选项？

除了上面提到的两种之外，还有一些选项经常被人们所忽视。很多人搜创新型借款方式有几种在做事情的时候，往往只关注大的方向上，在小的地方就容易忽略掉。

设备融资租赁也行。适合制造业企业使用。如果缺少资金购买生产设备的话，可以找融资租赁公司帮忙把设备买下来给你租用。分期付款支付租金的同时还可以利用该设备获取收益两不耽误。租赁期满后设备归你所有。特别适用于重资产投资的行业，在前期减轻了对资本的需求压力上很有效果。

还有一种叫知识产权质押融资。比较冷门，但是如果你是科技型公司，并且手上有专利的话，那这就是你的金矿了。前几天有个做软件的小哥手里有一个算法专利，评估下来值很多钱。用这个专利从银行申请到了启动资金。在许多城市都有政策支持利息也有补贴的具体数字我记不太清楚大概比基准利率低两三成左右不同城市的状况会有所不同可以向当地的科技局咨询一下

选择产品的时候不能只看利息，这里面有很多看不见的坑

说到这儿，我就得泼盆冷水了。别以为掌握了创新型借款方式有哪些就万事大吉了。里面的问题比你想象的多得多。见过太多人因为贪图低利率而掉进陷阱里出不来。

第一个大坑就是服务费和砍头息。有些机构宣传的时候说年化利率只要6%，听起来很美对吧？签了合同之后才发现要交手续费、咨询费等等，七七八八加起来，实际的成本能达到15%以上。太坑人了。因此在签订合同时一定要弄清楚：除了利息之外还有没有其他的费用呢？把所有的费用都折算成年化利率是多少

第二个大坑就是还款方式。有些产品标榜利息低，但是需要你到期一次性还本付息。对现金流的要求非常高。到时候资金周转不灵的话，就会造成资金链断裂。还有等额本息的类型，看起来月供不多，实际上使用率很低。要怎样才适合你自己，则要看回款周期而定。不要被销售欺骗了两次就签合同吧！

第三个大坑就是提前还款违约金。一些借款人认为先借出去，有钱了就早点还清可以省下利息。结果一看合同就知道要交剩余本金的3%作为违约金。这样算下来可能会比按期偿还更贵一点。一定要事先搞清楚白纸黑字写在合同上的事。

怎样知道某种方法是否适合自己？

说了这么多，到底该怎么选呢？给大家提供一个简单的判断标准。先说一下你的资产种类。有房又有车的话，传统抵押贷款的利率会比较低一些，并且可以办理的话就去申请吧。没有房产也没有车子但是有自己的生意的情况下要根据纳税以及开票的情况来进行选择走税贷发票贷的道路。应收账款可以通过供应链金融来解决资金问题。拥有专利技术的话就可以采用知识产权质押的方式融资了。

再谈谈你的资金需求时长。短期周转，选择随借随还的信用贷款，在用上算一天利息。长期投入的话可以考虑分期付款的产品，压力小一些。征信也很重要的一点没有被忽略掉。新型借款方式对征信的要求降低并不意味着它就可以放松警惕了。很多新产品的线上审批并没有通过征信查询次数以及负债率来控制风险程度，反而更加严格地对待这两项要求。如果信用报告有问题的话可能连门槛都上不去。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多平台的风控都变严格了。以前征信有问题也可以贷款的时代已经一去不复返了。因此平时保护好自己的信用记录是非常重要的。

一些实用的建议

最后给出一些实际的建议。第一，不要经常申请贷款。每次进行信贷查询都会在征信报告中增加一条记录。频繁查询会导致系统认为你资金短缺而拒绝放款。第二点就是不能到非正规的地方去随便看看额度测试一下。有的平台看上去很规范，实际上点击之后就会查一次信用情况，得不偿失。第三找一个可信的人问问吧。不是让你去找那些收取高中介费的中介机构，而是要找到懂行的专业人士来咨询。

我只了解XX地区的状况，其他的就不清楚了。但是从我的观察来看，全国的政策大同小异。关键是你要行动起来去研究、比较。不要等火烧眉毛的时候才想到要借钱，那时候你根本没有时间挑选，只能被宰割。

老陈的资金周转问题已经解决，生意也做得顺手了。上周请我吃饭的时候还感叹道，早知道这些路子的话，前几年就不会被民间借贷坑得那么惨了。其实就一句话：信息不对称。知道了就是机会；不知道的就是风险。

下次聊征信怎么养，感兴趣的朋友可以关注一下。有具体问题的话也可以留言，我看到了就会回复的。不要害羞了，问又不会花一分钱。