贷到钱借款平台怎么样啊？别被名字忽悠，看懂这三点再下手

两天前老客户小周急匆匆地发微信给我，第一句话就是："老师，那个贷到钱借款平台怎么样？网上推的人很多，说下款很快，我现在手头紧了，请问可以不要经过银行吗？说实话听到这样的问题我就觉得头疼。我是做理财规划的，平时教大家怎么把钱变多，但是总有朋友想走捷径借钱的事儿。小周这孩子我比较了解，平时消费就没个控制好的样子，这次是装修超支想要填补空缺。真的有很多叫"贷到钱"的平台存在，并且很多都是不正规的企业，在选择的时候不能只看名字好听与否就随便加入吧？

先弄明白，你所遇到的"贷到钱"到底是谁

市面上打着类似旗号的平台，说白了就是菜市场里的"正宗土鸡"——谁都能喊两嗓子。搜索到贷到钱的时候可能会出现十几个不同的APP或者中介网站。这事有点儿不对劲。有的是持牌消费金融公司的产品，有的纯粹就是贷款超市，甚至还有挂羊头卖狗肉的中介机构引流页面。

去年有个做餐饮的老张来找我给他做一个财务诊断，我看他的负债表里七八笔网贷。他说其中有一笔是在一个叫类似名字的页面上申请下来的。结果怎么样？钱不是该平台放出来的，而是通过某信托公司导流出去了。这还没有完，在中间还夹着一层担保费。老张当时很疑惑，以为利息是合同上的8%，实际上加上担保费、服务费之后综合成本已经接近24%了。你说这事闹得太大了吧？找谁说理去呢？

所以啊，不要只盯着"贷到钱"这三个字看。你得进入APP或者网站的底部去查看那个小小的、灰色的文字——营业执照和放贷资质。就像买水果要分清是正规厂家生产的还是小作坊贴牌的一样，这两种情况价格相差很远。

这些"贷到钱"平台可信吗？拆开看看里面有什么猫腻

很多人问贷到钱借款平台怎么样其实潜台词就是这个地方会不会坑我？暴力催收吗？利息是否过高呢？一个一个分开来说。

再说说利息方面的问题。有些平台玩得花里胡哨，表面上看利率很低，并且符合国家规定，实际上却偷偷地给你加上各种"权益包"。我前段时间帮一个粉丝查看合同的时候发现，在那个平台上借款时默认勾选了一个"加速审核权益"，一个月几十块钱的样子。不仔细看看就点了确认了。这就如同你在饭店点了一碗面后老板又加了个荷包蛋却不问你的情况一样，结账的时候还要让你付钱，你说气人吗？

再说一下下款的速度。广告上说"秒下单"，那实际的情况又是怎样的呢？哪里会有这么神的事情啊。银行放贷需要经过流程审批、风控系统处理数据以及人工抽查的过程。号称可以实现百分百贷款的公司要么是骗子，要么就是利息高到能承担坏账风险的高利贷机构。正规平台都有拒贷率的，我有一个在风控部门的朋友说他们优质客群通过率为60%左右，怎么会达到100%，别傻了

还有个问题需要提及一下。有一些不知名的平台，会暗中查看你的征信记录，并且频繁地去查询。点一次测额度就查一次。好不容易找到一家可以下款的银行了，但是人家看了一下你征信报告——嚯，最近一个月被查了八百次吧？直接拒贷。叫作"征信花了"，修起来很费劲。

怎样判断能不能用？教一个笨办法

说了这么多坑，但是到底能不能用呢？我的原则就是看放款方是谁。填写完资料后额度出来的时候再看一下放款机构那一栏写的是什么内容。

如果是某某银行、某某消费金融公司（必须是持牌的，在银保监会官网可以查询到的那种），那么基本上就可以信任了，利息公开透明，并且催收行为比较文明。如果写的是某某小贷公司、某某科技公司甚至是什么咨询服务公司的名字的话，那你就要提高警惕了。大概率就是中间商赚取差价或者本身就在灰色地带游走的。

我的一个程序员朋友平时很精明，去年急着用钱，在一家不知名的平台上借了2万元。后来想提前还款的时候发现合同中写有"提前还款违约金"一栏，需要支付本金的5%作为赔偿。他当时拍大腿的样子到现在我还记得。这事儿谁也没办法。只能怪自己没有看清楚条款内容。但是说到正规银行信贷产品的话，现在大多数情况下都是不收取或只收很少一点违约费的。正规军与杂牌军的区别就是在这里了

两个容易被忽略的地方

第一，还款方式。正规平台一般采用等额本息或者先息后本的方式，并且十分清楚明白地告知用户。有些坑爹的公司推出了"等本等息"的服务模式，在这种情况下你借了10000元，分十二期偿还本金和利息，但是其中的利息是以一千万元为基数计算出来的。实际上在使用到第六个月的时候，本金只剩下5000元左右了，但是仍然按照一万元来收取利息。实际利率翻了一倍都不止呢！太亏了。

第二，看逾期处理情况。不同平台的政策不一样，具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：有的平台有三天宽限期，晚一天就会上征信。在申请之前最好先打客服电话询问一下或者查看借款协议中有关的内容。别等到过了还款期才发现自己踩雷了。

借钱的话，建议这样操作

说了这么多，回到最初的问题：贷到钱借款平台怎么样？我的回答是：不管叫什么名字，都看看它背后是谁。真急用钱的话优先顺序应该是这样的：首先考虑四大行、商业银行的线上信贷产品（比如招行闪电贷、建行快贷等），利息低而且正规；其次可以尝试头部互联网平台的产品（借呗、微粒贷、京东金条等），虽然利率稍高，但是比较透明且方便一些；最后实在没有办法的时候再看消费金融公司的相关产品。

那些从未听说过的平台，最好不要去碰。为了拿到钱快点用掉，它才把你的资产和信用都利用上了。征信现在比金钱还值钱，一旦花出去了之后会影响到以后买房买车等一切的事情上，得不偿失。

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年监管查得比较严，很多不合规的平台都被下架或者转型了。现在还能看到宣传得很夸张的地方"黑户也可以贷款""无视征信"的话，请相信一定有骗子或者是套路贷。正规做生意怎么能不管风险就给钱呢？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

小周后来按照我的建议没有去那个乱七八糟的平台，而是直接向他工资卡所在的银行申请了一笔消费贷款。虽然额度比他想象中的要低一些，但是利息却是实实在在地少了很多年化只有4点几左右。他说幸亏多问了两句要不然现在估计已经在为怎么还那些杂七八碎的钱发愁了

借钱这件事儿就好比找对象。除了外貌出众（广告声大）、家境良好、性格温和（利息公道）之外，还要有条理清晰的合同条款才行。急着用钱的时候更需要冷静一些，越是着急就容易出错。实在拿不准的话就把借款合同给我看看或者把平台放款机构的名字发过来我帮你瞅一瞅。