爱钱宝借款怎么样？我采访了37个借款人，真相有点扎心

去年冬天，在一个城中村的出租屋子里见到小周的时候，手里拿着一沓催款函，桌上放着半碗凉透了的泡面。这位26岁的年轻人半年前还在物流公司做调度工作，生活还算稳定。后来他用手机点了一个借款平台之后就彻底走上了歧途。第一句话就是记者同志问爱钱宝借钱怎么样？到底还要还多少呢？那时候我不能给他一个准确的答案，但是我知道这件事情并不是那么简单。

做金融调查这么多年了，我见过很多因为网贷而家破人亡的家庭。但是小周的案子给我留下了很深的印象，他并不是一个无节制地挥霍的人，只是想缓解一下自己生意上的困难而已。结果怎么样？利滚利、雪球越滚越大。为了弄清楚这个平台到底有什么门道，在三个月的时间里我走访了37位借款人，并且托关系找到了两位离职的风控人员来了解情况。今天这篇文章不讲大道理，只说真实的事实。

推销电话背后的真实利率问题就是爱钱宝借款

第一次接触这个平台的人，一般都是被一通莫名其妙的电话叫来的。"您好先生，请问您是否有一笔5万元备用金想要领取呢？利息低至……听起来不错吧？别想了。在采访到的借款人中，有超过八成都是受这种话术影响而入坑的。他们告诉你的那个利率通常是所谓的日息或者月费率看起来很低其实存在很大的隐患。

小周当时是被"万五日息"吸引过来的。一天才几块钱？但是你能算过年化吗？我找了一个计算器按了一下，加上各种服务费、担保费、会员费等等之后，实际年化的利率可以达到36%以上甚至更高。这是公开的部分吧！有个离职风控员私下告诉我，在他们公司内部其实有这样一种不成文的规定：把利息拆分成很多块来让借款人一看就觉得压力不大。到还款的时候才发觉自己已经沦为了吸血鬼的主人了。

最离谱的一个例子就是借3万，拿到2.4万后要分12期还出3.6万。这事谁信呢？但是合同上写得很清楚，你签字了之后人家就有理有据了。所以爱钱宝借款怎么样，在没有实际接触之前会让人感觉不错，但一定要算账才行。

为什么有的人借钱后就出不来了

这个问题我思考了很久。借款人是不是太傻了？采访过的人中，有大学老师、小老板、程序员等，智商都不低。但是他们有一个共同点就是急。

人在着急的时候，判断力就会直线下降。平台抓住了这个心理。采访过一个叫刘的餐饮老板娘，在疫情期间因为店面周转困难而做的申请。凌晨两点提交申请，并且五分钟之内就到账了。那时她觉得这平台简直就是救星一般的存在。那么后来的情况又是怎样的呢？每个月还款额都给她带来了很大的压力，只好向其他的借贷平台借钱来还掉这个债务。

到现在我还能想起刘姐说过的一句话：明明只借了五万元，怎么还了八万还要欠四万？这就是典型的债务陷阱。平台还款方式的设计使得前几期所付的主要是利息和费用，并没有动用本金。如果不仔细算的话就发现不了。等你反应过来的时候就已经被套牢了。

还有一个事情在网上找不到，我必须得说。据我看，在这个平台上的催收方式是分层的。前两天用的是AI语音提醒的方式比较客气一些。三天之后交给外包团队的时候就完全是另一副面孔了。骚扰通讯录好友、P图威胁、冒充公检法等等这些手段他们并没有尝试过吗？有三个受访者都经历过类似的事情，其中一个小女孩差点得抑郁症。

合同中隐藏着什么猫腻

那么高利率的情况下，又是怎么通过审批的呢？事情比较复杂。看过十几份借款合同后发现一个有意思的现象就是：合同上的金额和实际拿到的钱并不相等。中间的部分差额用"服务费""咨询费""担保费"等等各种名义包装起来。

去年还不是这样的，今年政策收紧了之后他们换了一种新的方式继续进行。有位受访者给我看了他的一份电子合同，密密麻麻的几十页纸张上字很小要用放大镜才能看清楚。关键条款被隐藏在不起眼的地方，并且不容易发现出来。提前还款违约金，在有的合同中规定收取剩余本金的5%，这简直就是抢劫了。

我找了一个做律师的朋友帮我分析了这些合同。看完后他摇了摇头说，打官司很难赢，条款写得很清楚，你签字的一刹那就等于接受了所有的条件。所以那些希望通过法律途径来维权的人最后大多都无疾而终了。这事儿很无奈。

一些容易被忽略的小细节

在整理采访录音的时候，我发现了一些很少有人会注意到的地方。第一申请时间有讲究的第二月底、季度末平台放款额度宽松一些审核也快一点但是此时申请你可能会被附加更多的费用

第二，提前还款并不一定划算。手头宽裕了想早点还清贷款的时候发现要交一笔不小的违约金之后算下来比按期偿还更贵。不同的城市情况不同，我只了解华东地区的情况，在其他地方就不得而知了。但是不管怎样，在签订合同之前都要弄清楚有关提前还款的规定。

第三，所谓的"会员权益"其实也就是一些鸡肋的东西。平台会诱导你开通会员，并且可以提高额度、降低利率以及延期还款。那么呢？该催的时候还是要去催促一下的；而价格上涨的话也可以适当上涨一点。在被我采访过的37个人当中没有一个人认为他们所支付的钱物有所值。就是变相收费的一种方式而已。

要不要去触碰这个平台

说了这么多，你可能想知道爱钱宝借款怎么样？可以吗我的回答很直接：能不碰就别去碰。我不是站着说话不知道疼的人，我知道有些人才走投无路了。但是这个平台的风险收益比太低了，除非你能保证短期内还清，并且能够承受最坏的结果。

如果真的需要借钱的话，我建议先去其他的渠道看看。银行消费贷款的利率已经降了很多了，并且正规的大公司旗下的产品也比较透明一些。即使向亲戚朋友借也比掉入网贷陷阱好得多。开口求人借款很丢脸，但是被催收弄得无人问津、众叛亲离的感觉更难受吧？

写到这里，我就想起小周后来的情况了。最后在法律援助律师的帮助下和平台达成减免协议并分期还清本金。但是这段时间的经历给他的心理造成了不小的伤害。两天前他给我发微信说换了份工作，工资不多但很踏实。他还表示以后不会再使用网贷了。

没有一个固定的答案，每个人都有自己的难处。但是我想提醒你一下，在签字之前一定要把合同看清楚、账算明白。不要因为一时的急躁而使自己陷入长久的困境中去。