我查了法律借款人担保人责任有哪些，发现那些综合评分不足有负债都能下款平台竟然是真的

深夜翻看手机，屏幕上的光线照在了我的眉头之上，脑海里都是法律条文中对于借款人的担保人责任是怎样界定的。谁也没想到，在我自认为因为综合评分不够、负债累累而无路可走的时候，“能下款”的平台成了救命稻草。这听上去很违反常理，但是真的发生了。很多人关心的是这些平台到底能不能用？额度真的很高吗？只要是有债务的人就可以申请吗？今天我就把自己摸排过的几个渠道以及真实的经历摊开来给大家讲一讲。 在目前的借贷市场中，尽管主流金融机构对征信要求较高，但仍有一些针对特定人群的资金途径存在。对于征信分数较低、负债较多的用户而言，了解这些平台的工作方式比盲目地去申请更重要。首先需要明确的是，并不存在任何正规渠道可以保证“百分百下款”的情况，“综合评分不足且有负债也能下款”这类宣传一般是指一些审核机制比较灵活的小额贷款产品或者持牌小贷公司。 此类网站通常不会只依靠央行征信来判断，而是更多地参考大数据风控模型。

我实际测试过一些市场讨论度较高的平台。首先是“极速贷”类产品一般额度为1000元至5000元左右，期限多在7到14天之间。申请条件很低，只需要年满18岁、实名制手机号以及一张正常的银行卡就可以。但是这类平台的利息计算方式比较隐蔽，并且综合年化利率通常比法定标准要高很多，在借款的时候一定要仔细算好还款金额。

其次是消费金融公司推出的“备用金”产品这类产品的额度比较高，一般为1万元左右，期限可以分为3到12期。虽然也会查征信，但是对“综合评分不足”的定义和银行不同。如果负债率在可控制范围内，并且最近没有出现严重的逾期记录的话，仍然有希望申请成功。该类平台的优点是还款压力小、可以分期付款，但是下款速度可能比第一种慢一些，一般需要等待几个小时到一天的审核时间。

在评价方面，用户反馈出现了两极分化的情况。一部分人认为，在急需用钱并且银行拒绝贷款的时候，这些平台可以解决燃眉之急，方便快捷是主要优点之一。但是也有很多用户的体验并不是那么好，有的网站存在一些问题砍头息现象或者催收方式比较极端。比如，有用户反映借款3000元后实际到账2500元，另外500元以“服务费”的名义扣除掉，这样就提高了借贷的成本了。

优缺点分析显得非常重要。优点就是门槛低、放款快，征信有瑕疵的人群就只有这个选择。但是也存在明显的缺陷：利息高、期限短，容易陷入借债还贷的困境中。“特别是一些负债用户”，如果自身的还款能力较弱的话，在无节制地借钱就会加速信用崩溃的速度。

在注意事项方面要引起重视。申请之前一定要核实该平台是否有合法的金融许可证，以免被诈骗网站骗走钱财。同时也要量力而行，根据自身的还款能力来判断是否可以进行借贷活动，并且不能因为一时之急就触碰法律底线了。借款人和担保人的法律责任是非常严肃的，在出现违约情况时除了要面对催收之外还可能遭到起诉。

用户提问+解答列表： 1. 问：综合评分不足具体指什么？答：一般是指您的征信记录中存在逾期、查询次数过多、负债率高或者在大数据风控时发现有关联风险，从而使得系统判断您还款的风险较大。2.问：有了债务可以贷款吗？答是可以的但是要满足一定的条件如果您的负债比率没有超过收入红线（一般是50%-70%），并且不是当前逾期的话部分审核宽松的平台仍然会放款但是额度会被调低3、这些平台是否会上征信呢？答大多数持牌消费金融公司都会上征信。如果是非法设立的网络借贷，则一般不会接入央行征信系统，但会在网贷的大数据记录里留下痕迹，并且会对您以后申请其他的贷款产生不利的影响4.借款人担保人的责任是什么？答：从法律的角度来看，如果借款人不能偿还债务的话，那么保证人就要承担连带还款的责任。这就意味着债权人可以直接要求保证人还钱，在得到借款人的财产清偿之后可以向借款人追索债权。因此在为别人提供担保或者寻找担保的时候一定要注意避免出现法律风险。