大树花借款怎么样？测评完我把真实感受摊开说

两天前有个老客户急匆匆地发微信给我问大树花借款怎么样能不能用作缓解一下生意资金周转不灵的情况。其实当我听到这个名字的时候，我正在办公室里吃着一块放了很久的贝果，差点就噎住了。不是我不敢大惊小怪，而是市面上各种各样的"花""树"贷款产品实在太多太多了，名字听着都挺清新脱俗，实际用起来体验却千差万别。作为持证理财规划师见过很多人因为选择错误借款渠道而使自己的财务状况变得一团糟所以这件事我要好好说一说我得给这些朋友们提个醒。

大树花借款是否可靠？弄清楚它是哪一种"树"

先不管广告打得有多响，要看看它到底做的是什么。其实很多借款人都分不清贷款中介和放款机构的区别，就像不知道相亲对象是婚介所红娘一样。大树花等产品基本上都是助贷平台或者是贷款超市的形式出现的。不直接把钱给你用上，而是把你介绍给背后的银行或者消费金融公司去使用。

有什么区别呢？差别很大。

如果是银行直贷的话，就是直接跟资金方对接了，流程比较规范，利息也公开透明。但是如果是助贷平台的话，则需要经过一道手，中间可能会有服务费、担保费等费用产生。我有一个做餐饮的小老板客户，在去年类似的平台上借过钱，合同签得急迫了些，后来才发现除了利息之外每个月还有一项"咨询费"的支出，加起来比他预想的成本要高得多。这件事到现在他还拍着大腿自责当时脑子进水了。

所以当你问大树花借钱怎么样时，其实就是在询问这个"红娘"是否靠谱？它给我的匹配的"对象"(资金方)是不是正规军呢会不会乱收介绍费

利息以及额度，这事儿并不简单

说到利息，这可是个技术活儿，也是最容易出问题的地方。很多平台在宣传的时候都喜欢用"日息万分之几""借一千每天只要几分钱"这样的话术。感觉是不是很便宜？超市里的“第二件半价”的诱惑有没有想到呢

但是要算一笔账。年化利率才是硬道理。按照监管的要求，现在的贷款产品都要展示出年化利率（APR）。如果在申请页面上看到的年化利息字很小像蚂蚁一样或者藏在一个根本不会点击到的地方的话，那么你就需要提高警惕了。正规的贷款产品的年化利率一般不超过24%，最高也不超过36%这个法律保护上限。

大树花这样的平台我之前做过一些研究，它的费率结构我是知道的。怎么说呢，有点像开盲盒的感觉。因为它是匹配机制的原因，在不同的资质情况下进去的人看到额度和利息是不一样的。

资质好的可以直接匹配到银行资金，年化利率可以做到10%以下的话就挺香了。资质一般的情况下会去消费金融公司或者信托那里借款，利息可能就会达到20%，甚至更高。就好比在菜市场买菜一样，你是要新鲜有机的蔬菜呢？还是说只要能吃普通的就行吧价格也肯定不一样。主要的是要有辨别能力不能把普通蔬菜当作有机蔬菜来购买。

申请大树花借款容易通过吗？不要被"秒批"所蒙蔽

这事要两面讲。

助贷平台为了做大，也放宽了准入门槛。有些银行不做或者不能做的人群，可以通过引入担保公司、合作方等方式硬生生地完成业务办理。对于征信有一点小瑕疵或者是负债率稍微高一点的朋友而言，这其实是一个应急的办法。我的一个朋友从事装修行业，在去年因为疫情导致多次逾期记录被记入信用报告中，并且去银行申请个人住房贷款时遭到了拒绝。后来通过类似助贷平台获得了借款资金虽然利率较高但是解决了工人工资问题没有耽误工程进度。

但是另一方面，"容易通过"并不等于"无脑过"。有些平台宣传的有身份证就可以贷款的说法是不对的。正规金融机构要查征信、看大数据。如果最近查询次数过多或者存在未决案件的话，那么就算神仙来也救不了你。

行业内有个小秘密，网上很难找到。很多助贷平台在提交正式申请之前都会有一个"预审"环节，在这个阶段会查大数据分，并不会影响到征信记录。但是如果过了预审批之后进入提款流程的话，那么肯定要查询你的信用报告了。因此不要傻乎乎地看到一个链接就去点进去测额度，每次点击都是在查看自己的征信情况，把征信给弄花了后想要办理低息贷款就会变得困难起来。

除了关注额度之外，还款方式也隐藏着风险

很多人借钱只关心能借多少，不管怎么还。买车的时候只是看中它的外观而忽略了发动机、油耗等技术参数的话，在最后吃亏的还是自己。大树花借款这类产品大多采用的是等额本息的方式还款，即每个月偿还固定的金额，包含本金和利息。

这样看起来压力比较平均，但是前期的利息占比很大。如果想要提前还款的话有些平台就会收取违约金，在还了很长时间之后本金没有减少多少，而产生的利息却是一大笔。我见过最坑爹的产品就是提前还款要收剩余本金3%的罚金，这不是明摆着欺负老实人吗？

因此，在签字画押之前，一定要仔细检查一下：是否可以提前还款？有没有违约金呢？等额本息还是先付利息后还本金？直接关系到这笔钱的实际花费。别等到要还的时候才发现自己被套牢了，那时候再拍大腿就来不及了。

这几类人，我不建议去接触

说了这么多，到底能不能用？直接判断一下。

如果你征信好，只是短期需要几千到几万块周转，并且能在几个月内还清的话，大树花借款这样的产品就可以作为备选之一。因为方便快捷、动动手就能解决掉，在银行网点排队等办业务要省事很多倍。

但是如果你属于下面这几类人的话，我建议你远离他们：

• 以贷养贷的人：借新还旧，这是往火坑里跳。利息滚雪球的速度比你想象的要快得多
• 收入不稳定的个体：每个月连最低还款额都凑不出来，借钱就是给自己套上枷锁。
• 不清楚费率构成的：连IRR（内部收益率）都不会计算，也不知道合同中有没有隐藏的费用，这样的"小白"最容易被当成牺牲品。

金融工具本身没有好坏之分，关键在于怎么使用。一把菜刀，在大厨手里可以做出美味佳肴，而对于不懂行的人而言，则可能会割伤手指头。大树花借款怎么样？它不过是一种普通的资金周转方式，并且价格稍微偏高一些。它可以应急，但是不能解决贫困问题。

最后，我想问你一个问题：如果你现在连借这笔钱要用来做什么、什么时候能还上都没有想好的话，那么不管哪个平台，最好都不要点那个"申请"按钮。