放心借借款不用会怎么样？银行内部人告诉你真实后果
昨天刚开完支行季度会议，领导又在强调风控指标，我听得直犯困。如今做客户经理其实就是夹心饼干一样两边都得受罪——一方面要完成业绩目标，另一方面还要承受不良率的压力。最近有一个问题被问到很多次放心借借款后怎么样今天趁着午休时间，我悄悄跟大家说说真实的情况。
其实这个问题比我想的要复杂，不能用一句话来回答。
额度一直未用，系统是怎么判断的？
上个月有个老客户张姐，做服装批发的，去年的时候资金周转比较紧张，请我帮她看看放心借能贷多少额度。批了8万，年化利率还可以，她当时很满意。结果怎么样？这笔钱没动过，说是因为后来回款及时用不上了。
问题出现了。
三个月之后她真的需要用钱的时候，额度就变成了32000元。张姐生气了，跑来找我问怎么回事。只能跟她说这是"限额冻结"或者"动态调额"，是系统自动判断的。
你们可能不知道，在银行和平台的风控模型中存在一个潜规则：长期不用的额度会被认为是"沉睡额度"，系统会以为你资金需求不大，不如把额度释放给更需要的人这个逻辑，很多客户根本不知道。
借款额度会消失吗？内部标准比你想的要狠
这个问题我要详细说明一下，因为网上的一些文章都是胡说八道，并没有说到重点。
放心借这类产品背后的资金方很多，有银行、消费金融公司和信托。各个资金方的风险控制方式不同，但是有一个共同点就是：额度存在成本的。
是什么意思呢？
就是系统给你批了10万额度，即使你不用上也会被资金方预留出来。占用资本就要算成本，备着也要占到资本的使用率。从去年开始，很多平台都上线了动态额度管理功能，也就是——不使用的就收回来。
具体收多少、什么时候收，各个城市可能不同，我只了解我们这边的情况。连续六个月以上没有变动的额度被降额的概率大概在40%到60%之间。这个数字是我自己统计出来的，并非官方公布的数据，请各位自行掌握即可。
使用额度会影响征信吗？
这事要两面讲。
先给出结论：不用额度的话，并不会直接造成负面的征信记录。你开额度了但是没有借钱，征信上只会有一条"贷款审批查询记录"，不会有借款和还款的痕迹。
但是——注意这个但是——这里有个坑。
去年有个姓王的小餐饮老板，来找我借钱。他在各个平台上面都点了"查看额度"按钮，并且全部选择放心借、微粒贷、借呗这三个平台。点完之后一分钱都没有借到，觉得自己特别小心谨慎很靠谱。怎么样？
三个月后他来到我们行申请经营贷，审批直接被卡了。因为多头借贷的风险问题，系统判断他是到处寻找资金的，在没有借款的情况下查询记录很多。
老王到现在还觉得自己很冤。但是从银行的角度来看，你到处查额度的话说明你的资金比较紧张啊，要不然查着玩儿吗？
一个被忽略的时间点
说到这儿，我就来跟大家透露一个内部的消息。每年6月底和12月底是银行、金融机构做报表的时候，在这两个时间点前后风控会特别严实一些。这个时候去申请额度或者查询额度的话，被标记的风险就会比平时大很多。
那么如果只是开额之后没有使用的话，最好的处理方式是怎样的呢？
其实并没有标准答案。但是我的建议是：偶尔可以借个一两万，分三期还清比较好。这样就可以保持账户活跃度了，系统会认为你是有效客户而不是沉睡中的客户。当然会有利息产生，请你自己去考虑一下。
借款是否需要支付费用？别被蒙蔽了
这个问题我可以回答：放心借不用的话就不会产生费用利息是从你取款那天开始计算的，如果没有取款就不存在利息问题，并且也不需要支付"额度管理费""账户维护费"。
那些说"开了额度不用也要收费"的，要么是搞错了产品，要么就是纯粹在吓唬人。
但是有一点要提醒的是，有些小贷平台会收取"会员费""服务费"等名目繁多的费用。放心借还算比较正规，在我接触到的客户中，并没有出现过乱收费的情况。
正规的话，再补充一句。放心借的资金方中有很多持牌金融机构，在利息计算方式、还款规则等方面都要符合监管要求。如果你发现有问题可以打客服电话投诉或者向金融监管部门反映要比在网上发牢骚有效得多。
那么到底要不要开这个额度呢？
这个问题没有统一的答案，但是可以给你们几个判断的标准。
第一，你最近有没有具体的资金需求？比如三个月之内要进货、装修或者看病等等。有需要就开，没有就需要不要乱点。
第二，你手上有没有备用的钱？存款可以覆盖三个月到六个月的生活开销的话就不用到处申请额度了。
第三，你未来半年是否有申请房贷、车贷的打算？如果有额度查询的话一定要注意谨慎操作否则会降低你的通过率。我已经见过很多人踩过这个坑了。
去年有一个小伙子，准备买房了，首付也凑齐了。结果在申请房贷前两周的时候，在手机上点开了七八个平台的"查看额度"按钮，看看自己可以批多少款。征信报告里有很多查询记录，所以直接被拒贷了。
他当时后悔得要死，到现在我还记得他拍大腿的样子。
已经开了额度不用了，现在怎么办？
别慌。
开就开吧，不用的话就不用，天塌了也没人管。
如果你确定以后都不会再用到这个额度的话，就不用管它了，让它自己慢慢沉睡、慢慢降额，在一两年之后基本上就可以算作废掉了。征信上那条查询记录之外，并不会产生其他不良影响。
如果你觉得以后会用到的话，就偶尔动一下，保持账户活跃。具体多少、多久做一次没有标准答案，因为各个平台的风控模型都是保密的。但是根据我的经验，在半年之内至少使用过一次就好，并且金额不用太大就可以保证安全。
还有件事要说明一下：放心借借款后怎么样答案要看从哪个角度出发。从平台的角度来看，不用额度就是沉睡的客户，系统会慢慢收回资源；从你的角度来看，不需要额度最多只是以后额度变低，并不会有什么严重的后果。
真正需要担心的是乱点额度查询、多头借贷的行为，要比"不用额度"麻烦得多。
行了，午休快要结束了，我得回去了接着开那个没完没了的会。最后说一下额度的问题：有需要的时候就用吧，不需要的话也不硬要开启，并且开启了也不会有什么问题，就是这样子。