度小满有钱花靠谱吗？理财规划师聊聊这平台的坑和机会

两天前有一个工作两年的小姑娘小林来找我，手里拿着三张信用卡账单问我能不能在网上借钱把卡还了。她的手机里装着好几个借款App，在每个上都点了一遍，额度看的眼花缭乱。看了她的情况后就问了一下有没有研究过有钱花借款平台怎么样她愣了一下，只顾着看额度，并没有仔细阅读条款。

其实这事儿挺典型的。遇到资金缺口的时候，人们的第一反应就是"找钱"而不是"算账"。我做的是理财规划工作，在工作中经常需要整理客户的债务结构，今天就简单地跟大家聊一聊这个平台，免得你们自己去踩坑了。

有钱花借款平台是否正规？先弄清钱是哪里来的

度小满有钱花，前身是百度金融。很多人一看到"百度"这两个字就心里有底了，这话是对的也有点不对。它是正规持牌机构的资金方主要是银行、消费金融公司上征信这件事基本上可以确定。

正规平台的好处是明面上不会乱收费，坏处是你所有的借款记录都会被其他的金融机构看到。去年有个做小生意的老周，在有钱花上借了五万元周转，后来去银行办理经营贷款的时候，信贷员发现老王有网贷的历史，并要求他先把钱结清才能申请新的贷款。

银行对于网贷记录的看法比你想象的要敏感得多。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：如果你名下有两笔以上的未结清网贷，在申请房贷的时候银行会要求你提高首付比例或者直接拒贷。不同城市的情况不一样，但是大体的方向没有变化。

利率怎么算？不要被"日息"所蒙蔽

打开有钱花的页面之后，一般都会看到"万1.5"或者"万2"这样的字样。很多人觉得便宜得很，一天才几块钱？别傻了

万2的日息，换算成年化利率为7.3%左右，这是单利的情况。如果是等额本息还款的话，实际的资金占用成本就会比这个要高一些。而且我发现能够拿到优质利率万分之一点五的人比例并不是很多，大部分人的审批利率都在每年百分之十到十八之间。

要算清细账。

比如借10000元，分十二期还款，年化利率为12%。每个月偿还的本金越来越少，但是利息还是按照原来的本金计算。到后来几个月的时候你手里只剩下一千二左右的钱了，在用这些钱的时候也要按一万的标准交利息。资金成本的实际水平已经接近于每年百分之二十左右。

我并不认为这个利率有问题，目前市面上大多数消费贷都处于这样的水平。但是你知道吗？银行抵押贷款3%到5%的利率和这之间没有可比性。

审批及放款速度：急需用钱的时候可以应急

审批方面，有钱花比银行要快一些。纯线上操作，刷脸、填资料、出额度，最快几分钟就可以完成。去年十一月有一个做建材的客户急需3万元支付货款定金，但是由于在办理贷款的时候被卡住了最后只好用有钱花提前垫付了现金。

申请的时间点是有讲究的，很多人不知道。

从我的观察来看，工作日的上午10点到中午11点、下午2点到4点提交申请的话，系统的审批会比较宽松一些，并且放款的速度也较快。晚上或者周末的时候提出请求时会有人工复核环节的存在，所以速度就变慢了。这是我自己总结的经验，不一定完全正确，请借钱的朋友可以参考一下。

另外提现的时候可以一次性提够。有的平台分多次提现的话，会在征信上显示多条记录，看起来比较杂乱。有钱花这边还好一些，但是保持好自己的信用状况也是很有用的。

提前还款和逾期：两个常常被忽略的坑

很多人借钱的时候只想着怎么还，不想着提前还款。有钱花可以办理提前还款业务，并且有的产品会收取违约金，而有些则是在借满一定期限之后才免费提供给用户使用。在你借款之前一定要打开费率详情页面认真阅读一下，在手头资金充足想早点结清时再查看就会发现自己多掏几百块钱是冤枉钱了。

逾期的话，造成的后果要比你想象的严重得多。

罚息是一方面，主要问题在于征信记录。有钱花全额上征信逾期一天就会显示出来。之前有个客户因为忘记还款日而逾期了三天之后办信用卡被拒，查到征信才知道有这么一条记录。这个东西要保存五年的话亏不亏？

因此我的建议是，在借款之前就给还款日设置一个闹钟，或者绑定一张余额充足的钱卡进行自动扣款。这样的低级错误真的没有必要犯。

这几类人，我不建议去网贷

说了这么多，什么样的人才能使用有钱花呢？哪些人需要绕道走比较好？

如果你只是短期周转，比如差几千块钱过桥的话，下个月工资到账就可以还上的话就没什么问题了。虽然利率比较高，但是时间比较短，总利息可以接受。

但是如果你属于下面这些情况的话，拍大腿也没用处了，赶紧打消这个念头吧：

• 打算用网贷来凑首付买房的，银行查出来后直接拒贷了；
• 没有稳定的收入来源，单纯想借到钱来消费的，则是无底洞；
• 已经有多笔网贷没有还清，想借新钱来偿还旧债的，这是在往火坑里跳。

见过太多拆东墙补西墙最后崩盘的案例。去年有一个小伙子，前后在七八个平台借了十几万，每个月工资刚发下来就全部用来还利息了，连吃饭都要用信用卡。已经不是某个平台是否可靠的问题了，而是整个财务结构出了问题。

额度方面的一个事实

有钱花的额度，首借一般在一两万到五六万元之间。网上那些说可以批十几二十万的是不是资质好的优质客户或者吹牛了呢？普通人对这个额度不要抱有太高的期望值，够用就好。越大的金额就有更大的诱惑力，在不能偿还的时候已经哭都来不及了。

另外还有一件事情要提醒一下。申请额度的时候会查征信，显示为"贷款审批"查询记录。短期内频繁在多个平台上测额度的话，征信报告就会不好看，银行会觉得你缺钱很多。因此不要手贱去点击那些所谓的"测一测你的信用额度"的按钮了。

最后给出一个实用的建议

有钱花借款平台怎么样？正规、方便、利率中等偏上，适合短期小额周转。它不是洪水猛兽也不是救命稻草只是一个工具而已。

用得好，它能帮你解决燃眉之急；用不好，它是压在你身上的一个大山。借钱之前先问自己一个问题：这笔钱是用来做什么的？什么时候可以还上呢如果这两个问题回答不上来的话就把手机放下来。

如果要借的话，把借款合同中关于费率的条款截图保存好之后算清楚总成本再点确认。