我朋友用虚构贸易合同抽逃资金，结果在那些金融创新秒下不要芝麻分的app里栽了跟头
在目前的借贷市场里，确实有一类主打金融创新秒下不要芝麻分的app它们常常以大数据风控、极速审批为名来招揽用户。一般额度在500元到5000元左右，属于小额短期周转类信贷产品。不同于传统贷款方式的是，这些平台并不需要芝麻信用分数作为依据，而是会从手机通讯录、运营商数据或者电商消费记录中提取信息来进行风险分析和判断。虽然使用条件比较宽松，并且只需要身份证以及银行卡就可以申请到，在期限上一般为7天至14天左右，但是很少有分期付款服务的存在的情况下实际的年化利率却远远高于法定标准线，综合年的平均数甚至可以达到200%以上。
用户对于这些平台的评价是两极分化的。一部分急需用钱的人表示，在走投无路的时候也确实从这些APP上借到了钱，解决了燃眉之急，尤其是对征信花、负债高、“网黑”用户的而言，这是为数不多的下款渠道之一。但是更多的负面评价集中在高利贷利息以及暴力催收上。很多用户反映，借款3000元时只到账2100元，“服务费”900元直接扣掉，并且还款要以本金3000计算，逾期一天就要缴纳几百块钱的罚息，甚至会遭遇通讯录被爆的情况软暴力。
从优缺点来看，该类平台唯一的优势就是门槛很低、放款速度快，并且不需要芝麻分，对资质的要求几乎为零。但是它的缺陷是致命的：一是利息非常高，属于典型的高利贷；二是隐私泄露的风险很大，在用户授权的情况下个人信息很容易被倒卖出去；三是催收方式非常恶劣，严重影响正常的生活秩序。一般情况下不建议普通人使用这种平台，除非迫不得已才会考虑选择这种方式借钱。如果要采用的话就要算清实际获得的钱以及各种成本，并不是随便就可以借贷的。
在使用这种金融创新秒下不要芝麻分的app在使用时需要注意以下几点。第一，放款之前收取费用的行为是违法的，在正规机构中不会要求你在到账前交钱。第二，要保存好借款合同、转账记录等证据，如果遇到违规催收或者高利贷的情况可以向相关部门投诉举报。第三点不要出现以借还的方式去还款的现象，因为这样会使得债务越来越多，并且最后无法偿还全部欠款。另外还要当心那些标榜“内部渠道”、“包过”的中介公司，在收取你的个人信息、服务费之后便会开始非法操作。
对于大家比较关注的问题，已经整理出了一些答案：
问：这些app真的不看征信吗？
大部分这样的平台不会查央行征信，但是会接入第三方大数据风控系统，在大数据中如果存在严重的逾期记录的话也会被拒贷。
问：逾期不还会有什么后果？
除了高额罚息之外，最主要的就是催收造成的电话骚扰、短信轰炸以及对通讯录好友的打扰。尽管他们很少起诉，但是个人名誉和生活都会受到很大的影响。
问：怎样才能知道一个app是否合法？
答：查看是否有放贷资质，利息是否在国家规定的范围内（年化24%以内受保护，36%以上不合法），是否存在隐形费用。大多数此类秒下APP没有正规的金融牌照。