大学生借款app有哪些？这3类渠道我劝你先看清楚再下手

上周有一个大三女生小林来找我咨询，开口就说：大学生借款app有哪些靠谱吗？原来她想要换一台新电脑来做设计作业，不好意思跟家里说，自己在网上找了一些"秒批""免审"的平台差点就点进了一个年化利率36%的地方。其实这种事情我见得很多，大学生对于借款平台的认识还停留在能下款就是好平台的程度上，并没有认识到所谓的"借款神器"实际上就是一个披着羊皮的狼。今天我就把市面上的各种借款渠道掰开了揉碎了给大家讲一讲，省得你们以后踩坑拍大腿。

正规持牌消费金融：门槛低但是水很深

结论为：此类平台目前较为可靠。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满等大厂背景的产品，以及招联金融、马上消费持牌的消费金融机构APP。利率明明白白地写在上面，并没有隐藏起来或者有"服务费""手续费"之类的猫腻。

但是正规并不等于便宜。去年我帮一个刚毕业的小伙子整理债务，他在某大厂系借款app上借了8000元，分12期还，APP上的年化利率是12%，看上去很合理吧？但是他忽略了每月还有0.8%的"账户管理费"的存在，在七七八八算下来之后，实际的年化成本接近22%。这事情怪谁呢？只能怨自己没有把合同看仔细。

其实这类平台对大学生不太友好。正规持牌机构的风控模型中，"在校学生"本身就是一个减分项——没有稳定的收入来源、还款能力存疑。因此很多大学生产出的现象是征信白得像张纸但是申请下来额度只有几百块钱或者直接被秒拒。这不是你的问题，而是人家风控逻辑根本就没有把学生当成目标客户群。

校园贷的新变种：名字换了，套路没改

说到这儿我要严肃地提醒一下：目前市场上很多号称"大学生专属借款APP"的产品，其实都是当年P2P校园贷被整顿之后的一种变种。名字换了、界面好看多了，但是里面的东西还是老样子——高利率、砍头息、暴力催收一样不少。

前年发生的一个案例我到现在都记忆犹新。一个学艺术的小姑娘在某"大学生分期购"平台借了5000元买画材，合同上写的是月息1.5%，听起来不错吧？实际上先扣去1000块钱的"服务费"之后只剩下4000块，还款还是按照本金五千元来算。折合年化利率超过60%的话就是借钱了嘛？

怎样去辨别这些坑爹的平台？教大家一个最简单的方法：凡是要求获取通讯录权限、身份证照片和手持身份证视频的，基本上就可以拉黑了。正规渠道要验证身份需要提供相关信息，并不会用你的联系方式作为催收工具。那些说"不用看征信就能马上批下来并立即到账"的产品背后其实有着你不敢想象的成本。

银行系学生贷款：额度不大但是比较安全

其实很多大银行都有为大学生提供信用贷款的产品。建行的"快贷-校园贷"、工行的"融e借"学生版、中行的"中银E贷"校园专享版等额度普遍不高，一般在3000到8000之间，但是年化利率真的不错——6%左右，比那些乱七八糟的地方要便宜很多。

但是问题来了，门槛比较高。这些产品一般只对和银行有合作的高校开放，并且对学生年级、专业以及成绩都有要求。我的一个客户是中国政法大学研究生，在申请某行校园贷的时候直接被给了2万额度，利率为5.8%。但是同一种产品，他旁边学校的同学却不能申请——因为学校不在名单之内。

不同的城市、学校可能不同，具体的情况你要去你所在学校的银行网点咨询或者到网上查一查是否有合作。不要嫌麻烦，跑一趟银行网点要比在网上填一大堆杂乱无章的申请表好一百倍。

助学贷款以及临时周转：不要忽略学校内部的资源

说到大学生借款app有哪些选择，很多人根本想不到学校内部其实就有资源。国家助学贷款、校内临时困难补助、勤工助学岗位预支薪……虽然这些渠道听起来不太方便，但是成本几乎为零，并且不会影响征信记录。

我曾经遇到过一个学生，因为家里突然发生了一些变故需要5000块钱来周转，于是他首先想到的是在网上找借款APP。后来问他为什么不向辅导员申请临时困难补助？一脸懵逼地说不知道有这种事情。其实很多学生并不清楚学校有没有相关的帮扶政策，在最安全、价格最低的地方借不到钱的时候就白白放过了最好的机会了。

当然，我也知道借钱给学校这事说出去有点丢人。但是你想想看，是面子重要还是高利贷更重要呢？聪明的人自然就会选择好的了。

最后来说说实话

到这里，大家应该对大学生借款app都有所了解了。我的建议很简单：首先考虑银行系的校园贷以及学校内部提供的资源，在这些都不可行的情况下再选择正规持牌消费金融公司，那些打着"学生专属"旗号的小平台能躲多远就赶紧避开吧。

另外还有一件事情要提醒大家：借钱之前先考虑自己能不能偿还。见过太多的学生，借的时候想的是"下个月生活费省一省就出来了"，结果到了还款日傻眼了——下个月还有下个月的支出，省出来的钱根本不够填坑。然后呢？以贷养贷、越滚越大最后把自己逼进死胡同里去。

借款就是用将来赚的钱来解决目前的问题。但是未来那笔钱从哪里来，你得先考虑清楚。