大猩薪借款怎么样？我潜伏调查三个月，揭开真实面纱

上个月星期二下午，我收到了一条读者私信，发件人是小周这位95后程序员，语气很着急。他说因为信用卡账单逾期，在网上找了很多办法都没有用到头来把目光放到了一个叫大猩薪的网站上面。他问记者老师：这个平台到底靠不靠谱？我看网上的说法下款很快或者利息很高，我该不该去试一下呢大猩薪借款怎么样作为一名在金融调查领域摸爬滚打七年多的记者，我决定不再只盯着公开资料看，而是深入到这个产品的里里外外，给大伙儿扒点真东西。

借款入口在哪里？大猩薪申请贷款的门槛有多大

其实刚开始调查的时候，我以为这是某个野鸡平台的马甲。现在市面上的小贷产品很多，名字起得一个比一个离谱，“大猩薪”这个名字倒是有点“大力出奇迹”的意思。为了弄清实际情况，我请了征信稍微差一点的老张配合做了一次实测。老张家开物流公司，去年因为车队资金周转困难而贷款失败了很多次，在征信记录栏里密密麻麻地像蜘蛛网一样多。

我们是从工资代发APP的弹窗广告中找到入口的。有意思。很多借款平台现在不直接推广，而是把自己包装成"工薪服务""预支工资"等插件的形式嵌入到各种生活服务平台之中。老张点进去后发现界面设计得比较简洁，并且需要授权的地方也不少：身份证、银行卡、手机运营商数据以及一个很重要的东西——工作认证。该平台和一些其他的平台不同的是，可以有贷款人的人没有身份就放款给他人，在这方面似乎对"有工作"的要求比较高

老张填完资料之后，系统就转圈了两分钟左右。期间我就一直看着他的手机屏幕，在心里嘀咕着，这样的征信情况能通过才叫怪呢！结果？居然可以申请到额度了。虽然只有4500元，但是还是有出头之日的吧。这让我有些意外，说明该产品对于信用等级的要求要比银行稍微宽松一些，但又比纯高利贷正规一点点，至少它还要验证工作信息。

利息怎么算？不要被"日息"所蒙蔽

额度出来了，核心问题就来了：成本是多少？这也是很多人纠结的地方大猩薪借款怎么样根本原因是什么。老张的4500元借款，借了30天后页面显示到期应还金额为4680元。180块钱利息算下来也还可以吧？别傻下去。

给老张算了一笔账，用的是我的字。180元除以4500元本金就是30天的成本是百分之四点零八。换算成年化利率的话，4%乘以一年十二个月又是多少呢？48%，还没有计算担保费、服务费等隐性费用。什么是48%的含义？银行信用贷年化一般为4%-8%，稍微高一点的是消费金融公司18-24%左右。正规金融机构最高可以达到两倍，几乎是正常上限的双倍了。

页面上宣传语写的很好："日息低至万分之五"。万分之五好像不多吧？但是它是针对优质客户的，老张这样的资质，在系统中匹配的实际费率远远高于这个数值。而且这只是我看到的表面情况，实际上合同里面还隐藏着更多的内容呢。我当时就跟老张说，如果你借了这笔钱的话就是给平台打工。

这里插入一个行业内的小秘密。很多这样的平台，都会把利息分成"利息"和"服务费"两部分来显示。为什么要这样做？司法保护的上限为24%或者36%，（具体看认定标准）拆分之后名义利率刚好达到合规线，但是加上了服务费用之后综合成本就上天了。业内称之为拆分定价，用来规避监管要求的一种手段。很多借款人都不知道自己到底被坑了多少，在每期还款金额中只看到一个数字，并且没有对其中的陷阱有所察觉。

催收手段和用户口碑：便利的代价

调查不能只看数据，还要考虑人的因素。通过之前采访的资源联系到了三个使用过大猩薪借款的人，其中两个人已经还清了欠款，一个人还在逾期中。大刘是小餐馆老板，在这个平台上借的钱还没有还上。去年疫情反复的时候为了给员工发工资他在这个平台上面借钱八千块钱

大刘说，借钱的时候是大爷，还钱的时候孙子都不如。第一天逾期时用的是机器人客服打来的电话，并且语气比较客气。第三天开始就变了种样子了。大刘认给我看了一下他的通话记录，在一天之内同一个归属地的号码打了17次之多。最让他崩溃的就是对方从哪里得到他通讯录里几个亲戚的电话，虽然没有直接爆出来，但是还是发了一条"温馨提示"短信给在老家的父亲，并且告诉他要让儿子注意处理债务问题。

这招很绝。

对于很多爱面子的人而言，这比打一顿还难受。大刘说那几天他连手机都不敢开，整个人精神恍惚，生意也没有心思做。虽然最后他是通过朋友借钱把窟窿填上了，但是这件事一直让他心里有阴影。这个产品怎么样？便利在于方便快捷的几下点按就到帐了；可是过期的成本又让人能承受得了吗？

谁适合用呢？什么人碰都不能碰！

到此为止，我的立场已经非常清楚了。这类型的产品本质上是为了解决"银行不看好、高利贷又太贵"的中间客户群体服务的。如果只是临时缺个小几千块钱，并且确定发工资的时候可以还上的话，那么它也许可以帮助你度过难关。但是如果你要拆东墙补西墙用这笔钱去填补其他的缺口的话，我建议你现在就放弃吧。

见过太多因为小额贷陷入债务泥潭的人，都是从这些"不起眼的小额贷开始的。借几千还几万，最后变成几十万元了。这绝非危言耸听之语。止痛药就好比止疼片一样，并不能当饭吃，否则迟早会导致胃穿孔的发生

还有一个细节，很多人可能忽略了。在查看用户协议的时候发现该平台的资金方并不固定有的时候是小额贷款公司，有时候又是信托机构的。那么它代表什么呢？意味着债权有可能会被转让出去。万一有一天平台倒闭了或者资金提供者换人的话，谁来为你的权益说话呢？虽然概率很小，但是风险却是客观存在的。

最后给出一些实用的建议

写这篇文章之前，我又把小周的私信翻出来看了一下。他的回复很简单：如果还能从亲戚朋友那里周转的话就不要碰；如果是买手机、买包的话也不要碰；要是救命的钱而且没有别的渠道可以求助的时候才去借，并且要尽快快想办法还钱，不能拖一天。

大猩薪借款怎么样？它是典型的次级贷产品，有它的生存环境也有它锋利的牙齿。别指望它可以解决长期财务问题，只能制造出更多的财务问题。

如果你现在正准备点击那个申请按钮的话，可以先问问自己：下个月发工资那天我能不能把窟窿填上呢？