都有哪些借款软件？银行员工说实话，别再乱点手机了
昨天下午刚上班的时候，一个老太太拉着她儿子冲到我的柜台前，在桌子上把手机拍了下去，屏幕上全是各种借贷APP的图标，密密麻麻地像俄罗斯方块。
老太太气得手都在抖，儿子小王在一旁低着头一声不吭，征信报告一出来就是三页纸的查询记录。
这小子半年之内点了四十多次网贷申请，资质本来还可以，现在连办张信用卡都被拒了。
看到小王的征信报告后，我就觉得他很可怜，很多人都不知道有哪些借款软件靠谱，看到广告就点一下，结果自己的征信变成了"大花脸"。
我在银行做了七年信贷工作，今天就来给大家讲一下我们内部对这些平台的看法，哪些可以碰、哪些是坑，一次性说清楚。
正规的借款软件有哪些？再看这三类
市面上的软件五花八门，但是在我看来真正可以称为"正规军"的只有三类。
第一类是银行自己的官方APP，例如工商银行、建设银行、招商银行的手机银行里都有快贷、融e借等产品。
这类产品的年化利率一般在3.5%到6%，安全系数最高。
但是门槛比较高，只有本行的代发工资客户或者房贷客户的才能批出来额度，并不是随便可以出额的。
第二类为互联网大平台头部产品，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。
说实话，这几家公司还可以相信一些，资金方多为持牌消金公司或者银行，利息公开透明，并不会出现砍头息的情况。
年化利率一般在10%到18%，比银行高，但是低于外面的野鸡平台。
第三类为持牌消费金融公司自有APP，招联金融、马上消费、中银消费等。
这类平台利息较高，年化一般在18%到24%，但是审批比较宽松，征信有小瑕疵也可以下款。
除了这三种之外，其他的APP你最好不要去碰。
借款软件哪一种利息低？内部审批逻辑大公开
很多人问我，为什么别人借呗的利息只有万分之二，我的却是万分之五？
这件事情比较复杂，各个银行以及平台的定价策略也各不相同。
在我们审核的时候，最看重的就是"稳定"这两个字。
去年11月，建材生意的客户老陈来我们行申请贷款时，在征信上显示他有过两次逾期记录，但是金额都不大，其中一次是信用卡年费两百多元忘记缴纳。
按理说这种情况很多银行都会直接拒绝，但是经过我仔细查看他的流水之后发现每个月他都会有固定的给员工发工资、交店铺租金。
该客户之前有过小逾期记录，但是经营情况良好，在此基础上我给他申请了20万元的贷款额度，并且年化利率为4.2%。
所以借款软件哪家利息低，并不完全取决于平台本身，而是看你在这家平台上留下的"痕迹"。
你在支付宝上经常理财、交水电费、淘宝购物，芝麻分高的话借呗利率自然就低。
你在微信上只有抢红包的记录，微粒贷可能连额度都不给你开。
平台需要的是"了如指掌"。
网上查不到的一个内部信息：每个月25号到月底这几天，很多银行和平台的额度都会比较宽松。
信贷部门也要冲月底业绩，此时申请的话通过率比月初要高5%到10%左右。
具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的吧，反正我好几次月底帮客户"捡漏"成功过。
"坑爹"软件，点一次毁征信
有些软件，光看名字就应该引起警惕。
秒下款、无视黑白户、必过通道，看到这些字眼马上跑开吧。
上个月有个大学生小李，急需用钱交学费，在网上搜"有哪些借款软件"的时候点进了一个叫做某某速贷的APP。
填了大量资料之后，显示为"审核中"状态，并且再没有其他任何信息。
钱没借到，但是征信上多了条贷款查询记录，并且个人信息被卖给了很多骚扰电话。
更恶心的是有些平台搞"会员制"，先收500元会员费后只给4500元，还款的时候还要按着五千还。
砍头息在法律上是明令禁止的，但是他们换了一个"服务费"的马甲仍然可以收。
还有一种叫做"担保费"的套路，利息看起来只有12%，加上了担保费用之后实际的成本就变成了36%。
正规的平台从不会在放款之前要求你交钱。
凡是让你先交"工本费""解冻费""验证费"的，百分之百是诈骗。
银行员工教你怎么选择才不吃亏
说了这么多，到底要怎么选呢？
给出一个简单的判断标准。
如果你征信良好、有公积金并且有过代发工资记录的话，直接到四大行的手机银行申请贷款，利率最低，没有其他选项。
资质一般的朋友，平时支付宝、微信用得比较多的话，优先选择借呗或者微粒贷比较好一些。
如果你的征信有点小问题，银行和大平台都不愿意给你贷款的话，那么就考虑一下持牌消金公司的产品吧，至少它是有合法资质的。
但是不管选哪个，都要遵守一条铁律：一个月之内申请不能超过三次。
每次点击"查看额度"的时候，征信上就会留下一条贷款审批的查询记录。
查询记录太多，后面的审批人员一看就觉得你"特别缺钱"，风险高，直接拒。
我们行里有个不成文的规定，近两个月查询超过六次的就会被系统自动预警，人工基本不会去救。
不同的银行情况会有所不同，但是大体上都是这样的。谁也不愿意把钱借给四处借钱的人。
最后几句是实话
借款软件是工具，并没有好坏之分，但是有绝对不能触碰的坑。
见过太多因为乱点链接导致征信被破坏的人，最后买房买车贷款都办不了，悔不当初。
如果有资金需求的话，先看看自己的资质情况再对号入座选择适合的产品，并不要到处乱撞。
另外还有一件事情要提醒你。
那些标榜"不查征信"的平台，要么是高利贷，要么就是诈骗行为，并且正规金融机构是没有不上征信之说的。
不上征信的话，它又有什么办法来要求你还款呢？
在点开借款APP之前，先问自己一下：这个平台我信得过吗？