qq有哪些借款功能？我采访了37个借款人后，发现事情没那么简单

上个月我在深圳采访了小周，他住在城中村的小出租屋里，手机屏幕碎了一角，在QQ界面指着问记者："记者老师，你刚才说的那额度能不能信？"当时急需8000元周转金的人看到QQ钱包里弹出来的借款广告的时候差点就点进去。于是我想跟大家好好聊一聊QQ中有哪些借款功能因为很多人和小周一样，根本搞不清楚背后的门道。

QQ借款入口除了表面看到的部分之外还有哪些？

其实很多人都不知道QQ上借款入口在哪里。这也没什么奇怪的。和微信不同，QQ没有把功能直接放在明面上，在其中隐藏着借钱的功能，并且还有不同的进入方式。

最常见的就是QQ钱包里的"微粒贷"入口。并不是所有人都有这个权限，腾讯会根据你的QQ使用情况、实名信息以及消费记录等多方面的因素来决定是否给你开通。在37个被采访的借款人中，大约60%的人可以找到该入口。可以看到但不一定能借到钱，并且点击进去后可能会出现"暂无额度"的情况。

还有一种入口就是QQ推送的借款广告，点击进去就会跳转到第三方平台。后面再细说这个坑吧。

另外，QQ还存在"现金贷"类的功能入口，在钱包页面的二级菜单中。该功能很多人根本不知道有这么一回事。

说白了，你想弄明白QQ中有哪些借款功能然后要分清哪些是腾讯自有的产品，哪些是由第三方引流的。两者性质完全不同，利率以及风险也相差甚远。

QQ钱包微粒贷借款功能详解

微粒贷是微众银行推出的产品，属于QQ借款功能中比较正规的一个。采访了东莞做小生意的老陈，去年用过微粒贷借了一万元钱，年化利率折算下来大约在10%左右，分十二期还款。他说当时急需资金周转，申请到款的过程只需要几分钟时间，并且很方便。

但是方便归方便，坑也不少。

第一个坑就是利率不透明。微粒贷显示的日利息为万分之五，很多人觉得不高。年化是多少？万分之五乘以365天得到的年化值是18.25%。这是正常的水平，有的人的日利率可以达到万分之六甚至更多，一年的计算就是20%以上了。

第二个坑就是提前还款的问题。虽然微粒贷宣传可以随时还清贷款，但是有些用户反映如果提前结清了之后额度就会被降低甚至直接冻结。银行不会明目张胆地说出这样的话来，但是我采访过的几位从业者私下里都承认有这样的事情发生过。

微粒贷适合什么样的人使用？

短期周转，一个月之内可以还清的就可以使用。长期借款的话，利率成本要自己去考虑一下。

第三方导流借款的坑，我亲眼见过有人掉进去

这块内容我要好好说一说我去年十一月有个叫小吴的读者找到我，他说他在QQ上点了一个借款广告借了三千块钱，拿到手只有两千四百元对方说是"服务费"。最离谱的是合同上的利率是合法的，但是加上各种费用之后年化率超过100%。

这就是第三方导流的典型坑。

QQ作为流量平台，会把借款广告位卖出去给各种小贷公司、助贷平台。这些平台质量良莠不齐，有的正规合法，有的是非法高利放贷行为。点进去申请之后个人信息就被对方获取了，然后就会有骚扰电话出现。

怎样分辨？很简单，看钱是从哪里来的。如果是微众银行放款的话就是腾讯自家的比较可靠。如果某某小贷公司、某某消费金融公司的那就是第三方了

我采访过一个曾经在某小贷公司做风控的人，他说他们公司在QQ这类平台的广告位投放上就盯着那些征信不好、正规银行贷款拿不到的年轻人。"最好宰了这种人"这句话最原始的意思就是这么难听。

QQ现金贷以及分期功能的利率到底高不高？

除了微粒贷之外，QQ还有其他的借款渠道。这些入口的名字可以叫做"现金借""分期乐"等，具体的名称我记不清楚了，在不同的时期可能也不一样。

该类产品的特点为：额度小、期限短、利率高。一般借款金额在1000-5000元之间，借期从7天到30天不等。关于利率方面，表面上看是合法的，实际上加上各种手续费和服务费之后总成本会超出你的想象。

我曾经采访过一个大学生，他在QQ上借了2000元钱，在七天之后还给了2200块钱。利息不多吧？算一算年化利率是多少呢7天10%换算成年的超过500%，这也就是明面上的情况而已。

这类产品建议不要碰。真的急需要用钱的话，可以向亲戚朋友借一些周转一下，或者看看有没有其他的正规途径来解决资金问题，并且千万不要因为几千块钱把自己给拖进去。

说到这儿，有人就会问：那么QQ上的借款功能还能不能用了？不是。主要看你是选择哪一个入口，并且你自己能不能还钱。

我认识一个做自媒体的朋友，每个月都有固定的广告收入，但是回款周期长，有时候要压两个月。他有时会用微粒贷周转一下，等收到广告费之后马上还款。只要控制在短期、小额使用上即可接受成本。

一些容易被忽略的小细节，很多人都不知道

在采访的过程中，我发现了一些比较有意思的地方，在网上很少有人提到。

第一个细节：QQ的使用年限和借款额度有关。有位采访对象说，他用了十几年的早期版本的微粒贷账户能够拿到8万元。他的朋友注册QQ才两年时间，同样的实名认证的情况下，得到的信用额度只有1万块钱。腾讯在审核借款资格的时候会把用户QQ账号的历史数据也当作一个考虑的因素之一。

第二个细节：申请时间也会影响审批结果。我没有确切的证据，但是有一个在微众银行工作过的人告诉我他们系统的放款额度是每天有限制的，上午申请通过的概率比下午大一些。具体情况我也不敢肯定，有兴趣的朋友可以自己去验证一下。

第三个细节：频繁点击借款入口会降低评分。每次进入额度查询页面都会产生一次系统的查询行为记录。如果被查询次数过多的话，系统就会认为你资金比较紧张了，并且可能会减少你的贷款金额或者直接拒绝放款给用户。因此不必经常去点进去看。

我的建议：之前想好的这几件事情先不用着急

写这篇之前，我翻看了之前的采访笔记发现踩坑的人有一个共同点就是借钱的时候没有想好怎么还。

不管是QQ上的借款功能还是其他平台，道理都是一样的。借钱容易还钱难这句话听上去很老套了，但是它却是真理的一种表现形式。

如果你真的想要使用QQ借款功能的话，我的建议是：

• 优先选择微粒贷，最好是正规银行贷款，利率比较透明。
• 借款之前算清真实的年利率，不能只看日利息率，换算为年化后再次查看。
• 确定还款来源，没有稳定的收入作为支撑的话就不要借钱了。
• 不要相信任何要求提前支付"手续费""保证金"的借款，百分之百是骗子。

小周后来没有从第三方平台那里借钱，我给他的建议是先向家里人借。他当时有点不愿意，觉得丢脸了。后来他发信息给我，说幸好没借到钱，那个平台上爆出的是套路贷骗局，很多人被骗过头了。

借钱这件事，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，也要搞清楚自己要面对的是什么。