银行经理不会告诉你：达成借款的需求有哪些，看完少走三年弯路

上个月有个小伙子坐在我对面，刚毕业两年，拿着一份征信报告问我能不能贷30万。我扫了一眼，征信一尘不染，并没有出现逾期的情况，信用卡只有一张额度为五千块左右的卡。他一脸自信地说自己信用很好，肯定可以批下来。结果怎么样？连续被拒绝三次之后小伙子就着急了，问我是为什么明明没到期但是还是不能贷款呢。简单来说就是很多人的感觉借款需求有哪些对这件事的理解完全错了。认为不逾期就是好客户，在银行看来，最多算是"没有污点"，距离"优质客户"还有十万八千里路要走。

借款需求的核心，不是你想借多少

这行干了12年，经手的案子不下八千上万件，见过太多人犯同样的错误：认为借款就是"我缺钱→申请贷款→银行把钱给我"。哪有那么简单？银行不是慈善机构，而是经营的地方。做生意要注意什么？风险与收益之间存在一定的关系。想借到钱，并非在于要借多少钱的问题，在于你能证明自己有能力还多少问题上。

去年有个做餐饮的老张来找我，想要贷款50万周转。名下有房、车，并且流水也还可以，按照理应该没有问题吧？但是银行查了之后发现他名下的网贷记录里竟然还有三笔，都是小平台的借款，金额都不大，加起来一共才五万元左右。老张认为无所谓，反正按时还就行。但审批直接被卡住了的原因是什么？为什么呢？因为有了这些网络借贷的存在，所以使得银行觉得借款人资金链紧张。你想借50万，结果连5万都要从小贷公司借钱了，这逻辑不通啊。

银行对借款需求的关注点在于"合理性"。你借钱做什么、怎么还钱，有没有其他的方案来备选，这三个问题必须形成闭环。缺一不可。

银行审批的硬性门槛，借款资质的要求究竟卡在什么地方

银行审批到底有没有一个明确的标准？有，但是不会写在明面上。透露了行业内的秘密：大部分银行的内部评分系统都会把客户分成A、B、C、D四类。A档客户的批文可以闭着眼睛开绿灯，B档客户走正常的流程即可，C档客户需要加一些条件才能通过，而D档客户则直接被拒绝。你永远不知道自己属于哪一等级。

具体到借款资质要求其实只有三样东西：收入证明、资产证明和征信记录。但是这三者如何搭配，权重是多少，并不是所有的银行都是一样的。有的银行看重流水大额存款的话，月入2万没有房产也没有车也可以批到20万元；如果看中抵押物的，有房且收入稍微低一点也行。这件事情并没有一个统一的标准。

还有负债率这一项。银行审批的时候不会看你欠了多少钱，而是看你每月要还的钱占你的收入比例是多少。这个比率超过50%就已经危险了。大于70%，基本没戏了。所以那些办了很多信用卡、刷得差不多的，先不要急着申请，先把债务降下来再说。

软实力也起着决定性的作用

硬条件已经讲完了，现在来说说很多人不知道的"软实力"。这个东西银行没有明文规定，但是确实存在。你的工作单位性质、在该单位工作的时长以及你填写表单的时候的一些细节都会对审批的结果产生影响。

前年我有个客户，国企员工月入八千，想贷三十万装修。按照收入来算负债率比较高，在正常情况下很难通过审批的。但是他在填写申请表的时候，我把他的公积金、年终奖等各种补贴都加了进去，并且把平均月收入填到了一万二左右。并附上了一份详细的装修合同以及报价单。最后批给了25万人民币，利率比预期还要低0.5个百分点。

为什么？因为银行觉得他比较可靠。国企工作稳定，装修用途清楚，材料齐全。这样的客户，银行是乐意去争取的。反过来说那些填写表单敷衍了事、可以少提交资料的人，在审批的时候就会被怀疑有问题。你都不在意的话，指望谁会帮你呢

另外还有人忽略了申请频率的问题。有的人缺钱了，就到处点着去申请，今天一家明天又一家。每次提交都会在征信上留下一条"查询记录"。一个月查了好几次银行一看觉得这个人着急疯掉了到处找钱风险很大直接拒了

用途合法，这件事不能商量

借钱干什么用？问题看起来很简单，但是风险很大。银行对于资金的使用有着严格的规定，买房首付、炒股、理财、还债等等都不可以做。但是在现实中有多少人把钱借出去就是为了这些事情呢？

我的一个客户，用经营贷买了房子之后被银行查到了资金流向，并且要求提前还款。五十万啊，他是怎么弄出来的呢？最后只能找过桥钱了，利息加上手续费就亏得不行了。你以为银行不知道吗？现在是大数据时代，资金流动情况一目了然。转了几手都没有用处。

正确的做法是什么？如实申报用途并提交相关证明材料。装修的时候提供一份合同，经营的时候给一个购销合同，消费的话要开具一张发票或者收据。把所有的文件都准备齐全了之后银行才会给你放款的。说白了就是银行害怕的是你借钱以后不合规地用这笔钱去做一些违规的事情，在事情败露之前他就已经被连累进去啦。

弄清楚要借款的原因是什么，不要被中介蒙蔽了

坑人的中介很多。为了获取服务费，有些中介什么话都敢说。"包过""零门槛""黑户也可以做"这些词出现的时候要提高警惕了。正规的贷款中介机构应该帮助客户分析情况、推荐产品并准备材料，并不能保证结果。

去年有一个大姐找到我，她说之前找过一家中介公司，交了5000元"包装费"，说可以把她流水弄好看一些。结果怎么样？银行一看就知道是假的，并且直接拒绝她而不予理会还把她的信息列入黑名单之中。造假的事情一旦被发现，在该行乃至整个行业就会失去贷款的机会。

我经常跟客户说，我能做的就是把材料整理好、选中适合的产品并避开不该去的地方。但是前提是你要有一定的条件。想要借钱的时候就没有想到要先问问？这叫贷款，那叫做诈骗。虽然这话不太好听，但总比被人骗到钱强一些。

关于借款需求有哪些稳定的收入来源、合理的负债水平、干净的征信记录、合规的资金用途、齐全的证明材料。这五样东西缺一不可。不要走捷径，这条路没有捷径可言。

不同的情况应该怎么选择产品

说了这么多需求，最后来谈谈怎样选择产品。要根据个人情况而定，但是可以提供一些方向。

有房子的人优先考虑抵押贷款，利率低、额度大、期限长。目前很多银行的经营性抵押贷年化利率可以做到3点几左右，比房贷还要优惠一些。当然要有真实的经营活动或者找到一个可靠的公司来操作。这个不能多讲了，懂的人都明白。

没有房子但是有稳定的工作，选择信用贷款。公积金缴纳基数高的优先考虑使用公积金贷款；打卡工资高的是选取工资产生的贷；有社保的就是选择社会劳动保险产生的借款。利率从低到高看收入额度大小。顺序不能弄反了。

做买卖的，流水大但是没有房子的话可以考虑流水贷或者税贷。前提是你的人行账要走对公账户，个人人行账很多银行不认可。看的是纳税记录，纳税越多额度就越大。不开具发票、不经公共转账的方式是不行了。

实在没有东西的时候，就不要指望从银行贷款了。找亲戚朋友借钱或者想其他办法总比去高利贷借款要好一些。见过太多的人为了借到钱而掉入网贷的陷阱里出不来。一个月还几万块利息的话神仙也救不了。

借钱要量力而行。不要因为面子或者消费欲望而去走投无路了。见过太多的人，借的时候很爽快，还钱时却哭得稀里哗啦的。贷款是工具而不是天上掉下来的馅饼。用得好可以周转、发展；用不好就变成一个没底的大坑。

最后再补充一点：申请之前先把自己收拾一下。征信要做好，负债要降低，材料准备好之后提交上去就好。磨刀不误砍柴工，道理放在哪里都是正确的。不要傻乎乎地直接去银行送人头了，被拒以后再来补救就来不及了。