P2P有哪些借款平台？这行水太深，我给你说点大实话

我是老周，一个持证理财规划师，干了差不多十年。今天要说的话题说实话我犹豫了很久才决定写出来。为什么？因为这个行当出事了。以前有人问我P2P有哪些借款平台可以给他做一个十几页的Excel表格，从红岭创投到陆金所分门别类地讲得头头是道。但是呢？现在的情况又是怎样呢？这就好比问现在的市场上有没有新的诺基亚直板手机一样穿越了点。P2P这个曾经大受欢迎的行业现在已经退出历史舞台，留下的只有烂摊子和还没兑付完的钱财。

但是我知道，还有很多人在寻找这个问题的答案，可能是急着用钱，也有可能是听朋友说这种东西利息很低。别傻了，在目前的市场上你能看到所谓的"P2P平台"要么就是挂羊头卖狗肉的诈骗网站，要么就是披上新马甲的新高利贷。今天我就以大白话的方式把这件事给你讲明白一点，免得你踩到坑里去。

现在的P2P借贷平台到哪里去了

其实这个问题我得先给你纠正一下。从2020年开始，国家就对P2P行业进行了彻底的清退。那时候手里有几个客户的钱还在投到P2P里面没有回来。有一个做餐饮的老张，在2019年听信了别人的谎言之后就把准备装修店面的五百万给了一家叫做"XX贷"的平台，等到清理的时候已经过去很久了，到现在也只能拿回其中的一部分两成左右。这件事我一直都记得很清楚，老张那头白发多得可以和我的头顶相接。

因此现在我问你P2P有哪些借款平台，你的答案可能会让你感到失望：正规持牌、真正意义上的P2P已经没有了。零个都没有留下。现在的那些名字花里胡哨的，并不是当年那种模式下的P2P。

那么目前市场上还在运行的是什么产品？把它们分门别类，看完你就心里有数了。

那些打着"P2P"旗号的平台到底是谁家

很多朋友不甘心，觉得"瘦死的骆驼比马大"，总是想找出一些漏网之鱼。你不要抱有侥幸心理了。现在还有人在网上说自己是P2P的，基本上就这三种：

• 助贷机构：他们自己不放款，只是个中介，把你的信息倒卖给银行或者消费金融公司，从中抽成。
• 消费金融公司：持牌经营的，比如马上消费、招联消费等，利息比银行高一些但是正规程度更高。
• 纯诈骗平台：最坑的是先要交保证金、解冻费，钱没借到还被骗走了几千块钱。

去年有一个刚毕业的小伙子来找我咨询，说在网上找了一个"P2P老平台"想要借3万元周转。看了一眼那个APP，界面设计粗糙得很，正规的ICP备案都没有查到。他就是说自己利息低，只要6%。结果怎么样？这是砍头息的方式，借款三万的时候实际上拿到二万四千元钱款，但是其中六千块钱被叫做服务费给扣了。算下来年化利率高得吓人，肯定超过36%。“这就是典型的被假P2P骗到了。”

正规借款渠道怎么选择

既然P2P这条路走不通了，那么着急用钱的人怎么办？别急，路还是有的，但是已经不像以前那样"动动手就能拿到钱"那么简单了。如今想要借钱的话要看看自己有没有足够的条件来借。

你的征信报告就是你的一张"经济身份证"。银行以及正规机构看这个比看你长什么样子还严格得多。我平时给客户做规划的时候，第一步就让他们自己去打一份详细的个人信用报告。这东西骗不了人。

银行系消费贷

这是目前正规的军队。四大行以及股份制商业银行都有自己的线上消费贷产品。利息很低，年化有的能达到4%以下。但是门槛比较高，你需要是他们的好客户或者是当地的社保公积金持有人。

我的一个在国企工作的客户公积金缴纳较高，去年装修缺少资金，我就建议他直接去工资卡所在的建设银行申请"快贷"。秒批20万利息3.85%左右就可以。这才是正道。但是如果你的征信上有一大堆查询记录或者有逾期的话，那么就不要去找了，没有门路可以走哦。

持牌消费金融

如果资质稍微差点的话，银行的门槛就迈不过去，那么持牌的消费金融公司就是第二选择。他们以前很多P2P平台转型后都去了哪里呢？利息比银行高一些，年化在10%到24%之间，但是正规军不会乱来。蚂蚁消金、招联消金等都在这个圈子里混着。

选这些平台有一个小窍门，就是看牌照。到官网查一查有没有银保监会颁发的许可证。没有的就是骗子了，统统当作骗子来处理吧。不同的城市政策上可能会有差别，但是查询车牌号这个方法却是全国通用的。

不要被"低息"蒙蔽了，算一下真实的利率

很多人找借款平台的时候，只看"日息万分之几"这个数字就认为便宜了。别傻了，这是个数学游戏而已。日利率为万分之五，则年化率为18.25%，还没有考虑复利的情况呢。有些平台还会收取手续费、担保费等费用，并且各种收费加起来非常多。

教大家一个笨办法，虽然有点土气但是很好用。借钱的时候不要看它宣传的利率，只关注两个数字：我最后能拿到多少钱、每个月需要还多少钱。然后找一家贷款计算器算一下内部收益率（IRR），这个才是真实的借款成本。

前阵子有个大姐在某平台上借了五万元，分三十期还款，每个月还两千二百。她觉得还可以吧，一个月也就几百块利息。实际年化利率约为30%左右。当时就拍大腿说早知道就不借钱了。可惜已经来不及了。

这些坑，求你不要往里跳

写了这么多，其实最想说的就是这一段。在行业摸爬滚打这么多年了，见过太多人因为一时急用钱而把家底赔进去的。虽然P2P已经清退了，但是坑人的套路并没有减少多少。

• 前期收费的都是骗子。正规平台放款之前一分钱都不收。所谓的"工本费""验证费""解冻费"都是瞎扯淡的。
• 号称"黑户也可以下款"的，离远点。征信烂得跟筛子似的，正规机构是不会给你贷款的。这时候有人告诉你可以借钱，那肯定是高利贷或者诈骗了。
• 不要经常申请。点一次"测额度"就会在征信上留下一条查询记录。过多的话会影响你的信用，以后想办正规贷款就更难了。很多人不知道这件事，吃了大亏。

我记得很清楚，2021年的时候P2P刚刚清退了一波之后市场上就冒出很多"退费退息"的中介公司，他们声称可以帮你把在以前借过的高利贷平台上多付的钱给退回去。这件事情是真的存在的，并且有很多中介机构是两头吃掉的。先收你一笔材料费，教你投诉的方法以及能不能成功他不管。水太深了有时候你以为它是救命稻草其实却是压死骆驼的最后一根稻草。

那现在再问有什么意义P2P有哪些借款平台已经变成一个伪命题了。这行当早就不新鲜了。如果真的需要资金周转的话，先把征信养好，在银行或者持牌消金渠道走吧。虽然手续会比较麻烦一点，但是至少可以睡得踏实一些。

最后再说一句，借钱的事情最好能不借就不要去借。如果一定要借的话就要想好怎么还了。别为了这点小钱而把未来给抵押掉了。到时候再后悔也没用了。