大平台app借款有哪些靠谱？我踩过坑后给你掏心窝子说几句

三年前的那个冬天到现在我一想起来就直打哆嗦。

那时候家里出了点急事，需要五万元周转资金，我就像无头苍蝇一样在网路上到处乱撞，在一个号称"低息平台"上被骗走了所有的钱。本来借了三万块钱，七扣八扣到手两万五千块左右，还了三个月后发现本金一分都没有少过，并且全部被用来填补利息的空洞里去了。后来我花了将近一年的时间把市场上主流的借款产品都研究了一遍才明白这个行业里的水有多深。经常有人问起我的朋友大平台app借款有哪些可以碰，什么都可以碰都会给自己找麻烦的，我一般直接给他们发一份名单，并告诉他们除了名单上的以外其他的都不准下载。

其实很多人认为只要有一个APP就可以借钱，这样的想法太天真了。

怎样辨别是不是大平台借款App

市面上号称"借款平台"的APP少说有几千款，但是真正可以称得上是"大平台"的数量并不多。怎样辨别呢？不看广告效果怎么样好，要看是谁提供资金支持。有些App的名字看起来很正规，点开里面的借款协议一看，放贷方都是从未听说过的小额贷款公司，利率大概率会很高，并且存在暴力催收的风险。

我现在判断的标准很简单，就是银行系、互联网巨头系或者持牌消费金融公司。这三种情况都有一个共同点就是不敢胡来。他们受到监管的监控之下，年化利率要公示出来，并不会出现服务费、砍头息等花里胡哨的东西。借钱给他们的话至少可以知道还多少了，不会有借到钱后才发现被骗的情况发生。

去年有个朋友来找我诉苦，说在某个不知名的平台上借了五千块钱，拿到手只剩四千二块，并且还要买各种"会员权益"，算下来年化利率超过六十点。我当时就骂他图什么？求人家审核宽松吗？这样的松要以命相抵。

大平台app借款有哪些可以用的真正好用的东西

这事儿说起来话长，不过我给你讲清楚。把目前市面上比较靠谱的大平台分成了三类，每类都有我自己亲身测试或者身边朋友验证过的情况。

第一类为互联网巨头系，也是普通人最易接触的一类。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这四个属于第一梯队。他们特点就是额度适中、下款迅速且利率比较透明。我的借呗额度是8万，日息万分之三点五，借款一万元一天利息三块五毛钱，清清楚楚明了的。微粒贷稍微高一些，我这边用的是万分之四，但是胜在随借随还，并没有违约金。该类平台的一个好处就是平时使用他们的支付工具次数多的话额度就容易提高、利率也低。我的一个做电商的朋友京东金条额度可以做到20万日利率才万分二非常划算比很多银行的信用贷款还要便宜

第二类为银行系的线上产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等都可以算作是属于这个类别里面的。银行的优势在于利率较低，最低的时候能达到年化3.6%左右，比互联网平台便宜很多。但是缺点也很突出——门槛高。你必须在这个银行有代发工资或者大额存单或者是房贷在那边的话额度才会多一点否则就非常小甚至直接被拒。我之前工行有一笔房贷，融e借给我一万五的额度也还可以接受。后来我把工资卡换成了招商银行，半年后闪电贷直接批了八万块钱，年化利率4.8%，这是我目前用过的最划算的一次贷款方式。

第三类为持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等。该平台的特点是门槛低于银行，但是利率高于互联网平台，在10%-24%之间年化浮动。说实话我用得不多，但是我有个做装修的小朋友经常使用招联金融，他说审批速度快，资料简单，急的时候可以用上，虽然利息高一点。去年年底接了一个大单子，材料款差点差掉一部分钱了，在招联借了一百万人民币，并且在两个月之内就还清了十万四千多块钱的钱了，他觉得可以接受吧毕竟那个订单上的收益足以覆盖这笔支出的开销。

还有一种是手机厂商自己推出的，比如小米贷款、华为钱包。说实话我不太推荐这种类型的理财产品，因为它的利率普遍比较高，并且额度也不稳定。我曾经尝试过申请小米贷款，获得三万的授信额度，但是年化利息大约为21%，比借呗高出一倍左右，所以我放弃了这个选择。

大平台借款app的利率陷阱如何规避

利率问题要单独拿出来讲。很多平台的利率展示方式会让你感觉晕头转向，有的标日利息率，有的标月利息率，还有的是年化利率，甚至还有"每万元日息"这样的表述，就是想让你觉得贵不明显。

教你一个笨办法：不管标什么，你就去问他借一万块钱一个月利息多少钱、一年呢。把这个数字记下来之后再除以本金就可以得到真实的年化利率了。国家规定现在所有的持牌机构都要标明年化利率，但是有些平台把年化利率藏在折叠条款里边，要点好几下才能看到。

还有一个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。月供看起来很低，但是实际的资金使用效率不高，因为本金一直都在还着，并且利息也是按照全部贷款来计算的。先息后本看上去每月还款少一些，但实际上最后要一次性归还不容易凑齐的钱数大得多。之前我也有过同样的经历，选择了先息后本的方式借了五万元钱每个月需要支付两百多块钱的利息感觉很轻松一年之后就要还五万本金差点没有凑够

另外一些平台会打出"会员费""服务费""保险费"等名头，表面上看利率不高，再加上这些费用一起算下来就吓死人了。去年我给一个表弟看过借款合同的时候发现，平台上标注的年化率为12%，但是每个月还要缴纳99元的服务费，借三万元的话一年就得交一千多元服务费，总计加起来超过16%的实际年利率。现在这种套路已经少了很多，但还没有绝迹。

另外，还有一个问题要提醒你。申请借款的时候平台会要求授权征信查询，在你的征信报告里就会多一条记录。短期内频繁查询会影响之后的贷款申请。我之前不懂得一个月内点过好几个地方要看额度的结果是后面去银行办车贷的时候客户经理说查了很多次差点没批下来所以大平台app借款有哪些适合你的最好先想好，不要到处乱点。

什么时候申请更容易被批准

这是一个很少有人知道的小门道。经过我这几年的观察发现，每年的第四季度和年底的时候，各个平台放款意愿会比较强烈一些，因为要完成年度业绩指标。但是银行系的产品情况正好相反，在年末时额度紧张，反而不容易获得批准。

我的一个做中介的朋友说（虽然我无法验证，但是他说的道理很有道理），每个月中旬也就是10号到20号这段时间里，审批比较宽松。月初、月末由于要处理积压件所以审核会严格一些。我自己试过几次之后觉得有这种感觉，不过也不敢保证百分之百准确，因为各个平台的情况不同。

另外一点，如果你在某个平台被拒了之后马上换一个申请的话，并不是最好的选择。因为频繁申请会被风控系统认为是"资金饥渴症"而越申请就越难批到贷款。我已经吃过这样的亏了，在被拒绝之后我没有气馁，连续找了三个地方都遭到了拒绝，最后还是老实等了一个月才重新提交申请，终于获得了批准。

借钱这事能不借就不借，如果非得要借的话就先问问自己有没有能力还。虽然广告上说最高可以申请到20万的资金支持，但是实际上只有信用极好的人能够享受到这样的待遇，对于普通人来说拥有三五万元的临时资金就已经算是非常不错了。而且借钱一定要按时归还不按时还款造成的损失比你想象的大得多除了催收之外征信被污点之后买房买车都会受到影响

我被坑的朋友到现在征信上还有逾期记录，买房子的时候利率比别人高了一截，三十年下来多出十几万的利息。每次提到他都会拍着大腿说当初要是不贪那些"好批"，老老实实地从大平台借钱的话就不会到今天这个地步了。

大平台app借款主要有借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱、招行闪电贷、工行融e借、建行快贷、招联金融。这几个是我自己用过或者身边人觉得可以的。其他的，你自己考虑一下吧。

最后再强调一下，借钱之前先想好怎么还，并不是在胡说八道，而是前车之鉴。