拆东墙补西墙？从哪个平台借款还借呗才不会越陷越深

2019年冬天的事情至今我都记得清清楚楚，支付宝借呗的额度突然从四万降到八千，并且开始有催收电话打到我公司的前台了。当时我就懵住了，在公司里接到一个接一个的催收电话。那时候我的借款金额接近三万五千元，每个月需要支付几百元的利息，工资一到账就全部被扣除掉，日子过得十分拮据。我当时只有一个想法就是想办法把钱还上，并且把这个催命似的电话给关掉了。于是我就开始疯狂地查找从哪个平台借钱才能借到还呗寻找利息低、下款快的地方，想做个"乾坤大挪移"。

说实话，当时我觉得这个想法挺合理的，毕竟先把借呗还上的话征信就不会出问题了吧？但是后来我发现这简直就是在往火坑里跳。我试过好几个所谓的"低息平台"，要么是到手金额被扣了一大笔"服务费"，要么是还款期限短得离谱，逼着我去借款下一笔。折腾了半年之后欠款不但没有减少反而从三万五上升到了六万多。那段时间睡觉都在想明天要还给谁家的钱，整个人瘦了很多斤。

以贷养贷的坑比你想象中要深得多

很多人和我当年一样，觉得借新还旧是一个不错的方法，只要能周转开就好。但是问题是，你从哪个平台借款之后再使用还呗这个选择本身就存在很大的风险。我当时就是不懂行吃了一个亏就往里头一踩。

网贷平台的"砍头息"很坑人。当年从一个叫什么速借宝的地方借钱2万，合同上写的是2万，实际拿到手只有17600元，剩下的那2400元直接被他们以服务费、担保费等名义扣走了。但是每个月还款的本金还是按照两万元计算的，算下来年化利率超过六十点！我当时没有仔细核对这笔账单的内容，在看到"月息0.8%"这个宣传信息的时候就已经很心动了，等到发现时已经来不及后悔了。

还有一个隐藏的坑：由于多头借贷所造成的征信变"花"。我当时为了还借呗，前前后后点了十几个平台的借款申请，在每次申请的时候都会在征信报告上留下一笔"贷款审批"记录。后来我找朋友帮忙看一下我的信用情况，他直接说我现在这个信用已经很糟糕了，正规银行看到这么多查询记录的话基本是不会给你贷到款的。我当时就傻眼了，早知道会这样，打死我也不会这么做。

借呗还不上，应该怎么办？

说了这么多坑，你肯定想知道：借呗还不上了怎么办？当然不是。我自己研究透了之后也帮身边几个朋友处理过类似的情况，发现其实还有比"以贷养贷"更好的选择。

第一个方案就是直接和借呗进行协商延期。很多人不知道，借呗其实是有官方延长还款期限的政策，最长可以延后一年到三年再还钱。具体怎么操作？拨打支付宝客服电话95188转人工服务，说明自己的困难情况（失业、生病、家庭变故等），申请延期还款。我的一个朋友去年十月就是这样做的，欠了借呗五万多块钱，最后商量了一下延长两年时间来偿还，并且在这段时间里不会催收也不会起诉，利息也会暂停计算。不同的客服会有不一样的说法，多打几次电话，态度好一点的话一般都可以谈成的。

第二个方案：通过正规银行贷款来置换。如果征信还没有"花"的话，可以考虑向银行申请消费贷或者信用贷，利息比网贷要低很多。去年帮一个同事操作过，他欠了3万借呗的钱，我让他去办招商银行的闪电贷，年化利率只有4.2%，把借款全部还清后每个月还款的压力减了一半左右。但是该方案有一个前提条件就是你的征信还算干净，并且近半年内查询次数不能过多否则银行不会批准。

不要接触的几种平台

如果你真的需要找平台周转的话，我建议你避开一些类型的平台。第一类是小有名气的小贷APP，名字听起来就很土腥味儿的极速贷、秒到账等十有八九都是高利贷。第二类就是所谓的"借条平台"，比如借条宝、今借到等等，利息之高令人咋舌，并且催收手段非常恶劣。第三种信用卡代还软件更为严重，在我之前被坑过一次，手续费看起来不贵，但是算下来年化利率能达到100%以上，并且存在被盗刷的风险。

能不借新还旧就不要去借，实在没有办法的时候也要找正规的渠道。所谓的"黑户也能下款"的平台基本都是为了获取你的个人信息而设立的，要么就是高利贷套路，碰上了你就别想全身而退了。

平台借款还借呗的替代方案比较

把常见的几种方案放在一起说一下，你自己看哪一种适合你。

• 银行消费贷：利息最低，年化4%-8%左右，但是门槛较高，征信要求严格，适合征信良好的、有稳定工作的人。
• 信用卡分期：利息中等，年化12%-18%左右，操作简单但是额度较小，适合短期小额周转。
• 亲友借款：没有利息，但是欠人情，并且不是每个人都有这样的条件。
• 协商延期：零成本，但是会影响芝麻信用分，在此期间额度会被冻结，适合实在还不上的人。

我的建议是：如果征信情况还可以的话，可以优先选择银行消费贷款；如果征信已经出现问题了，那么就老老实实地去协商延期吧，不要再点那些网贷了，越点就越糟。去年有一个来找我咨询的小伙子，他的征信查询记录有三十多条，并且问我能不能从某某平台上借钱，我就直接跟他说：你的情况正规平台基本没有戏，别瞎折腾了，好好地和他们沟通一下延期的问题吧。

另外还要提醒你，千万不要相信网上那些所谓的"征信修复""债务优化"的广告，十有八九都是骗子。去年我差一点就上当了，交了2980元的服务费之后得到的一份网上的协商话术，后来发现该公司的资质根本没有相关的内容。这笔钱花得我现在想起来还心疼。

我的血泪教训

折腾了两年多的时间，终于把债务还清了，但是代价也不小——征信被破坏掉了、存款也消失不见了，并且浪费了不少冤枉钱。从现在回过头来想一想当初如果直接和借呗沟通或者早点跟家里说就不会走这么远的路子了。

你可能会觉得跟家里人开口很丢脸，我当年也是这么想的，硬撑着借新还旧，结果越陷越深。后来实在坚持不住了就告诉了我的父亲，他骂了我一顿但是还是帮我把钱给还上了。现在我还记得那顿骂，可是比起被催收电话轰炸的日子来说已经不算什么了。

因此，如果你现在正为借呗还不上而烦恼的话，我的建议就是一句话：不要病急乱投医。先算出自己到底欠了多少钱、能承受多大的还款压力之后再选择最适合自己的方案。声称可以"秒下款""无视征信"的平台要离远一些吧，它们不能救你，只会让你越陷越深。

我现在已经把借呗关掉了，信用卡只留了一张应急的。每个月工资到账之后的第一件事情就是给"应急基金"存一点钱进去，再也不过那种拆东墙补西墙的日子了。还没有走到我当年的位置的话就赶紧收手吧，不然等到征信花掉、额度降低的时候才后悔也来不及了。

债务拖得越久就越难处理，与其到处找平台借钱周转，不如早点面对现实，该协商就去商量一下吧。