被网贷坑惨后，我扒出了低利率借款银行有哪些

2019年的时候，我真是傻透了。

当时做生意周转不开，图方便在手机上点了几个网贷，以为是救命稻草，结果却是套在脖子上的绳索。年化利率看上去只有七八个百分点左右，加上各种服务费、担保费之后实际上已经到了24%上下了。那两年我就像拉磨的驴一样转圈还钱，本金却越滚越大，直到征信被完全弄花掉。后来我觉得痛定思痛，花了将近一年的时间去研究银行的产品，在市场上低利率借款的银行有哪些摸了摸自己的底朝天，才发现自己当年交的钱都是智商税。

其实银行借钱并不难，困难的是消除信息不对称。

不要被"银行"这两个字吓到，哪些银行的利率真的比较低？

很多人跟我当初一样，觉得银行门槛很高，肯定不会看上我们这样的普通人。错啦！大错特错

目前我的经验是，选择低利率借款的话，四大行的消费贷款产品比较好。工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行中银E贷这三个产品的年化率可以做到3.5%左右甚至更低。去年我帮表弟申请了建行快贷，他是普通公务员，征信一般般，批下来利率为3.45%，比一些所谓的"低息网贷"便宜五六倍以上。

借10万元钱，一年可以省下几千元利息呢？足够吃多少次火锅了。

除了四大行之外，股份制商业银行也值得我们去关注。招商银行的闪电贷、宁波银行的白领通等等。为了争夺客户，各大银行经常推出各种形式的利率优惠券活动。去年十一月我收到招行发来的短信，并且给我送了一张利率折扣卡，算下来年化只有2.9%左右。那时候正好要装修房子，二话没说就取了钱出来，羊毛薅得真爽。

想要获得低利率的话，就需要先弄清楚银行的"潜规则"

光知道低利率借款的银行有哪些没有用，你知道银行为什么给你低利率吗？

银行不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚钱并且保证安全。审批系统后台有一个评分模型，“分数”越高利率就越低。“这个分数怎么算？”经过长时间的研究之后发现主要是看公积金、代发工资和资产这三个方面。

公积金才是正道。

如果你在国企、事业单位或者上市公司工作，并且公积金缴纳得比较高的话，那你就是银行的"香饽饽"。很多银行低利率的产品中就有工行融e借，对于有公积金的人群还有专门的白名单。只要你在名单里就可以不用抵押，在手机上点几下钱就到了账了而且利息很低。

没有好的单位怎么办？

别担心。资产也有感情表达能力。我有套房子，正在还房贷，虽然不在市中心，但在银行看来这就是"挂钩关系"了。在贷款的那家银行申请到了信用贷，并且获得了通过。因为银行知道你跑得了和尚也跑不了庙，所以叫做存量客户的挖掘工作也就是挖潜工作。具体额度各个城市政策不同，我记不太清楚了，大概是房贷月供几十倍左右，反正够用就好。

申请低利率银行贷款最容易踩的坑

分享一些我自己亲身经历或者身边朋友出问题的事情，大家引以为戒。

第一个坑就是乱点网贷广告。我的一个发小想借辆车，就在网上查了查哪家银行利息低，结果打开后全是贷款中介的推广链接。他太不小心测了好几个额度，在征信上一下子多了七八条"贷款审批查询记录"。等到真的去银行申请的时候，客户经理一看客户的信用报告就直接拒绝了。理由很简单：你借钱借得这么频繁是不是快破产了？

这就是典型的"征信查询费了时间"。

第二个坑，利率低了就一定划算。有些银行宣传的日息万分之二听起来很便宜？换算成年化的话就是7.3%，比四大行消费贷高出一倍多。另外一些产品采用的是等额本息的方式还款，你认为贷款的利息是按照总金额来计算的吗？但是随着本金逐渐减少，在实际的资金占用成本上就越来越高了。到现在我都能记得第一次算出真实利率的时候拍大腿骂自己了半天。

第三个坑就是轻信中介的"包过"承诺。市场上有些黑中介，自称可以帮你办到银行低息贷款，其实只是用你的信息去申请高利息网络借贷，并从中抽取高额手续费。可靠的中介机构是有的，但是那种说"征信黑名单也可以做、保证能下款"的全是骗子，根本不可能出现这样好事的事情。

实操建议：怎样找到适合自己的低利率银行

说了这么多，到底应该怎么做呢？我总结出一套自己的笨办法。

先看看工资卡。你的工资卡是在哪家银行办理的，就去该行手机APP看一下。一般代发工资客户都有预审批额度，利率比外面低一些。这是为了留住老客户的福利而由银行提供的。

再来看看房贷行。如果你有贷款的话，可以去申请一下装修贷或者综合消费贷等产品。同一家银行对你的资产状况最了解、审批通过率最高。

公积金问题可以留到最后解决。打开支付宝或者当地的公积金APP，查看自己的缴存基数情况。基数大可以选择的项目就多一些。现在很多银行都接入了公积金的数据，民生银行、中信银行都有针对公积金客户的产品。

另外还有一件事情要跟大家说一下。去年还不是这样，今年很多地方政策都调整过了，有的农商行、城商行为了支持小微企业和个体户，利率被压得很低，甚至可以做到3%以下。如果你有营业执照的话（不管是个人还是企业），那么就去家门口的农村商业银行问问吧，说不定会有意外惊喜呢。我只了解自己这边的规定，其他地方不敢乱说，但是大体上应该差不多。

不要嫌麻烦。

多去银行网点转一转，多跟客户经理聊聊天，在网上瞎找还不如好得多。当年因为懒得跑一趟就被网贷坑得血本无归了。现在学乖点吧，借钱之前先算一下账，只向正规的银行借，即使手续麻烦一些也放心些。

利率相差一个点，借多了就是几万块钱的差距了，足够买部新手机或者出去旅游一趟。不要为了省事把辛辛苦苦挣来的钱白白送给别人。

下一次你遇到资金周转困难的时候，不要急着点手机上的借款按钮，在银行网点转一转也好，就算只是问问也可以。