忘记在哪借过钱？教你查自己哪些平台有借款的，别等拒贷才后悔

上周二下午，一个老客户急匆匆地跑到网点来找我，说是在办理按揭贷款的时候遇到了麻烦。这人平时看上去挺精明的，自己做点小生意的话征信应该没有问题才对吧？我把他的详细版征信报告拉过来一看，这家伙上面密密麻麻都是网贷记录，光未结清的就是七八笔了。他盯着屏幕看了半天，一脸懵圈地问我："这些平台我什么时候借的钱呢？"怎么还有两笔没还出来

其实我之前也遇到过类似的情况。由于人们平时手头比较紧张，手机上点一点就可以借出钱来，但是借款后就忘记还款了，在自己的账户里到底欠了多少债就很不清楚。等到需要申请房贷、车贷的时候才发现自己已经变成了银行眼中的"高风险客户"。所以查一查看自己在哪些平台上借过款这件事不能拖延，等到需要大额资金周转的时候再拍大腿也不迟。

不要迷信手机短信，真正的借款记录都在这里

很多人第一反应就是打开手机上的短信，或者挨个去APP里看一眼。说真的这种方法太原始了，并且很容易被遗漏掉。有的平台借款后把App卸载了、换过手机号码的，根本找不到入口。还有些不正规的网贷公司借钱之后不会发信息给你，在你逾期的时候就会自动加收高额利息，这是不是坑人？

那到底要怎样去查呢？最可靠的方式只有一个，那就是中国人民银行征信中心。不管你是从哪个小平台借款的，只要它接入了央行征信系统，你的借款记录、还款状态以及剩余金额都会被白纸黑字地写在上面。有些朋友会说：我借的钱都是不上征信的小贷公司。别傻了，现在正规持牌的消费金融公司基本都接上了征信，那些根本上不了的大概率就是违规的高利贷，这种你反而要更加小心。

现在查征信也很方便，不用非得去柜台办理，在手机银行APP或者"云闪付"里面都可以申请个人信用报告。但是要提醒的是网上查询到的内容一般是简化的版本想要了解详细的借款机构以及金额最好还是线下网点拿到一份详细版的资料。虽然麻烦一些，不过好处是信息比较全。

怎样查询自己名下的所有贷款？不要忽略掉两个隐藏的雷区

拉出详细的征信报告之后，重点看一下信贷交易信息明细。里面会把所有的贷款账户都列出来，包括房贷、车贷、信用卡以及其他的贷款。有一个细节很多人不知道的是：如果给别人做担保的话，在你的征信中就会显示为负债，并且会被记录下来。

去年有一个做餐饮的客户给朋友担保了20万做生意，结果朋友跑了。他自己申请经营贷的时候才发觉这笔担保款直接把他的负债率拉爆了，银行觉得风险太大就拒贷了。他到现在都很难过，但是银行只看报告不认人。因此在查借款记录时也要注意一下担保信息。

除了央行征信之外，还有一个地方容易被忽略掉就是百行征信等市场化个人征信机构。有些互联网平台的小额借款还没有接入到央行系统中来，但是已经加入了百行征信了。隐形负债平时不张扬，在你需要用的时候就可能成为绊脚石。多查一个渠道、增加一份安心。

看到借款记录不要慌张，先弄清这笔账是否合法

查到自己有哪笔借款之后，下一步不是急着还钱而是核对信息。之前我遇到一个客户，在他的征信报告中有一项来自某消费金融公司的贷款记录，并且他一直无法回忆起这笔债务的存在。后来仔细查看后发现原来是某个购物平台的分期付款业务，后台资金方就是这家消费金融机构。还算正规一点吧，就怕那些你根本就没借过却莫名其妙出现在你名下的一些东西。

遇到这种情况，马上打电话到征信报告上登记的异议处理机构去反映情况或者直接找金融机构投诉。别觉得麻烦了，万一身份被盗用的话，不及时处理这笔烂账就得背着一辈子。最离谱的是有人身份证丢了之后办了好几十张信用卡，并且已经逾期好几年了想要补救都很难。

还有个事情要跟大家说一下。有些网贷平台在征信上显示的名字和你借款的APP名字完全不一样。比如你是从"某某钱包"借钱，那么你在征信报告里看到的就是"某某小额贷款有限公司"或者是某家银行的名字了。这是正常的，在很多app只是放贷渠道的时候，真正的债权人就在背后的资金方那里。查的时候不要被名称所蒙蔽，如果对不上号的话就打电话找客服咨询一下。

查清楚之后，这三件事马上去做

把名下所有的借款都查清楚之后，下一步要做什么？如果你近期打算申请大额贷款的话，比如买房买车，那就赶紧做一下"负债优化"。简单地说就是先把小额高息的网贷先还掉，并且把征信上账户的数量降低一些。银行在审核的时候除了看你的债务总额外还会考虑你借贷机构的多少。账户太多会让人觉得你缺钱到处借钱花被风控评分直接扣分了。

还有一种情况就是你发现有些借款已经还清了，但是征信上还没有更新。别急，征信的更新是有周期的，一般T+1个月是比较正常的。如果一个月之后还是"未结清"的话就要和平台取得联系拿到结算凭证再到信用中心申请修改信息。不能拖延下去了，我见过好几个客户因为征信没有及时更新而导致贷款审批被耽搁了好几个月甚至出现违约的情况而损失惨重。

另外，关于教你"花钱洗白征信"的广告要小心。征信记录是不能改变的，除非银行那边出了问题。正常还款历史可以保存五年时间过期之后还会再计算五年的逾期次数以及金额都会被删除掉。买教训不如踏实养好信用分数。

说了这么多，其实就一个意思：搞清楚自己名下有多少债务，这是成年人最基本的财务素养。不要等到银行拒贷的时候才发觉自己身上背了一堆莫名其妙的债，那时候哭都没有地方可去。

找个时间，拿着身份证去银行网点把详细的征信报告打印出来看一眼吧，看完之后你就心里有数了。