百惠花借款怎么样？我采访了37个当事人，真相有点扎心

去年冬天，在一个借贷维权群中认识了小周。

这位姑娘在杭州做电商运营，凌晨两点发信息给我借钱还不上怎么办。打电话过去的时候她的声音很抖动着说当初是为了图方便才点了几下手机上的钱就到账了现在利滚利变成了三万四她问我是从哪家借的她说的是一个名字但是比较含糊百惠花借款。

这个名字我之前知道，但是没有深入研究过。挂了电话之后我就开始想这个平台到底有什么路数？怎样把一个信用还可以的人逼成这样呢带着这个问题，三个月的时间内采访到了37位当事人，其中有借款人、催收员以及一名离职的前审核专员。今天就把真实的状况说一说我花了三个月时间去调查，并且询问了三十七名当事人的意见和看法。

百惠花借款是否可靠？先来了解一下它的来历

很多人问的是百惠花借款怎么样以前，它背后是谁都不知道。其实不能怪借款人懒惰，是这些平台故意把信息隐藏得很深。

我查了很长时间，又请业内专业人士核实了一下，该平台背后是一家小贷公司，并且对于注册资本的具体数额已经记不清楚了，但是肯定不是大厂背景。它属于典型的助贷平台类型，在自己不放款的情况下把你的信息匹配给各个资金方去贷款。就是个高级的中介而已。

问题就出在这里。借钱的时候以为是跟百惠花借，实际上合同却是和另一家公司签的，并且利率也是由那家公司的人员来定的。一旦出现问题，百惠花就摊开双手：我只是撮合交易，利率并不是我决定的。这招数虽然老套但是很有效果。

我采访过的前审核员老张说，在他们内部培训的时候就强调过一句话：让用户尽快拿到钱，不要在合同细节上花费太多时间。那时候我们都有话术，用户问到利率时就说以实际审批为准赶紧让他点同意就行。

利率这块，比你想象的要深得多

小周当初借钱的时候，页面上显示的日息为万分之三。不高吧？年化之后也只有10.95%，比信用卡稍微高一点而已。

但是实际情况怎么样？

她到账七千，合同金额写的是八千一，多出来的那一千是"服务费"，从本金中直接扣除。砍头息就是法律上明文禁止的行为，但是他们换了个名目继续收钱。每月还款额里面还隐藏着一笔名为担保费、咨询费的杂项支出，并且这些费用加起来实际上年化利率已经超过36%了。

问她：你签合同的时候没有看吗？

小周沉默了一会儿说："那时候急着交房租，哪里有心思看那么多条款，就想先拿到钱再说。"

这种事情我见过很多次了。平台看准了你急着要钱的心理，把费用分成好多小块隐藏在各种名义之中。你以为借的是救命的钱，其实是在往坑里跳。

逾期之后所遇到的，才是真正的噩梦

小周逾期第三天之后，催收电话就打来了。

一开始还算客气，后来就变味了。一天有二十几个电话打进来，从早上八点到晚上十点都有。她通讯录里的人也全部查了一遍，父母、同事、前男友都知道她的钱还没还清。有个催收员直接跟自己的同事说：你们公司有一个老赖，请让她赶快把欠的钱给还了。

这事儿够不是人做的吧？但是更不道德的是，小周后来想要协商还款的时候，对方根本不愿意认账。她只愿意还本金以及法律允许的利息，催收员直接怼回去："合同是你自己签的，白纸黑字，现在想赖帐吗？"

另一个借款人的老李的情况也差不多。他在广州做小生意，资金周转困难向朋友借了两万元，到期后被爆通讯录，导致合作伙伴都知道他"欠钱不还"，影响到合作关系。到现在我还能记起他说的话：早知道这样的话我就宁愿去卖血也不碰这些东西。

该平台是否正规？从法律的角度来看，它具有放贷的资质，但是操作方式处于灰色地带。说它是违法吧合同条款写得滴水不漏；说它是合法吧砍头息、暴力催收一个也没落下。

百惠花适合谁用呢？说实话，很少人

有人会问：那么这个平台就没有优点了吗？

不是。如果你的信用记录不好，正规银行渠道也无法申请到贷款的话——急着钱救命而不是消费的时候——这样的平台就可以提供帮助了。但是你要考虑清楚"急"的背后所付出的成本有多大。

见过太多人，开始时只是借几千块钱周转一下，结果利滚利变成了几万甚至十几万，最后全家都陷进去了。这并不是危言耸听，这是采访过的实际案例。

另外，各个城市政策有所不同，在一些地区监管较严、平台收敛；而在另一些地方则较为宽松。我只了解浙江和广东的情况，并且不敢随便乱说其他的地方。

几个实操建议，记住了可以少亏钱

第一，在签订合同之前要查看实际到账金额以及每个月的还款明细。如果到帐的钱少于合同上约定的数量的话，就直接离开不要犹豫了。

第二，利率超过24%的部分法律不予保护。可以明确告知对方只还本金以及不超过24%的利息部分，超出的部分一分不给。当然也需要你有一定的承受能力，在面对压力的时候不要被吓到。

第三，保留所有的证据。聊天记录、转账记录、通话录音都保存好。万一闹到法院了，这些就是你的护身符。

第四，能走银行就走银行，即使信用卡取现也比这些平台便宜。别觉得银行审批慢了几天，省下的利息可以让你吃上几顿好饭了。

小周后来怎么样了？

她找了法律援助，跟平台谈判了三个月之后才同意只还本金和合法利息。但是这个过程折腾得她很辛苦，工作也受到了影响到现在还在慢慢恢复中。她说这辈子再也不碰这样的平台了。

那么我百惠花借款怎么样呢？我的回答是：能不碰就不要去碰。到了那一步了，还是要睁大眼睛看清楚条款的，并不能被表面低息所迷惑。

钱的事情，本来就是小事，但如果处理不当的话，就有可能把人拖垮。