雏鹰借款buh怎么样？测评完我直接说实话

两天前有一个刚毕业两年的小姑娘小林来找我，拿着手机问我各种问题，在屏幕下方显示的是"雏鹰借款"的申请页面，她一脸纠结地问："老师，这个雏鹰借款Buh怎么样？网上有人说快，也有人说是坑，我到底能不能碰呢？其实这并不是第一次有朋友拿着类似的产品问我了，看着小林那急切而迷茫的眼神，我就决定今天把这件事情掰开揉碎地讲一讲吧，毕竟理财规划师的工作除了帮你钱生钱之外更重要的是要帮助你守住你的财富。

不要被名字所蒙蔽，雏鹰借款到底是什么样的套路？

市场上贷款产品五花八门，名字一个比一个响亮，“雏鹰”听起来像是什么扶持项目呢？好像国家给年轻人创业提供帮助似的。别傻了，这就是典型的互联网贷款产品的包装套路。我看过他们的底层逻辑就是把资金方和借款人撮合在一起中间商赚差价。

事情要从头说起。

很多借款人容易犯的一个错误就是只看"额度高、到账快"这几个大字，而忽略了背后出资方是谁。去年有一个做餐饮的小老板老张，资金周转困难急需五万元钱，也是看了类似的广告点进去的，结果钱是打到卡上了，但是年化利率算下来吓死人了。他当时根本就没有看合同里关于费率条款的部分，在脑子里只想着"先把钱拿到手"。

那么这个雏鹰借款是否可靠呢？

从合规性来讲，只要它持有正规的小贷牌照或者与持牌机构合作的话就是合法的。但是合法并不一定划算，并不一定适合你。我特意查看了他们的用户协议以及费率说明发现其中有些条款写的很"艺术化"例如服务费怎么算根本不知道自己要还多少钱必须要用计算器仔细计算才会明白

申请雏鹰借款容易踩到的三个大坑

既然小林问起雏鹰借款Buh怎么样那么我就不能说一些没有意义的话了。经过我这几年接触到的一些案例可以发现，该产品存在几个坑需要引起注意。

费率不透明，实际成本远远超过预期

这是所有网贷产品都会出现的问题，但是雏鹰在这方面做得很好。页面上所展示的日息万分之几其实并不算太多，换算成年化利率的话呢？再加上账户管理费、服务费、担保费等七七八八的费用加起来，实际年化率可能会达到24%以上甚至更高。

这件事我得吐槽一下，很多平台都是欺负老百姓算不清账。

前年有个客户在某平台上借了三万元，分十二期还款，每个月的还款金额看上去很合理，他认为利率应该就在10%左右。后来我帮他算了一下IRR公式之后发现实际年化接近28%，他当时拍大腿后悔说早知道这么高还不如找亲戚朋友借钱。

因此，在购买雏鹰借款等产品的时候，不要只关注每期要还多少钱，还要搞清楚总的成本是多少。如果客服支支吾吾不愿意回答或者用一堆术语绕着走的话，那基本上就有问题了。

提前还款会有"惩罚"

很多人认为有钱了提前还清贷款是好事，对吧？但是网贷圈里这件事也不是那么回事。有的平台在你选择还款的时候会计算出违约金比剩余的利息还要高或者要求你在支付一定的期数之后才可以全额结清欠款。

具体到雏鹰借款提前还款怎么算，不同时期、不同资金方的政策可能不一样，建议大家申请之前一定要把这个条款问死。等到你想要早点还的时候才发现需要支付几百元违约金才算是亏了。

网上找不到的一个细节是：很多这样的平台在月底或者季度末为了冲放款量，审核会比较宽松一些，利率折扣也会多一点。如果一定要申请的话，在这个时间点去试试看说不定能省到利息了。但是这只是我观察到的规律，并不能保证每次都有效果。

什么样的人适合使用，什么人都不要碰？

说了这么多，到底能不能用呢？我的看法是：根据情况而定。

如果你征信不好，银行贷款没门儿了，并且急需一笔钱来应急，而且保证未来三个月之内可以还上的话，那么就可以考虑。但是前提是你得把合同从头到尾看一遍弄明白所有的费用明细。

但是如果你是那种收入不稳定、拆东墙补西墙的人，那么我建议你最好还是打住。见过太多以贷养贷最终把自己搞垮的例子了，真的挺难受的。有个做销售的小年轻一开始借了几千块，然后滚雪球似的越滚越多，每天睁开眼就想着怎么还今天欠下的账，工作也无心去做了，最后是家里帮着填平了这个坑。

你觉得值得吗？

还有一类人就是像小林这样的刚进入职场的小朋友，对于金融产品没有认识，在看到额度的时候就敢点。对于这类人群而言，我的建议是：先养一养自己的征信记录吧，哪怕办一张信用卡好好使用一下也比一开始就接触网贷好得多。

如果要申请的话，这三件事一定要做好

如果你听完我的分析后仍然决定要申请的话，那么就需要做好一些准备工作了。别嫌我啰嗦，这些都是用真金白银换来的经验教训。

第一，征信授权条款。申请的时候会勾选很多协议，在其中找一下有没有关于查询你的征信记录的条款。如果有的话就要小心了，每次查询都会在你的信用报告上留下痕迹，查得多了以后办理房贷、车贷等就会受到影响。

第二，了解逾期所造成的后果。并不是吓唬你，在一些平台上催收手段很激进。一天不还钱就会爆通讯录的事情我也听说过，到时候亲戚朋友都知道你在欠债了，面子上过不去。虽然现在合规的平台已经有所收敛了，但是防人之心不可无。

第三，保留所有的证据。申请、放款和还款的每一个环节都要截图保存下来。万一以后出现纠纷的时候，这些就是你的护身符了。别傻乎乎地什么都不留，在到时候被多扣钱都说不清楚。

我的习惯就是，凡是涉及到金钱往来的操作都会截屏保存下来，占用不了多少手机内存空间，在需要的时候可以省去很多麻烦。

除了雏鹰之外还有别的出路吗？

其实真正需要用钱的时候，网贷往往成了最后的选择。因为不知道还有其他的办法才走上这条道路的。

如果你有公积金、社保或者保单，很多银行都有对应的信用贷产品，利率比网贷低很多。去年为一个客户做规划的时候就发现他已经有稳定的公积金收入了，我就建议他在某家银行办理了一笔以个人住房抵押为主的贷款业务，并且年化利率只有5%左右，相比于之前用过的那些各种各样的网络借贷更加划算一些。

最差的情况，向家里借点钱周转一下，打个欠条，按照银行的利率来给家里支付利息，比在外面借钱高利贷强多了。很多人不愿意开口求人帮助吧？最后还是要靠家人垫付了事，并且要付出一大笔费用做为代价，在这之上何苦呢？

说了这么多，关于雏鹰借款Buh怎么样这个问题，我想大家心里应该有数了。它不过是一个工具，用得好可以应急，用得不好就会出问题。关键是自己有没有判断力以及控制能力。

最后给小林的建议是：先不要着急申请，先把征信报告打印出来看看，再算一算自己到底需要多少钱、什么时候能还上，想好了再说。