都有哪个平台可以借款？银行经理酒后吐真言，这几家才靠谱

上周五晚上，我和几个同行的朋友在烧烤摊撸串的时候喝了几瓶啤酒，话匣子就打开了。一个在股份制银行做审批的老张朋友说：每天看那些贷款申请我都替客户着急，明明资质不错还要瞎点网贷把征信弄花了才来找我那时候神仙也难救。

这话一说出来我就心里咯噔一下。我是老陈，在二线城市开了一家助贷中介公司，今年已经是第七个年头了，做的案子加起来有八千多了。很多客户来找我的时候都会说第一句话：有哪些平台可以贷款？每次听到这个问题的时候，我都想先给他们上一课。

市面上可以借钱的地方很多，手机上随便下载一个APP就可以借到钱了，但是能借和"能够拿到划算的钱款"之间还是有很大的差别。今天就不卖弄什么高深的术语了，直接把我们内部人认为靠谱的借款渠道给大家扒一扒吧。

不要被广告所蒙蔽，正规的借款平台就这几种

很多人看到手机上出现的"秒批""免息"广告时，就会忍不住点击进去。其实这就是陷阱。点一次就多了一次征信查询记录，在很多情况下都会被银行认为是征信花户，以后再想申请正规贷款的话基本上就没有机会了。

真正的借款渠道主要有三类：银行系、消费金融公司系、互联网巨头系。这三种类型各有各的门道，利息差额也不是一个小数目。

银行系为首选，利息最低但是门槛最高。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷属于第一梯队。年化利率可以做到4%以下，有时候还会搞活动到3点几左右。但这类产品有一个缺点就是比较挑剔顾客。如果你没有公积金或者代发工资的话，或者是信用卡长期使用额度超过80%，基本上就被拒了。

去年十一月的时候，有一个做建材生意的老李来找我了，在征信上显示有两次逾期记录，金额都不大几百块钱。他想要借三十万周转一下，自己随便申请了一通网贷，全是网贷的产品。我看了一下他的信用报告，查询次数很多密密麻麻的，最近一个月就有八次。我当时拍大腿想啊这不是借钱而是给自己的信用证判死刑了

急用钱怎样选择？平台借款渠道大拆解

如果你资质一般，银行系进不去的话，消费金融公司以及互联网平台就是备选。这时候你会问：有哪些平台可以贷款比较安全吗？我的建议是只认持牌机构和巨头。

第二梯队为持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等。它们的背后都有银行或者大金融机构的身影，在利息上比银行高一些，年化利率在10%-24%之间，但是正规一点，并不会出现砍头息和套路贷的情况。审批比较宽松，只要持有社保卡或者是正常缴纳公积金的话下款的概率还是很大的。

第三梯队为互联网巨头旗下产品，包括借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这几个大家比较了解了，就不多说了。该类产品特点是方便快捷，在几下钱就可以到帐，但是利息根据个人情况而不同。年化利率有5%的也有18%，这要看你在平台上的消费记录怎么样。就是平时经常用支付宝或者微信付款的人信用分数高的话借款的时候就会低一些。

这几类平台有一个共同点就是上征信。别听外面瞎忽悠说什么"不上征信的口子"，要么是高利贷，要么是骗子。正规的地方现在百分之百接入央行征信系统了。

审批内部标准的时候，没有人告诉我但我敢说

这里透露出一个行业秘密，也是很多借款人都不知道的秘密。银行在审批贷款的时候除了看你的收入、负债之外还会有个重要的指标叫做"多头借贷"。什么意思呢？就是系统会检查你一共借过多少次钱，在哪些平台上。

如果同时向三个以上的网贷平台借款，即使你每次都能按时还款，银行也会认为你的资金链比较紧张，风险较大。有一个客户总共欠款五万元左右，在七个平台上分散着，并且每个月的还本付息日都会让他头疼不已。后来他想要在银行办理大额贷款的时候直接就被系统拒了，原因是"多头借贷的风险"。

因此我的建议非常明确：能借一家就不要两家；能向银行借钱就不去网贷。把负债集中在某一个银行或者平台，反而显得你专注、可信。这个逻辑听起来很离谱，但是银行的风控模型就是这么设计的。

没有人在提的借款平台陷阱

说到这儿，就不能不提一下那些"非正规"的平台了。有些客户病急乱投医，去借什么"714高炮"(借款期限为七天或者十四天的高利息贷款)，那是往火坑里跳啊。5000块钱到手3500元，一周之后再还上五千元，算下来年化利率超过一千倍。这不是借钱了是喝血吧。

还有一种比较隐性的形式就是所谓的"会员费""服务费"。有些平台标榜利息低，年化率只有8%，但是每个月都要交几百元的会费用或者一次性扣除一笔"服务费"。七七八八算下来实际的成本很高。出现这种情况的时候就直接拉黑吧，不用犹豫了。

前阵子有个刚毕业的小姑娘找到我，说在某平台上借了1万元钱，合同上写的是年化利率为12%，结果到手只有8000元，说是扣除了2000元的风险保障金。我当时就火大了，这简直就是违规操作嘛！后来帮她写了投诉信，并且找金融监管部门介入才把那两千块钱给退回来了。网上找不到任何真实的案例，但是行业内每天都在发生这样的事情。

关于借款平台的选择，各个城市的规定也不同。我只了解我们这边的情况，其他地方可能会有一些差别，但是大体上应该差不多的。在小城市的农商行、城商行比大银行更容易沟通，因为它们揽储压力较大，在本地客户面前会比较宽松一些。

到底应该怎么选，给你一个实际的答案

说了这么多，到底有哪些平台可以贷款适合你吗？给出一个简单的判断标准。

如果你是公务员、事业单位、国企员工，或者是世界500强的员工，并且公积金缴存基数高的话可以直接去四大行（工商银行、农业银行、中国建设银行、招商银行）以及招行申请消费贷或者闪电贷。利息最低，额度最高，不要瞎折腾其他的了。

如果你是普通上班族，有社保公积金但是基数不大，可以先试试招联、中银这些持牌消金公司或者借呗微粒贷。虽然利息比银行高一点，但比起外面乱七八糟的平台要强多了。

如果你是自由职业者或者个体户，没有固定的工资流水的话，那么难度就大一些。可以考虑网商贷、微众银行等途径申请经营性贷款；也可以联系当地农商行进行相关咨询和办理。前提是你要有真实的经营场景，比如有流水记录、营业执照等等。

还有一种情况就是你已经借了很多网贷，征信已经被花光了的话就不要再点了。停下来把现有的债务慢慢偿还掉，并且养半年到一年的信用记录之后再申请新的贷款。越急就越乱，越乱就越不容易拿到钱，最后把自己逼到了死胡同里去。

见过太多人，本来只是缺少几万块钱周转的资金问题，结果东拼西凑之后变成了几十万元的债务窟窿。借款这件事，并不是"能借到就好好借"，而是要"有能力还得起才行"。

最后再强调一下，凡是先收钱后放款的平台都是骗子。正规渠道下款之前不会收取任何费用，这是铁律。

下一次有人问起你能不能借到钱的时候，先问问自己有没有做好还款计划？