我试了饿用金借款好通过吗可靠吗，发现不看欠款的贷款软件没那么简单

深夜对着手机屏幕看的时候，那些标榜“无视负债”的广告就显得特别有吸引力。当人们需要资金周转时就会不自觉地去搜索饿用金借款可以吗？有没有人说它是假的，它可信度如何，或者去寻找所谓的不看欠款的贷款软件希望可以找到一条求生之路。但是其中是临时性的解决方案还是另一种形式的债务危机呢？这样的平台真的可以直接下款不用看征信吗？为了弄清真相，我对市场上一些热门的产品进行了深入测评，并为大家揭开迷雾。

首先说一说我比较关心的“饿用金”类产品。其实市面上并没有一款官方APP直接叫做“饿用金”，这是用户对某些消费金融平台推出的一种称呼小额短期周转产品的俗称，或者是在饿了么金融服务板块里出现的服务。该类商品的主要特点就是额度小、期限短一般初始额度为500元到5000元左右，期限一般是7天至30天。条件比较宽松，只需要实名认证、绑定银行卡并且年龄在18-55岁之间，有的甚至宣称不要求查征信。“不查”实际上是指央行详版征信不再查询，而采用大数据风控模型来审核用户互联网行为数据。如果别的小贷平台有严重的逾期历史的话也很难通过。

除了“饿用金”类产品之外，市场上还存在一些标榜着“不看欠款”的贷款软件，在助贷平台或者持牌消费金融公司的极速版APP里比较常见。比如某分期平台的极速贷模块最高可以申请到2万元额度，但是实际放款金额一般在1000-3000元之间，日利率大概为0.5%-1%左右。虽然这类网站标榜自己门槛低、无抵押等特点，但实际上隐形门槛并不高它们会利用运营商数据、电商购物记录来判断还款能力。如果用户的的大数据评分很低的话，那么额度就很小了，甚至会被拒贷。“不看欠款”实际上指的是对负债率比较宽容，并不是完全忽略信用历史。

根据用户评价，反馈情况两极分化。一部分人认为该软件可以解决燃眉之急，申请过程简单快捷，并且到账速度很快，在半小时之内就可以完成操作，对于短期周转效果很好。但是也有很多用户的体验是差评的实际下款额度比宣传的要低得多甚至存在砍头息或者会员费捆绑销售的情况。比如申请2000元，实际到账只有1700元，但是还款额还是2000元，这样实际上就提高了借款的成本了。还有用户反映称部分平台催收手段比较激进，在逾期之后通讯录里的好友会被骚扰到。

综合分析之后，该类借款软件的优点和缺点就很明显了。优点在于申请方便、放款快、对征信要求不高，适合短期的小额资金缺口。缺点利率高、额度小，并且有信息泄露的风险。特别要提的是，市场上有很多假冒的“不看欠款”APP，它们以“包装资料”、“内部渠道”的名义来欺骗用户缴纳保证金或者服务费。正规贷款软件在放款之前是不会收取任何费用的。

在使用注意事项上要保持清醒。第一，不要相信“百分百下款”的宣传正规的金融机构都有风控审核。第二，借款之前一定要算出综合年化利率，日息看起来不多，但是换算成年化后可能会达到36%以上。第三点就是保护好自己的隐私安全，不能随便把验证码、密码透露给他人。第四，量力而行，并且不要用借贷来维持生活开支，在短期内使用贷款可以暂时缓解困难情况的发生；但是如果缺少稳定的还款资金的话就会越陷越深陷入债务困境中去

最后，对大家比较关心的问题进行了整理：

1. 问：饿用金这样的借款到底有没有看征信？
答：不是完全看不到。正规平台一般都会查大数据征信或者互联网信用分，只有极少数不合规的高利贷平台才会根本不看，但是风险很大。

2. 问：被拒之后多久可以再次申请？
一般建议间隔1-3个月。频繁申请会留下“多头借贷”的记录，在大数据中，通过率就会降低。

3. 问：遇到下款之前就收钱的情况应该怎样处理？
答：马上停止操作并且拉黑。正规的贷款机构在放款之前是不会收取工本费、解冻费或者保证金的。