短期借款分为哪些？看完这篇不再被名字绕晕

上个周末和几个老同学聚餐时聊到最近手头紧张想周转一下，结果发现大家都对借款的分类是一团浆糊。有人认为只要是从手机里点出来的钱就是网贷，也有人说银行贷款比机构更靠谱一些，还有人根本不知道信用卡分期其实也是一种借贷行为。作为一名持证理财规划师，在听完之后直拍大腿。这件事情并没有想象中那么复杂，但是你竟然连短期借款包括哪些不知道什么时候就被骗了，坑是早晚的事。

短期借款应该怎么分？钱从哪里来

短期借款就是借一笔钱，一年之内还清。就像你向邻居借用一把葱，在晚饭之前归还给他一样是短时间内的；如果把一袋米带出去了要到明年这个时候才回来的话就不是短期的了。同样道理的是借钱，“邻居”被换成了各种各样的金融机构。按照资金来源的不同，短期借款可以分为以下三类：银行类型、消费金融公司类型以及网络小贷公司的类型。每一种水深浅不同，利率相差很多。

去年有一个叫老张的客户，做装修生意，年初接了一个大单子要垫资买材料。他图省事，在一个借款APP上点了5万元钱到账很快但是借钱的时候没有仔细看等还款时才发现年化利率已经达到了24%了。当时我就懵逼了，跑来找我问能不能少还一点。我能说些什么？合同是自己点的、签字也是自己的。如果当初他先去银行咨询一下的话，哪怕多查几家也不至于吃这个亏。

银行短期借款：稳了，但是门槛在那里摆着

银行放出的短期借款，一般利率较低，这是众所周知的事实。工商银行、建设银行等大行以及各地的城市商业银行都有类似"工行融e借""建行快贷"的产品年化利率低到4%左右高一点也不过7%，8%，比外面那些野鸡平台的价格要便宜得多。

但是银行的钱并不是随便可以得到的。他们审批很严格，看征信、查流水、核工作单位，稍微有点问题就可能被拒了。有一种说法叫"白名单"，很多银行的信用贷款产品其实只对存量客户开放的意思是什么？就是要有这个银行的房贷或者代发工资是这家银行的员工，公积金也在这里，系统才会给你授信额度。如果你是个自由职业者或者是工资取现的人想在银行申请无抵押短期借款的话是没有办法做到的。

但是也不是绝对的。根据我的观察，每年一季度银行放贷任务重的时候，审批会比较宽松一些，利率优惠活动也多。资质好的话，在那个时候申请的话成功率高一点。有关于这个时间点的事情，并不是所有人都清楚。

消费金融公司、网络小贷：快是真的很快，坑也是真的很深

如果银行这条路走不通的话，很多人就会转向消费金融公司或者网络小贷。这两者其实并不相同，但是普通老百姓常常会把两者混淆在一起。持牌的消费金融公司比如马上消费、中银消费等都是正规持有牌照的金融机构，并受银保监会有监管，在利率上虽然比银行高一些，但还是有上限的，一般不会超过24%。

网络小贷就比较复杂了。有些是正规的大厂旗下，比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台支持下进行的业务利息费用公开透明使用起来也很放心。但是还有一些不知名的网站就是坑人的典型代表。表面上看日息万分之五好像不高吧？年化利率最高可以达到18%，加上各种服务费、担保费以及会员费等等没有计算进去的部分，就更不用说了。七七八八加在一起的话，综合资金成本会令你大吃一惊。

我之前遇到过一个刚毕业的小姑娘，想要买一个新的手机，在某个不知名的平台上借了3000块钱，分12个月还。结果到了第六个月的时候才发现自己已经偿还了一大半本金，并且还有两千元的剩余款项需要归还款项。她才反应过来不对劲儿跑来问我。我看了一下合同里有个"服务费"每个月都会扣除不论你有多少本金都一样。套路就是欺负你看不懂合同的意思。

不要被名字所迷惑，看清楚实际的利率

这里教大家一个实用的方法：不管借款产品叫什么名字，"轻松贷""极速借""安心付"等都是营销话术。IRR（内部收益率）看一下就好。现在很多正规平台都要展示年化利率了，如果藏着掖着不说或者只告诉你日息、月息的，那你心里就得打个问号。

说实话，目前市场上无抵押短期贷款产品种类繁多，名字也越来越华丽。但是万变不离其宗，你只需要记住一条：谁借钱给你的利率是多少、期限有多长以及是否可以提前还款和违约金多少就可以。把这三点搞清楚比记一百个产品的名称要管用得多。

信用卡分期、现金分期：被忽略的隐形选择

说到短期借款可以分为哪几种，很多人会忽略掉最常用的一种——信用卡。对了，并非开玩笑说的信用卡分期就是一种短期贷款。而且对于大多数人而言，这是成本最低、最容易获得的资金来源之一。

信用卡分期有两种：一种是消费分期，也就是购买大件物品时刷卡后申请分期还款；另一种是现金分期，直接把卡上的钱取出来存到储蓄卡上，并且分次还清。费率方面，银行经常搞活动，有时候可以拿到很优惠的价格。我有个朋友去年装修的时候就是用信用卡现金分期付的尾款，12期手续费打完折算下来年化只有5%左右，比很多银行信用贷都便宜。

但是也有陷阱。信用卡分期有一个叫做"手续费"的东西，很多人认为它是利息，其实不是这样的。手续费按借款总额收取的，并且就算你还了一半本金的话，手续费也还是按照全额来计算。因此实际利率要比你看到的大得多。具体高多少？一个大概率算法就是：费率乘以2就可以得到年化收益率了。比如宣传月费率为0.6%，那么该年的名义收益就会在13%左右，并不是7.2%这么低的数值，和一般人想象中的不一样。

不同的银行算法不同，同一银行的不同卡种也存在差异。只有对这几张卡片的情况比较了解，其他的你最好打客服电话咨询清楚之后再办理。

怎么选择呢？用一个简单粗暴的决策逻辑来解释

说了这么多，到底该怎么选呢？信用卡分期有没有优惠活动可以先查一下，然后看看银行信用贷能不能批下来，最后再考虑消费金融公司和网络小贷。顺序背后所遵循的逻辑很简单：便宜就用谁，安全就用谁。

另外一点就是不要贪多。有些人缺钱的时候，从一个平台借点、另一个平台再借一些，到最后自己也不知道到底欠了多少，在每个月还钱上都感到很吃力。最夸张的一个客户手机里装了二十多个借款APP，每个月工资发下来后马上转给各个平台还款，剩下的钱连吃饭都不够用。这不是借钱，而是给自己找了一个没有下限的地方。

因此，弄清楚短期借款分为哪几种，并不是为了让你借更多的钱，而是为了让在不得不借钱的时候能够用最低的成本解决问题并尽快上岸。借钱这种事情最好别碰，如果真的要碰到的话一定要睁大眼睛好好看看再签协议。

下一次有人给你推销超低息贷款的时候，就问问他IRR是多少。看他还敢不敢忽悠你了。