24期借款哪个银行利息低？我跑了6家银行问出的实情

说起这事，我倒是有点发言权。

去年家里老房子要翻新，手头紧张，缺个十几万，我打算分24期慢慢还，压力小一点。那时候我也是一片茫然，在网上找答案24期借款哪家银行利息少结果搜到的都是广告，看得我脑袋疼。没办法只好自己一家家跑银行，从国有大行、城商行等大大小小的所有银行都去了一遍才摸索出一些门道来。

银行为什么不直接告诉利率给用户呢？

其实老百姓去银行问利息很容易被绕进去。

客户经理上来就给你报个"月费率0.3%"或者"日息万分之几"，听起来特便宜对吧？别傻了这二者之间根本就不存在任何关系。第一次去某大行网点的时候，客户经理穿得很得体，用计算器给我算了一通，说每月还款多轻松。我问了一下年化利率是多少？他的脸色变了变，支吾着说大概7%左右。

后来我自己算了一下，才知道根本不是这么回事。

这里面有个坑：很多银行宣传的是"费率"，而不是"利率"。费率为10万元借款每月支付的固定利息，在还清最后一期时本金只剩几千元的时候仍然按照原定数额计算利息。可以一样吗？

我的一个发小在股份制银行做审批工作，私下里跟我说了内部有一张"年化单利"与"年化复利"的换算表，但是给客户介绍的时候报费率，并且觉得这样听上去比较低，容易成交。这件事情他们不会明面上写出来。

哪家银行的24期借款利息比较低？把主流的情况都查了一下

那时候跑了六家银行，包括工商银行、建设银行、招商银行以及我们当地的一家城市商业银行。每一家我都弄清楚了，并且专门问了一下24期分期借款利率经过比较之后，大概的情况是这样的：

第一梯队：国有大行的消费贷

工商银行、建设银行如果你是他们的优质客户，比如公积金缴纳基数高或者有房贷的话，利率就会比较低。当时在工行融e借问到的年化利率大概为3.7%左右（具体数字我记不太清了，大概是这个样子，并且该利率是可以浮动的）。市面上绝对算是第一梯队的利率水平。

但是有一个问题就是门槛比较高。

我的一个做建材生意的朋友，流水很大，但是因为征信上查询次数过多而被拒了。没有门儿所以你只看利息低是没用的，还得看看人家能不能让你进去。

第二梯队：股份制银行的信用贷

招行、平安我也去过了。闪电贷那会儿给我的利率是5.4%左右，比工行业务高一点，但是审批速度快很多，额度也很灵活。关于利息方面的话，平安的稍微要高一些，并且他们特别喜欢推销保险产品这一点让我很不舒服。

但是股份制银行的一个好处就是：如果你在他们那里代发工资或者经常使用他们的信用卡，利率就可以谈得比较低。我的一个同事的工资卡是招行的，他的闪电贷利率可以做到4%以下，这就是"熟人办事好"。

第三梯队：城商行、农商行

我们本地的城商行，名字就不说了，给的钱也不算多，但是利率方面还是很有诚意的，大概在4.5%左右。客户经理说年底有冲量任务的时候去申请的话，利率打折力度大，并且送礼品。

这算是一个小技巧。

申请的时候，这些坑千万不能踩到

跑了这么多趟，我也是从"小白"变成了"老油条"。有几个坑我要提醒你一下，不然到时候拍大腿还没来得及。

第一个坑就是刚才提到的费率和利率的区别。一定要问清楚，利息是按照"等额本息"计算还是按"费率"来算？如果是费的话，可以直接让客户经理帮你算IRR（内部收益率），那才是真实的年化率。

第二坑是提前还款违约金。

有的银行在宣传的时候会说利息低，但是当你借钱之后半年想要提前还清的话，他们就会要求你支付剩余本金的3%作为违约金。这难道不是坑人的方式吗？我之前看中某行的一个产品，利率很低，结果看了合同后发现如果要提前还款就要收取违约金了，于是我就放弃了这个选择。

第三个坑就是额度的有效期。

有些银行给你批了额度，比如10万，但是这个额度只有30天的有效期。你在三十天之内不用掉的话就自动失效了，在需要的时候再重新申请一次就可以使用到的。再次申请就要对征信进行查询，次数多了之后再去办理贷款就会比较困难了。这件事很多人都不知道，等到想用钱的时候才发现额度没了血亏。

怎样选择才最划算？

说了这么多，到底24期借款哪家银行利息少有没有标准答案？

其实不然。

由于每个人的情况不同，所以银行提供的政策也各不相同。但是可以给一个行动上的建议：

四大行先来。公积金缴纳较多、征信记录良好的人，可以直接在工商银行、建设银行、中国农业银行以及交通银行的手机应用程序中查看自己的预授信额度。四大行为资金成本最低的大公司之一，在给定利率上会提供最优惠的价格。

工资卡所在的地方。代发工资的银行对你的收入最清楚，审批容易通过，并且利率有优惠。

最后才去看股份制银行、城商行。如果前两家已经试过了，额度不够或者利率不满意的话，再去试试招行、平安或者是当地的城市商业银行。但是要注意不要乱点网上的小贷广告，在网上查征信的时候要小心谨慎地查看个人信息是否被泄露了没有被恶意查询到的信息，并且征信一旦出问题就真的不能做了。

还有一个问题需要说明的是：去年并不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行的消费贷利率都降下来了，目的是为了刺激消费。如果你正好有资金周转需求的话，现在是一个比较好的时候。

我只了解我们这边的情况，其他城市政策可能会有所不同，建议你到网点问问具体情况，不要相信网上的说法。

最后提醒一下，在办理贷款的时候，不要只看利息高低了，把合同条款都翻一翻，尤其是关于提前还款和逾期罚息的部分。现在赚钱不容易，别让看不见的条款把你给坑了。