借了多家平台借款会怎么样？银行经理告诉你审批系统的真相
凌晨两点，我的工作手机还在震，是陌生的号码。
接过来对面是一个年轻小伙，声音都在抖动着问我能不能帮他的债务重组。聊了十分钟我就明白了，在过去的半年里，这个哥们儿前后在十四家平台上借过钱，最小的一笔是八百元人民币，最大的一笔是一万五千元人民币。现在他想从我们行贷款一大笔款项来填补那些小窟窿。
其实我一个月之内可以接到七八个这样的电话。
一般情况下，只有到了山穷水尽的时候才会去查很多平台上的借款会怎样等到真的想了解的时候，已经来不及了。今天就把我们在审批系统后台看到的真实情况以及不能写入官方文件的"潜规则"给大家摊开来聊聊。
多头借贷为什么会被系统"一刀切"
再说一个很多借款人不明白的事情：我每次都是按时还款，从来没有逾期过，为什么申请银行贷款会被马上拒绝？
简单来说，在银行的风控模型中，“多头借贷”这四个字就是一个巨大的红灯。
系统不管你是按时还款还是不按期还款，它只按照一个逻辑来判断：正常的人为什么要同时在五个以上的平台上借钱？这说明了什么问题呢？表明你的资金链已经到了非常紧张的地步，在拆东墙补西墙。
去年我们行调整过一次风控参数，具体的数字我签了保密协议不能说太细，但是可以透露一点：如果你的征信报告中近三个月内"贷款审批"查询记录超过6次的话，系统就会直接把你归类为"高风险客户"。
这件事情是没有商量的余地。
即使月入三万，也触碰到这个线的话，大概率会被拒。很多借款人认为自己很委屈，并且只想对比几家利率而被拒绝了。别傻了，“查看额度”的次数多了就会增加征信上的查询记录，在银行看来这就是在四处“乞讨”。
从多家借款结果来看有多严重
其实后果比你想象的要严重得多。
第一个直接的结果就是"共债风险"爆发。我的一个客户是个小餐饮老板，去年生意好时扩张了三家店，在今年资金流出现问题后就开始在各种网贷平台借钱周转。刚开始的时候只有两三家，后来越来越多，最后变成了十八家。
这哥们儿和我一起吃饭的时候还在算账，说只要周转得过来就没有问题。
结果怎么样？其中一家平台突然抽贷，额度收回后不能使用。就像推倒了第一块多米诺骨牌一样，在一个月之内其他平台的风控系统就发现他负债率上升很快，并且纷纷开始降额或者催收。那时候再去找银行帮忙已经不可能了。
此时再去询问很多平台上的借款会怎样答案就是：你瞬间就变成了金融行业的"孤家寡人"，正规军不敢理睬你，剩下的只有高利贷。
征信报告中隐藏的"隐形地雷"
很多人认为，只要我不逾期，征信就干净了。这样的想法太天真了。
作为一名银行客户经理，我每天都要查看几十份征信报告。一些细节借款人根本不在乎，在我们看来就是破绽了。
"未结清账户数"这个指标。
有一个申请房贷的客户，在征信报告中显示有九个未结清的网贷账户，总共金额不过三万多元。他认为这点钱不算什么大问题，但我直接让他先把这九个账号全部销户后再来办理贷款手续。
为什么？
因为账户数量在审批系统中比金额更加敏感。一个人欠了九笔债和一个人只欠一笔相同数额的债务，风险评级相差甚远。前者表示你的资金来源非常分散，管理难度很大，稍微出点问题就全部违约。
还有个事情要提醒一下，具体开始的时间我记不太清楚了，应该是这两年的事情。现在很多网贷平台虽然叫做"消费金融"，但是上传征信的速度非常快。
以前还可以钻空子，有些小平台不查征信。那么现在的呢？只要你借钱的话基本上T+1就可以在你的信用报告里看到记录了。别想瞒天过海，把我们的报表拉出来一看就知道你什么时候借的、借了多少、还剩多少，一目了然。
关于征信花的一些误区
经常有人问到："我将所有的钱还清了，马上就可以贷款了吗？"
不是那么急。
征信上查询记录要保存两年。也就是说，你半年前申请的十几家网贷的历史还要在报告里挂一年半。这段时间想要获得低利率银行产品的难度系数直接拉满。
已经从多个平台借钱了怎么办
说了这么多吓人的，也该给点实在的建议了。
如果你现在手上已经背负着三四家平台的债务，不要慌张，还有希望。
第一步，马上停止所有的借款申请。控制住自己的手不要点任何"测额度"的链接了，就算它广告做得再好听也不行。
第二步就是制定一个清理计划。手头有闲钱的时候，先还清那些小额、高利率的平台借款。结清之后一定要打电话给客服销户，并且要让征信报告上显示为"已结清"而不是"未使用额度"。
第三步，用时间来换取空间。如果你打算申请房贷或者大额经营贷款的话，最好给自己留出至少半年的"缓冲期"。在这六个月的时间里，请不要添加新的查询记录。
去年有一个做电商的客户，按照我的建议乖乖养了半年征信。上个月再次申请的时候虽然没有拿到最低利率档位，但是还是被批准通过了。
已经可以算是不错的了。
还有人问，我还不上了怎么办？这时候就不要考虑面子问题了，主动和平台联系协商延期或者分期付款总比最后被起诉好。说实话到了这个时候也没有什么好的办法，只能硬撑着。
金融行业里锦上添花的人很多，雪中送炭的人很少。当你开始考虑很多平台上的借款会怎样最好的办法就是不要让自己走到那一步。
今晚打来的那个小伙子最后我还是婉拒了他的申请。不是不想帮忙，是系统这一关我帮不了他。挂上电话之后我想，今晚估计他是睡不着的了。
你现在的征信报告中，有多少个未结清的账户？