刚满18岁想借钱？这些借款软件你得看仔细了

上周有一个刚上大学的小伙子来找我咨询，开口就说：18岁可以使用哪些借款软件可以贷款。我当时就乐了，问他是不是想买新手机，他说是想分期购买一个游戏本。其实我一年之内碰到这样的事情几十次都是有的，年轻人刚成年的时候对金钱没有概念，在网上看到各种各样的广告之后觉得借钱就是点一下屏幕那么简单。作为持证理财规划师来说，先泼一盆冷水：能借的钱的软件多如牛毛，但是适合18岁这个年龄段，并且不会把你坑得连底裤都没有的好东西真的不多见了。

刚成年借款软件推荐，不要只看广告词

市面上的头部平台，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等都是正规军。但是问题来了，很多18岁的小伙伴根本开通不了。为什么呢？因为风控模型认为有资产、流水、信用记录的人比较靠谱。刚成年的学生银行卡里可能只有几百块钱的生活费，征信报告比脸还干净，系统拿什么来判断你是否有还款能力呢？

去年遇到一个大一新生，非要试一下所谓的"秒批"软件，结果一家接着一家被拒绝了，征信查询记录搞得花了一大片。后来我让他老实点先用下花呗买一些日用品然后按时还上就好，养半年信用之后额度虽然不高但是至少可以应急了。急也没有什么效果。

那么哪些软件比较适合18岁的用户呢？我已经整理出了一份清单，但是先说一下吧，这只是基于我过去的一些案例总结出来的，并且每个人的实际情况不同，所以不要死磕：

• 消费金融公司系：招联金融、马上消费金融等持牌机构对年轻人比较宽容，但是利息会相对高一些。
• 互联网大公司旗下的：除了前面提到的花呗、白条之外，美团借钱、抖音月付等也会给你一定的额度。
• 银行系产品：现在很多银行都推出了大学生信用卡，额度不是很高，大约在一千到两千左右，但是这是建立正规征信记录最好的途径。

所谓的"低门槛"，坑到底在哪儿

很多年轻人在搜索18岁可以使用哪些借款软件此时，经常会有一些"无视黑白户""学生专享"的广告出现。别相信了，一般都坑人。有一个叫小张的同学，在大二的时候急需一笔钱，于是他在网上找了一个不知名的贷款平台，并且该平台上宣称可以提供无息服务。结果怎样？放款时直接扣除20%的服务费，借出1000元后只能拿到800元，一个星期之后还要还上另外的1000元。年化利率算下来很高，属于典型的砍头息模式。

这样的套路我已经见得多了。还有一些平台更加奸诈，利息看起来不高，但是收取各种"会员费""审核费""担保费"等隐形费用的项目五花八门地叠加在一起，你借的钱中有一半都被用在了交这些看不见摸不着的隐性开支上了。这不是胡说八道吗？

更可怕的是那些不正规的借贷平台，逾期一天就会爆通讯录给你的父母、辅导员打电话，在学校里抬不起头。去年有一个例子，一个学生借了三千块钱，利滚利变成了几万块，最后还是家里帮忙还清的。那时候他的爸爸妈妈来找我咨询的时候急得眼泪都快掉下来了。因此要远离那些不知名的平台。

18岁可以借的钱款靠谱的软件有哪些

回到正题，如果确实需要周转的话应该如何选择？我的建议很简单：银行、互联网大厂的产品优先考虑。虽然它们审核严格一些，但是至少不会乱收费用。具体数字我记不清了，大概如下：大学生信用卡年化利率为18%左右；互联网平台的借贷产品日息在万分之二到五之间不等，换算成年化的话大概是7%-18%。这个成本比那些动不动就年化几百倍以上的违规高利贷要良心多了。

但是要注意一点，去年监管政策刚刚调整过，现在很多平台对于在校大学生的借款额度都有严格的限制，这也是为了保护你们。有些平台要求提供学生证或者通过学信网核验学历信息，并且这是正确的做法。那些不管你是不是学生都不查你的档案就敢给你放款的人你最好小心点。

另外需要注意的是，各个城市的政策有所不同，在一些地方的银行里本地户籍的大学生会有一些特别的产品，利率也较低。可以去你家附近的银行网点问问看，不要不好意思开口说。我对XX地区的情况比较了解，其他的地方我不敢乱讲，但是大的方向应该是差不多的。

申请之前必须要做的三件事情

在点击"申请"按钮之前，先做以下几件事情可以帮你省去很多麻烦：

1. 查清平台资质：是否有金融牌照，是否为持牌消费金融机构或者银行。没有牌照的全部不要接触。
2. 算清真实的费用：不要只看日息、月息，要让客服帮你计算出年化利率是多少，并且有没有其他的附加费。正规的平台都会标明年化收益率的。
3. 考虑还款能力：借钱之前要先想好怎么还。你一个月的生活费是多少？可以拿出多少钱来偿还贷款呢？为了买一个东西，接下来半年只能吃泡面了。

理财规划师的大实话

其实每次有年轻人来找我18岁可以使用哪些借款软件我心里也挺复杂的。从理财规划的角度来看，18岁是开始积累信用、学习理财的最佳时期，并不是背上债务的开端。但是我也知道有时候确实需要急用的时候会去交学费、买学习设备或者家里临时周转不开。

我第一张信用卡是19岁办的，额度只有1000元。当时觉得少了一些东西，现在回过头来看的话，银行其实是教会了我如何使用信用工具。我当时用它买书、充话费，每个月按时还账单，额度慢慢就升高了。大学毕业的时候我的征信记录很好，在后来买房贷款上没有任何问题。

因此年轻人不要把借贷软件当作取款机。它是工具，用得好可以帮你建立信用记录，不好就容易陷入无底洞中。要问我的意见的话，我建议你从一张小额信用卡或者花呗开始尝试一下，按时还款，不逾期就好。等你自己有了稳定的收入之后再考虑申请更高的贷款额度吧。

最后说一件真事。前年有个学生找我咨询过，当时想借钱和室友出去旅游，被我说服了没有去。后来他办了一张学生信用卡，在学校里吃饭的时候刷一下就好好还款，毕业之后额度涨到了8000，并且拿到了银行的校招offer。幸亏当初没乱借款，否则征信受影响的话找工作就会很困难。这件事我到现在还记着呢

借钱这件事，说大不大，小了就会影响你。你自己好好想想。