5千以下的借款有哪些？过来人告诉你哪些是坑哪些是路

2018年的时候，为了周转信用卡账单，在网上随便找了个号称"秒批秒到"的坑。借了3000元之后只剩下2400元了，剩下的600元他们叫做什么服务费就被扣掉了，并且一周后还要还上3500元。那段时间整夜睡不着觉，想着钱到底怎么去弄才安全一点。后来我花了两年时间把市面上所有的借钱渠道都摸了个遍，甚至专门去了金融公司学习"偷师"一下。回头想一想，在问我怎样才能找到一个相对比较可靠的地方借到钱的时候5000元以下的借款有哪些第一反应就是不要急着借钱，先看清楚自己走的路。

小额借款的真实渠道在哪里

其实市面上可以借到5000元以下的渠道很多，但是比较靠谱的一类也就这么几种。很多人一开始就开始搜寻"无视黑白户必下"这样的信息了，那不是找死吗？基本都是套路贷，专门针对急需用钱的人下手。正规的渠道分为三大部分：银行消费贷款产品、持牌消费金融公司以及头部互联网平台。这三种虽然门槛不同，但是至少有监管的存在，并不会出现借3000还5000的情况。

我的一个朋友去年装修差4000元买家电，问我该怎么办。当时让他去看了某银行APP里的"闪电贷"，虽然名字土点儿，但是是正规的银行产品。他当天申请了，年化利率大概在7%左右，分12期还款，每个月还几百块，压力很小。渠道的重要性就在于选择正确的渠道可以相差好几倍的利益。

当年踩过的坑你现在正往里跳

其实我现在一看到有人推荐"民间私人放贷"就气不打一处来。2019年为了还一笔欠款，我找了一个QQ群里的“私人放贷”。对方说借5000元每天利息只要五块钱听起来很便宜对吧？那时候头脑发热就去借钱了。结果怎么样呢？合同上写的是借款七千元，其中两千元是保证金，在还款的时候不退这笔钱。实际拿到的钱只有五千块左右，但是要按照本金七八千来算息。到现在我都能记得清清楚楚的那两个月里差点逼得我去借高利贷填窟窿。

坑的一个特点就是合同金额总是比你实际拿到的钱多。他们以各种名义来收取费用，手续费、保证金等等五花八门的都有。后来才知道这叫砍头息，是法律禁止的行为。但是那时候我还不知道呢，在上面签了字就被套住了。所以我现在对所有人说，凡是钱还没到账就让你先交钱的，一律拉黑处理，没有商量的空间。

小额贷款平台哪家比较靠谱一点

如果你真的需要借5000元以下的钱的话，可以考虑以下几个方面。第一就是看一下自己常使用的支付软件，某付宝、某信里的一些借贷产品，如果平时的信用记录还不错的话，基本上都可以拿到几千块钱左右的额度。虽然利息不是最低的，但是透明度高，并且没有隐藏费用。我现在某付宝借呗的额度是8000元，借款5000元一个月需要支付大约40元左右的利息，非常清楚明了。

第二就是看看工资卡所对应的银行APP。很多银行都有面向本行客户提供的消费贷款产品，利率比外面的平台低得多。我现在用的是某商银行的银行卡，该行有一款叫做“消费贷”的业务，年化利息可以做到5%以内，在市场上属于比较优惠的价格了。而且银行的产品有个好处就是不会乱打骚扰电话也不会爆通讯录。

第三种是持牌的消费金融公司。这类公司的门槛比银行低，利息高于银行，但是仍然是正规军。怎样判断是不是有牌照？去官网查一下有没有"消费金融"四个字，在此基础上如果有金融牌照的话就比较靠谱了。那些称作科技公司、信息服务公司的多数都是中介或者骗子。

借5000元以下怎样避免隐形陷阱

这个话题我得展开来说一说，因为很多人在这上面吃了亏。去年我的表弟刚毕业，想借3000块钱买台二手电脑，请问我怎么操作？先让他看合同、利率和还款方式这三个东西的结果。结果他找了一个平台，在合同上写着"日息万分之五"，不多吧？给他算了一下：万分之五乘以一年的天数是365天，年化利息就是18.25%，还不包括最高的情况了。有些平台上可以做到年化36%以上甚至更高，你借3000块钱的话，到年底可能会还4000多。

还有一个坑叫做"等额本息"和"先息后本"的区别。很多平台在宣传的时候会说日利率低，但是没有告诉你它是先收利息再还本金的算法。什么意思呢？就是每个月只支付利息，并且最后一期需要全部还款包括本金和利息。月供虽然较低，但总成本却很高得吓人。小额借款推荐使用"等额本息"方式，在每月偿还一部分贷款本金的同时保持了比较低的压力以及总体上的经济负担较小的特点。

申请的时候最容易忽略的一个地方

我打赌有90%的人不知道这个点。在申请借款的时候，平台会要求你授权查询征信报告。很多人觉得无所谓，就点击吧。但是每次查都会被记录到征信报告中，并且称为"贷款审批查询"。短期内频繁进行这样的操作会引起其他机构的怀疑认为你缺钱所以拒绝你的请求。我见过有人一个月之内点过十几家平台，结果征信花了之后想要办正规贷款都无法办理了。

正确的方法就是：先确定自己大概可以申请哪家，然后点选。怎样判断？看平台的要求说明里有些直接写明了"有稳定的工作""征信良好"的条件的话就不要去尝试了。乱点一通只会把自己的信用记录弄坏掉，到时候哭都来不及。

什么时候借比在哪借重要

这事儿听起来很玄乎，其实是真的。去年我帮一个做生意的朋友研究过这个问题，在月底、季末的时候很多平台的通过率会比较高一些。为什么呢？业务员为了完成业绩所以审核可能会稍微宽松一点。我的朋友做餐饮生意，去年十一月想借5000块钱周转一下，我就让他等到了28号再申请了，没想到某消费金融公司直接给他的产品提供了8000元额度，并且比平时优惠一个档次。

当然不是绝对的，各个平台的规定不同，具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的规律。但是有一点可以肯定的是：不要在半夜的时候去申请贷款。那时候审核人员少，系统风控比较严格，万一出问题的话找不到客服也是常有的事。白天上班时间提出请求，在出现疑问时可以及时与人沟通解决。

另外要提醒一下，借款用途一定要填写真实合理的。有的人认为填上"投资理财""炒股"会让人觉得有实力，结果就被拒了。银行和正规机构最担心的是你把钱拿去投出去的风险太大。填写日常消费、装修、购买家电等字样通过率较高。

不同的渠道进行实际对比

把这几年我了解到的情况整理了一下，大致是这样的。银行系的消费贷利率最低，一般年化4%-10%，但是门槛较高，需要有稳定的工作、良好的征信记录，额度一般是上万元起。互联网平台（某付宝、某东白条等）的利率处于中等水平，为每年百分之十到十八点几，并且它的申请条件比较宽松，如果平时使用频繁并且信用状况良好的话，基本上都可以获得贷款机会。消费金融公司的年化利率较高，在15%-24%之间，但是审核相对简单一些、下款也比较迅速，适合急需资金的人群中资质一般的客户。

对于小贷公司、现金贷款平台等，我直接劝退。年化利率一般都在36%以上，有的甚至可以达到100%。借5千块钱的话可能要还8千块或者更多一些。而且催收手段非常恶劣，爆通讯录、上门催收都是常事。当年被这群人坑得最惨的就是我了，在手机里至今还有他们威胁我的短信提醒着我不再犯傻。

说到底，5000元以下的借款有哪些靠谱的选择？我的建议是：银行APP上的消费贷大于互联网大平台的借贷产品，再大的金融牌照公司也未必能用。按照上面所说的顺序来试一下就好，并且不要去碰那些没有听说过的网站吧。

关于借款额度的一些经验

很多人存在一个错误的认知，认为额度越大越好。其实不是这样子的。借5000和10000的话，审核的标准可能会不一样。有的银行产品在五千元以内只需要身份证、银行卡就可以办理；超过五千元就需要提供工作证明或者银行流水了。所以如果你只需要3000元钱，请申请3000元，并不要贪多。额度越高被拒的概率就越大，还会浪费一次征信查询的机会。

去年我给一个刚工作的小姑娘提过建议，她想借4000块钱报个培训班。让她先看看某银行APP里的小额消费贷，结果她一上来就申请了10000元，并被拒绝了。后来换了一个产品给她申请5000元额度就可以过了。额度这个东西用着舒服就好，多了反而是一种负担。

借的钱要按时还。5000块钱看起来不多，但是逾期的话征信会很麻烦，有的平台还会把你的信息卖给其他机构，在那时你手机会被打爆的。有人借钱后半年没还上，并且没有归本带利地付了六千多块给债权人的时候自己的信用报告已经变成黑色了，这种结果是得不偿失的。

写这么多其实就一句话：借钱之前要动脑筋，不要被"秒批""无视征信"之类的广告语所蒙蔽。正规渠道、合理使用、量力而为这三个原则记住了就行。对于那些花里胡哨的小平台，则任其自生自灭吧。