22岁有哪些可以借款？我采访了37个年轻人后告诉你真相

去年冬天，我接到一个选题要研究一下刚成年的人是如何借钱的，在此之前我就开始调查22岁可以借多少钱的渠道。说实话，我一开始觉得这事儿很简单，并没有什么特殊的信用卡、网贷之类的。跑了两个月的时间，采访了37位借款人之后才发现这里面的问题比我想象中要复杂得多。

有个叫小陈的读者给我打电话的时候，声音都在发抖。他刚毕业半年，在某二线城市做销售工作，为了给女朋友买生日礼物在某个借款平台上借了八千元钱。结果怎样？三个月后利息滚成了12000多块钱。这件事让我心里很不舒服。

一、22岁可以借款的平台，到底哪些是可靠的？

再说一个很少人知道的事情。银行特别喜欢22岁这个年龄段的人，尤其是刚参加工作不久的新人。为什么？因为他们还没有学会养征信，白纸一张比较好控制。但是问题来了，在银行业内对这一年龄阶段申请人的审核方式是怎样的呢？

我采访了股份制银行支行经理老周，他说22岁的申请人如果工作稳定的话，即使只干了一个月也可以批卡70%以上。但是没有固定的工作或者工作时间不满三个月呢？一点门都没有。这是硬性规定。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：国有大行的门槛比较高一些，股份制银行、城商行为比较宽松。去年不是这样，今年政策刚刚调整过，更偏向于有社保记录的年轻人。

二、主流借款渠道对比，不要被广告所迷惑

目前市场上针对年轻人的借款产品很多，花呗、借呗、微粒贷、京东白条以及各大银行信用卡。消费类、现金类和循环额度类产品分了三类。

消费类指的是花呗、白条等，只能用来购物不能取现。好处是门槛低，坏处就是容易让人产生"这钱不是真的钱"的感觉。一个姑娘被采访了，在使用完花呗之后每个月都会买很多东西，并且最后欠下了一万六千多元的钱财自己也不知道怎么花费出来的。

现金类就是借呗、微粒贷等可以直接提现到银行卡的产品。利息看起来不高，日息千分之几的样子，但是你考虑过年化吗？最低18%，最高可达24%左右。很多人都没有仔细算一下这个问题。

循环额度类主要是信用卡。信用卡的一个优点就是免息期。用好了，就相当于银行免费借给你50天的钱了。如果使用不当的话，分期费加上利息就会让人怀疑人生。

22岁的人适合用什么渠道？

我建议你选择信用卡。为什么？用信用卡可以很好的建立信用记录。你现在把信用卡养好了，按时还款，两三年之后买房子买车的时候，银行看到你的征信报告会很顺利地给你批贷的。其他的网贷平台呢？使用多了会影响个人征信。

网上查不到的数据是这样获得的：同样是22岁的申请人，只有信用卡记录的话房贷批核率可以达到85%以上；如果有多笔网贷记录，则直接降低到60%左右。这样的差别让人吃惊吗？

三、申请借款最容易踩到的几个坑

坑很多，挑一些比较常见的说。

第一个坑就是频繁申请。很多年轻人急需用钱，这个平台点一下就可以使用了，那个平台也一样可以操作。每次点击征信都会多一条查询记录。查的次数多了之后，银行就会认为你特别缺钱，并且不敢再借给你了。我采访的小李，在一个月之内分别在八个不同的平台上申请借款，最后只有一家被批准通过，而且额度很低。

第二个坑就是只还最低还款额。信用卡有一个最低还款额度，一般为账单的10%左右。很多人认为只要把最低限额给出去就可以了。扯淡吧。剩下的90%，从消费之日起开始按全额计息，年化在18%-24%之间。钱赚得很容易想一想

第三个坑：以贷养贷。最坑的就是这个了。先从A平台借钱，再还给B平台；然后去C平台借款又借回去了到A平台上还款的模式。每月偿还的压力不大，但是债务雪球越来越大。我采访过一个极端的情况是22岁的小伙子最初只向A平台借5000元买手机两年之后欠债已经高达八万多元了

• 一个月之内不要申请超过三家平台的借款
• 全额还款的话就全部还清，最低还款额就是给银行送钱
• 绝对不能用贷款来还贷，这是条死路

四、关于22岁借款渠道，一些被忽略的真相

很多人认为借款平台越多越好，额度越高越有好处。其实不是这样的。

额度高并不一定是一件好事。我采访的一个姑娘，在某平台上获得三万元的授信后，认为自己有钱了就开始大肆消费起来。结果怎么样？三个月就用完了所有的信用额度，现在每个月还款的压力都很大。额度是诱惑而不是实力。很多人只有吃了亏才会明白这个道理。

还有一个问题就是网贷平台的会员费、服务费。有些平台上看利息不多，但是要收很多种名目的费用。借1万元实际上到手9000元，其中1000元说是会员费。实际利率要比名义利率高得多。正规网站不会收取一些杂七杂八的钱财的。

再说说征信的事情。很多年轻人认为，不借钱的话，征信就很好了。错的。没有信用记录的情况下，银行也不知道怎么去评价你。22岁的年纪建立起自己的信誉比不要借款更为重要。怎样做呢？办一张信用卡，在日常生活里正常使用它，并且按时还清账单就可以了。

五、不同的情况，做出相应的选择

说了这么多，到底22岁可以借多少钱可靠的渠道在哪里？我根据采访的情况，分几种场景来说。

场景一：有稳定的工作，而且缴纳了社保。直接去银行办理信用卡的话，四大行的门槛比较高一些可以先尝试股份制银行招行、浦发、民生等都不错批卡的概率大额度还可以

场景二：刚工作，没有社保。这种情况有点尴尬。银行可能会拒绝批准的话可以先用花呗、白条来积累信用记录。半年后申请信用卡比较好。不要着急，越急就越容易上当受骗。

场景三：在校大学生。正规渠道很少的情况下才去申请的话，但是现在监管很严格了，在校的学生基本不能从网贷平台获得贷款。如果真的需要资金的话就和家里商量一下吧。不要触碰校园贷，一旦踏入这个圈套就是前路坎坷。

场景四：自由职业者。最难的就是这个了。没有固定收入证明的话，银行一般不会批准的。可以试试借呗、微粒贷这两个平台对收入的要求不是很高，主要看你的消费记录以及信用状况。但是利息比较高一些要有所心理准备

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说。但是大体上应该差不多了，具体的政策可能会有一些差别。

六、我的一些实际建议

写了这么多，最后给几条实用的建议。

借钱之前先问自己三个问题：非借不可吗？能按时还钱不？不能偿还的话怎么办？一个问题没有回答好，就不应该去借款。

额度不是越高越好，够用就好。年轻人消费欲望很强，额度大了容易失控。在采访过的案例中，很多问题都是因为额度过大造成的。

保护好自己的个人信息。一些不可信的网站会用到你的信息来干其他的事情。身份证照片、银行卡号可以少给就尽量少给一下吧。

定期查征信。每年可以免费查询两次，到央行征信中心官网就可以查看了。看看自己的信用报告有没有问题，是不是被人冒用过名字借款。很多人对此不以为意，等到发现的时候就太迟了。

22岁正是积累信用的好时候。用得好的话，以后买房买车就方便了；如果使用不好，那么五年十年后也很难翻身。借钱这件事要谨慎一些比较好。

小陈后来怎么样了？上个月我给他回访的时候，债务已经还清了。换工作之后工资比之前高了一些，每个月强制自己把钱存下来用来还款。他说的话我一直都记得："早知道这么难当初说什么也不会借那八千块钱。"

你每次选择借款的时候，也就是决定五年后自己的征信是什么样的时候。