常见借款渠道包括哪些？我把14年经手的上万单掰开揉碎讲给你听

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候手机响了。来电的是一个做餐饮的老客户，声音都在抖动着说供应商那边出了问题，第二天中午之前必须凑齐30万货款，否则人家就要断供并起诉。他问我的第一句话就是：老兄，在市场上常见的借款渠道有哪些？哪个能最快拿到钱呢？这个问题我听过不下几千次了，但是每次听到的时候心里还是会紧绷一下。问题本身并不复杂，只是很多人等到最后才想起要研究出路，结果往往是一脚深一脚浅地走了过来还没有解决问题。

银行贷款：门槛高，但是你知道怎么敲门吗？

说到借钱，大多数人的第一反应就是去银行。这很正常，因为银行的利率最低，正规啊。但是银行嘛，说白了就是一个"嫌贫爱富"的东西。它对你的资质怎么看就决定了是给你钱还是不给面子。

我有一个做服装批发的客户，去年想贷款50万扩大业务。他认为只要自己的征信没有问题就可以申请到款了，但是去了一家国有大行和另一家都被拒绝了。为什么呢？因为他的流水很大，但是都是个人微信、支付宝进账，并且对公账户干净无异常。银行审批系统只认对公流水，在风控模型中你的人脸红通达进出的钱是不稳定收入。

很多人认为银行贷款就是填表、签字、拿钱。里面的门道很多呢。申请时间上，季度末和年底的时候，银行会有放贷指标的压力，在这个时候审批会稍微宽松一些。具体的放宽程度如何，不同的分行以及客户经理掌握的尺度也不同，我只能告诉你存在这样的规律而已。

还有个事情一般我不告诉他：有些银行的"消费贷"产品，利率标的是4%起，但是你去申请的话，批下来可能会变成8%，甚至更高。为什么？那0. 4就是给优质客户用的什么样的人算是优质的客户呢在该行有大额存款、购买了理财产品并且代发工资的人。什么都没有的情况下就不指望能拿到宣传册里说的那个数字。

那普通人就没有机会了吗？不是。本地的城商行、农商行，门槛比国有大行要低一些。他们对本地客户资质判断比较灵活，有时候甚至可以接受房产二抵——当然利息也会上去一点，这个事情就得看你怎么平衡了。

网贷平台：方便是真的方便，坑也是真的坑

现在的年轻人手机里应该都有几个借款APP。花呗、借呗、微粒贷、京东白条等大厂的消费贷款产品用起来很爽。动一动手点一下屏幕就可以把钱转到账户上，不用出门门也可以完成转账了。

但是这里面有一个很大的坑，很多人都没有察觉到。每一笔借款都会被记入征信系统中。你认为自己只是借了5000块钱买手机，并且按时还款就没有问题了吗？等两年后你想买房去银行申请按揭的时候，信贷经理指着你的信用报告问：“为什么你会有12个未结清的小额贷款账户？”到时候就来不及哭了。

去年有一个小伙子来找我咨询，想要买房。征信一查就是各种网贷记录密密麻麻的，加起来也就欠了三万块左右，但是账户数有二十几个。银行直接拒贷的理由是"多头借贷风险高"。他当时整个人都懵了，我说每一笔我都按时还款啊，怎么会变成风险高的呢？

银行的风控逻辑就是：一个人经常借小钱，说明他的现金流紧张、财务状况不好。就算你现在已经还清了贷款记录也会保留五年时间。兄弟们5年啊你确定这五年的内都不会有买房买车的想法吗？

所以网贷可以应急，但是不能养成依赖。更不要为了所谓的"提额"而点那些乱七八糟的链接，每次点击都会查一次征信记录，在最后一次之后你就会发现自己的征信已经被标记为不良了，到时候连银行的大门都进不了。

小贷公司、民间借贷：最后的救命稻草，还是压死骆驼的最后一根稻草？

说到这儿，肯定有人会问：那银行嫌我资质差，网贷又把征信搞花了，我还哪里可以借钱？此时很多人就把目光转向了小贷公司以及民间借贷。

这块市场鱼龙混杂，说实话很复杂。正规的小贷公司是持牌经营的，虽然利息比银行高一些，但是都在法律允许范围内（年化24%以内）。市面上更多的是一些不规范的行为打着"无抵押、当天放款"的旗号干着非法贷款的事情。

前年我接手的一个案子，客户是做装修的小老板，急需用钱发工资，于是向一个"贷款公司"借了20万。合同上写的借款金额为二十万元整，在实际拿到的时候只有十六万元左右，其中四万元是以服务费、保证金的形式扣掉的。每个月都要支付高额利息。这是什么？这就是典型的砍头息，法律规定禁止这种行为，但是他们还是敢这么干。

你敢不还吗？人家有的是办法对付你的。打电话轰炸你们的通讯录，把油漆泼到你们家门前，在孩子上学的路上跟着他走。这些都是真实的事件，并不是电影情节。我的客户最后没办法了就把房子卖出去把钱还清了生意也完了到现在还没有恢复过来。

因此我对这样的渠道持否定态度，能不接触就不去触碰。到了山穷水尽的地步之后先向亲戚朋友借钱周转一下，实在不行就把资产卖掉一些也比跳进高利贷的陷阱好得多。留得青山在不怕没柴烧的道理放在哪儿都行。

信用卡分期付款以及保单贷款：被忽略的隐性额度

除了上面提到的之外，还有两个渠道很多人并没有在意到它们的作用其实很好用。信用卡分期、保单贷款。

如果你有一张信用卡并且使用得比较久，额度还可以的话，那么信用卡上所附带的现金分期功能就值得了解一下。虽然利息比银行信用贷款要高一些，但是和网贷相比却低很多，并且正规可靠不会影响你的征信记录。有些银行会定期举办活动，分期手续费打折之后算下来年化也就是5%-6%，很划算。

还有保单贷款。很多人买了好几年的保险，根本不知道保单可以借钱。如果购买的是具有现金价值的寿险、重疾险的话，那么就可以用保单到保险公司申请贷款了，最高可贷出保单上所载明的80%的价值。利息怎么样？大概在5%-6%，而且不查征信也不会影响你的信用记录。还款方式比较灵活，有钱的时候就还，没钱的时候可以只支付利息，本金以后再说。知道的人不多，算是保险行业的"秘密福利"之一。

之前给一个客户算过一笔账。他急需20万周转，本来想借网贷的钱被我拦住了，并让他把手中的两份保单去贷款。三天钱就到了帐上，利息比网贷少了一半还多。他说拍着大腿说早知道有这样一条路子的话当初买保险的时候可以再多买一些了

不同的渠道适合什么样的人，一张表就给你说清楚了

说了这么多，估计还有人觉得乱。那我就直接告诉你每个渠道适合什么样的人群。

• 公务员、事业单位和国企员工：首选银行信用贷款，利息最低，批核率最高。你们是银行的香饽饽，请不要糟蹋了自己。
• 有房有车的人：抵押贷款为首选，额度大、利率低、期限长。别觉得办理手续麻烦，在真的需要的时候房子和车子可以变现出来才重要。
• 普通上班族，征信良好：银行消费贷、信用卡分期一起用上，成本控制在可以接受的范围内。
• 自由职业、流水不固定：城商行、农商行人碰运气，或者用保单贷款救急。
• 征信已经花光了：先把现有的债务清偿掉，再养两年的信用记录。不要病急乱投医，越借越多死。

这里要特别强调的是，很多人认为借款渠道越多越好其实错了。你的借贷途径越单一、简单，则表明你个人财务状况越良好。东借西凑，看似解决了眼前的问题，实际上却为自己种下了隐患。

那个周三晚上找我救急的餐饮客户后来怎么样了？没有让他去借高利贷，也没有帮他乱点网贷。他把店里闲置的一套设备做了融资租赁，在第二天上午就把钱给打到了他的卡上，虽然利息比银行稍微要高一些，但是也在可以接受的程度之内，并且最重要的是不会对他的征信造成影响也不会影响到他在今后的经营活动中。

借款这件事，并没有最好的渠道，只有最适合你的那个。除了利息之外还要考虑成本、风险以及对未来的影子。毕竟借来的钱迟早要还的，怎么还款、用什么方式偿还才是你最应该思考的问题。