除了银行还能找谁？揭秘非银行借款包括哪些真实渠道

上个月我在采访做服装批发的老陈时，他指着手机上的催款短信说："当初要是知道"非银行借款包括哪些打死也不会去点那个链接。借了15万，到手只有12万，三个月利息滚起来就是18万。“这事我心里有点堵。”做了十几年金融调查记者的我见过很多老陈这样的情况，在急需用钱的时候眼睛一闭就往死里要，随便找一根稻草往上爬最后掉进陷阱。

很多人认为借钱就是找银行，银行批不下来就无路可走。

其实不是。

银行之外的借贷市场很大，但是很乱。有的渠道可以救命，有的渠道就会要人的命。今天就把我这些年采访到的真实情况摊开来说说吧，不讲假话。

非银行借款有哪些类型？弄清楚再干

说到这个话题，先来理一理概念。非银行借款就是指除掉商业银行之外的融资渠道。这里面的东西多得很啊正规的、边缘性的、违法的各种各样的都有。

第一种为消费金融公司。

这类公司持牌经营，属于正规军。马上消费、招联消费等都是银监会颁发的牌照。利息比银行高一些，但是审批比较宽松，放款速度快。采访了在一家消金公司的风控朋友，他说：内部坏账拨备覆盖率可以做到200%以上是什么意思？就是他们早就料到会有大批人不能还钱，把利率定得比较高，用能够还款的人来弥补那些无法偿还人的损失。这件事情他们是不会说出来的。

第二种为小额贷款公司。

这类公司就比较复杂了。正规持牌的和挂羊皮卖狗肉的区别不大。去年我调查过一家自称"低息放款"的小贷公司，表面上年化利率标为12%，但实际上加上各种服务费、手续费以及担保费之后综合成本可以达到40%以上。明面上还有其他的花样呢，暗地里就更不用说了。

第三种就是网络借贷平台。

现在规范得多了，前几年P2P爆雷潮的时候可就惨了。我记得在2018年采访过一个受害者，他投进去八十万之后平台跑路了，到现在一分钱也没要回来。目前存活下来的大部分平台已经转型为助贷或者被大公司吞并。但是借款端的风险依然存在，利息高、催收严的问题还没有根本解决。

第四种为民间借贷。

水很深。亲戚朋友之间借钱属于民间借贷，地下钱庄借款也归为民间借贷。前者依靠人情关系来维持秩序，后者则是以"道上规矩"为基础的约束机制。我认识一个做工程的小老板，在地下钱庄借了五十万周转资金后，因为工程款没有及时到账而产生利滚利的现象，最后变成了一百二十万元。房子卖出去之后才把账给算平了。这件事到现在我都还记得清清楚楚，那个老板说最后一句话的时候手都在抖动着。

非银行贷款渠道如何选择？根据人的情况来定做菜

说了这么多类型，到底应该怎么选择呢？

其实没有固定的答案。但是可以给你一些实用的判断标准。

资质方面再谈。持牌的比不持牌的好，这是铁律。消费金融公司、正规的小贷公司在监管之下，出现问题可以去投诉。连执照都找不到的人借的钱敢不敢要？

再来看成本。

有一个很大的坑。很多平台在宣传的时候都会说日息万分之五，好像不高吧？算一下年化的话是18.25%。这是公开的。加上各种费用怎样呢？我的一个读者曾经给我发过一份借款合同书上写着月利率为百分之一但是实际上计算出来的年化率却是百分之三十六。问他是怎么算的，他说合同里有很多"服务费""咨询费"，签的时候根本就没有注意到。别傻了，在借钱之前要弄清楚总的代价是什么样的，并且不能只关注名义上的利息高低。

三看还款期限以及付款方式。

短期周转的借款，期限为一个月，到期后一次性还本付息。这样的压力很大，要保证到时候真的能拿得出钱来。见过太多人高估自己的还款能力了，最后还是不能按时归还贷款而被迫借新债偿旧债的情况越来越普遍。

说到这儿，我就想起一个例子。去年有一位做餐饮的老板娘来找我诉苦，在疫情期间她借了20万周转资金，原本打算三个月之内还清贷款，但是由于生意一直没有好转。到期还不上钱的时候又从别人那里借款来填补窟窿。就这样拆东墙补西墙半年的时间内20万变成了45万。这件事情让我感触很深。借钱之前要先想一想自己是否有能力按时还款，不能存有侥幸心理。

最容易踩到的坑就是出现了这些信号之后要赶紧跑掉

做调查这么多年，我总结出了一些经验分享给大家。

第一个信号就是放款之前就收钱。

在放款之前就要求你交钱的，十有八九都是骗子。所谓的"保证金""解冻费""验证还款能力"全是假把式。正规机构是不会这么做的。前年我暗访过一家声称可以实现无抵押秒贷的公司，在还没有发放贷款的时候就已经向我要了2000元作为资料审核费用。我说没钱，对方马上脸色一变，说我不配合工作。后来查了一下就是个骗子公司，把钱收走了之后就把人拉黑。

第二个信号就是合同金额和实际到账金额不符。

借了10万，合同上写的是10万，拿到手8万元，剩下的2万元说成"服务费"直接扣除。叫砍头息，违法的。但是签完合同之后维权就比较困难了。我的律师朋友告诉我，在这样的案件中打官司很麻烦，对方可以找出一百种方法解释那两万元钱去哪了

第三个信号是利息以及各种费用的情况不明。

问利息的时候，对方支吾着说"很低的"。具体多少呢？系统会自动计算出来。一般都有问题吧。正规机构应该明明白白告诉你年化利率是多少，并不会藏着掖着不告诉你的。

催收方面的一些情况，我有必要跟大家说一说

催收这件事情，说起来就很重了。非银行借款的催收一般比银行要严格得多。最多打个电话提醒一下，实在不行的话就走法律程序。但是有些非银机构有所不同。爆通讯录、上门骚扰、威胁恐吓等事情是真实的。我采访过一个被催收折磨得差点跳楼的小子，因为借了3000元钱没还上，催收的人把他通讯录里的所有人打了遍，包括他70多岁的奶奶。这件事情当时闹得很厉害，后来警方介入才得以解决。

所以借钱之前，你要想好：万一还不上的话，你能接受什么样的后果？

我的建议是：可以不借就不借，如果要借的话就只借用自己清楚明白的。

说了这么多，你可能会觉得我是在劝你不借钱。其实不是这样的。我知道很多人确实存在资金周转的需求，不管是做生意还是应急都需要用到借款的事情。

我的建议是：第一优先级还是找银行。现在很多银行的信用贷款产品门槛不高，利息也不高。实在不行的话就去正规消费金融公司咨询一下吧，至少还有监管机构在看着呢。

没有执照、利息不清不楚的，放款之前就要收钱的，尽量躲得越远越好。

最后说点真实的。我的一个朋友去年想借钱装修，问我有什么推荐。我帮他算了一笔账：银行信用贷年化6%左右、消费金融公司15%-20%之间、小贷公司30%以上……那就看运气了。他选择了银行的利息低一些。这事儿听上去容易做，但是很多人在急需用钱的时候根本不能冷静地去算这笔帐。

借钱这件事，不能着急。越急就越容易出问题。