P2P借款人老赖上征信会怎么样？银行经理告诉你真实后果

昨天快下班的时候，有个客户在大厅闹了一场，这件事到现在我还没有缓过神来。

大约四十多岁，穿着还算体面的他拿着身份证要求查看征信报告，说是为了买房子做按揭。结果报告打印出来后他就盯着看足足有两分钟的时间了，脸一下子就白了。我只扫了一眼，上面密密麻麻都是逾期记录，其中有些还是前几年P2P平台暴雷的时候留下的。他拉住我的胳膊问我这些资料为什么还存在？都说那些平台倒闭了吧，是不是弄错了？只能如实告诉他，如果上了征信之后不管这个平台有没有存在的意义，都会把你以前的信用记录一起带上去。看着他的眼神里透着一种绝望的情绪，在我心中也觉得有些不好受了。到现在为止还有人不明白p2p借款人老赖上征信之后会怎样总觉得平台倒了债就可以赖账，这样的想法完全错了。

认为平台倒了之后，你的债务就没有人管了吗

这是我最想跟大家说的一句话掏心窝子的话。

近几年来P2P行业已经清退了，很多借款人的心理就放松了下来，觉得平台没了、APP打不开，那这笔钱是不是就可以不用还了？说实话这样的想法简直就是掩耳盗铃。在平台退出之前，监管的大网就已经布下了。大部分合规的P2P平台，在退出前都已经接入了央行征信系统或者百行征信等数据机构。

一旦你的借款信息被上传到征信系统中，那就等于白纸黑字盖了章。即便那个平台明天就注销营业执照，但是你所拥有的借贷记录依旧存放在个人信用报告之中。实际上债主的身份由P2P变成了资产管理公司或者处置专班，并没有改变的是你还欠着钱的事实。别想歪路子了，换了个马甲银行还是认识你的吧？

P2P借款人的老赖上了征信会怎么样：银行内部的"隐形红线"

我在银行工作了这么多年，贷款审批我经手的数不胜数。每次看到征信报告上出现P2P逾期或者代偿记录的时候心里就咯噔一下。为什么呢？因为这在我们公司的内部审核系统中属于高风险标签。

很多人认为，只要我不成为"失信被执行人"(俗称老赖)，不被限制高消费，征信差点就没什么大不了的了。这是不对的。被列入信用黑名单之后，你的信用评分就会直线下降。具体的降低多少要根据不同的银行算法而定，但是可以提供一个大概的标准范围。

如果你的征信中存在P2P产生的呆账或者长期逾期的情况，不管你现在收入多少、工作多么稳定，在我们银行系统里大概率会被直接拒贷。这件事是没有商量余地了。因为连P2P这样的高利率借贷都敢赖的人，其信用风险实在是太高了。

去年有个做建材生意的小老板来找我办经营贷，流水很好，一年几百万的营业额。结果一查征信发现有好几次P2P逾期记录，金额都不大，最多几千元。他就问为什么还不还钱的时候说当时和平台有过纠纷觉得利息不合理就不给钱了。那么呢？我们行直接拒绝办理。他拍着大腿后悔地说，早知道那几万元能毁掉这几百万的生意的话，砸锅卖铁也要赔上吧可惜世上没有回炉药可以吃。

除了贷款之外，生活中还有哪些"软钉子"?

除了不能在银行办理房贷、车贷和信用卡之外，P2P逾期上征信的影响已经渗透到生活的各个角落。有些影响你根本想不到。

现在很多正规的租房平台以及一些大公司，在做背景调查的时候，都会要求查看候选人的征信报告。别以为这是危言耸听，我的一个朋友在一家互联网的大厂里担任HR工作，他们在招聘重要的岗位时，征信报告都是必提交的一项材料。上面如果有未结清的逾期或者呆账的话，录取的概率就会大打折扣了。人家会认为你的财务状况很混乱，并且存在一定的道德风险。

还有人说，那我不用银行的钱行不行？更不能。目前正规的网贷平台都会查征信吗？你有信用记录的人去申请贷款的话，网贷公司根本无法给额度或者额度很小，并且利率高得吓死人。这就是恶性循环了。

征信修复存在很多陷阱

说到这儿，肯定有人会问市场上那些声称可以"洗白征信"的广告到底有没有用？千万别信。除了因为银行系统故障或者不可抗力造成逾期外，一般情况下是可以提交申诉材料来修改的；但是人为地对征信记录进行篡改基本上都是诈骗行为。

我见过很多客户为了消除P2P的逾期记录而去交一笔"手续费"给所谓的中介，结果记录没有被清除掉，钱也被骗走了。征信系统修改权归央行所有，我们银行只有上报的权利，并不能随意更改征信信息。智商税就不要去付了。

已经上了征信，该怎么办？

说了这么多后果，不是为了吓唬大家，而是想给还在犹豫的人一个提醒。那么如果记录已经上去了该怎么办？

第一件要做的事就是把钱还上。不管平台有没有了，都要找到债权接收方，并且把欠款结清。只有结清之后状态才会从"逾期"变为"已结清"。虽然记录还在，但是至少你可以证明自己有还款意愿，在以后办理业务的时候可以稍微解释一下。

第二，养成良好的信用习惯。征信记录不是固定不变的，在不良行为结束之后的一段时间内（一般为5年），会保留该记录。也就是说，当你把钱还清了五年以后，P2P平台逾期的历史才会被覆盖掉。这五年的网贷查询不要乱点，按时归还不信用卡，并慢慢养好自己的信用。

这事儿挺让人头疼的，我见过很多人坚持了一两年就放弃了，又开始逾期了，前功尽弃。说实话五年时间不算太长，但是这是你自己因为冲动和侥幸心理所必须承担的责任。

另外还有一个需要注意的地方。P2P平台在清退的时候，数据交接可能会出现延迟或者错误的情况。如果你确实还钱了但是征信上没有显示的话要保留当时的还款凭证去当地的人民银行征信中心提出异议申请别嫌麻烦，这关系到以后的钱袋子

写这么多，其实中心思想只有一个：信用看不见摸不着，在关键时刻比真金白银还值钱。那些侥幸认为自己可以躲过P2P债务的人，赶紧醒悟吧。别等到了买房被拒绝、孩子上学受阻的时候才想到要补救，那时候就真的晚了。

如果你现在手上还有没有还清的P2P借款，不管平台是否倒闭了，都要去查一下自己的征信情况，不要做那只温水煮蛙。