百合花借款怎么样？别被名字骗了，这几点看明白再下手
两天前老客户小周急匆匆地来找我，手里拿着手机，在屏幕上显示的是一个花花绿绿地借款页面。他问我："老师，这个"百合花借款怎么样？网上宣传得比较厉害，说放款很快，我现在装修尾款缺三万能不能用它顶一下？说实话如果不是小周问我这个产品的话，我也没怎么关注过。但是作为理财规划师的职业习惯就是：名字好听的就去查一查里面有什么东西吧。因为金融圈里把包装成"花"的产品当成一种流行趋势的时候，真的会有人还钱时不知道"花"在哪里了。
百合花借款是否可靠？先弄清楚它是谁
市场上带有"花""草"等字样的贷款产品，十个中九个都不是由自己出钱放贷的。大体上都是助贷平台的说法吧？什么意思呢？就好比你去菜市场买菜的时候遇到百合花借款，并不是那个种蔬菜的人在那儿吆喝着卖东西，而是站在门口的一位中介人员。它把你拉进去之后就把后面的银行或者消费金融公司推给你。这就使得一个问题出现了：你会看到的利率并不一定是你能拿到的实际贷款利息。小周当时愣住了说："那它的广告上写的是日息万二，难道是假的？"但是也不是全部都是真的，在最优惠的情况下，也就是"最优客户价"的时候就相当于商场标出来的起售价99元一样，你进去之后会发现那个价格早就没有了。
其实这样的模式在业内非常普遍。去年有个做设计的朋友，也是图方便点了个类似的小众平台，结果查征信的时候发现借款方是他在外面见过的外地小贷公司。这笔记录差点让他办不成房贷，因为银行觉得他经常从非银机构借钱，资金链太紧张了。所以不要只看"百合花"这个名字很清新，还得把花瓣剥开看看里面的蕊——它背后的资金提供者到底是谁？这点在借款合同中写得很清楚，在签之前一定要睁大眼睛好好检查一下。
百合花借款利息到底高不高，算一算
既然我做的是理财规划，咱们就用数据来说话。很多借款人的坑就是只看"日息"而不看"年化"。日息万二听起来不多，也就是借一万块钱每天两块钱的利息，一杯豆浆的钱而已。但是你把365天算上没有？直接将年利率拉高到7.3%左右。还算可以了，我见过很多类似的平台，在宣传的时候玩文字游戏，实际上加上服务费、担保费之后综合年的名义是18%，甚至24%。什么叫作呢？借三万块钱分十二期还款的话要比正规的银行信用贷款要好上几千块。
我之前给一个客户整理过债务，他在好几个这样的平台上借款，并且以贷养贷。我当时看到他的账单的时候就头疼了。一笔借贷合同中约定的金额与实际收到的钱不一样属于典型的"砍头息"变种虽然现在明面上不敢这么做但是换一种方式比如会员费、权益包也可以收钱如果你问我百合花借多少钱的话我的建议是不要着急点申请先问客服或者自己在计算器上算IRR（内部收益率）。年化超过10%的时候，你还不如问问身边的城商行，现在很多银行消费贷都降到3%-4%，何必去路边摊买高价菜？
申请流程中隐藏的门槛以及坑洞
小周当时跟我抱怨道："老师，我看它写的是'门槛低、秒下款'，我才心动的。"又是一个典型的错误认识。所谓的"门槛低"就是指风控比较宽松的情况，在这种情况下，必然要通过高利率来承担坏账的风险。就像你身体不好去购买保险一样，正规公司一般不会接受你的申请或者加价承保，而那些拍着胸脯说可以带病投保的公司保费一定很高。百合花借款这样的平台也是这样子，如果它敢给征信一般的客户放款的话，那么它的利息就要能够弥补由于跑路不还钱造成的损失了。
行业内很多人都不愿意说出的大实话是：你在这些平台上每次点击"查看额度"的时候，征信报告上就会增加一条关于贷款审批的查询记录。就算最后你没有借钱，但是这个记录还是有的。短期内查得次数多了，在银行办理正式业务时，银行的审核系统会认为你的资金状况比较紧张而直接拒绝放款。最惨的一个案例是一位小伙子一个月内在七八个网贷平台点了额度查询后去办房贷的时候被卡住了，后来是通过我们来解释说明才勉强过关的。
因此，不要认为点一下就没有关系。"查看额度"按钮实际上就是给征信系统发了一个信号弹。你真的需要这笔钱吗？还是想知道可以借多少呢？如果是后者的话，那么这个好奇心就会让你在接下来两年的融资路上处处碰壁。
百合花借款是否上征信？要弄清楚
这件事情没有商量的余地，应该是上去了。正规一点助贷平台的背后都是持牌金融机构，并且这些机构都会和央行征信对接。小周当时听了之后就有些慌张了说："那我就不借了吧？"行是行，但是你之前授权的时候，在协议里应该已经勾选了"同意征信查询授权书"。钱还没拿到，征信就已经没了。这也是为什么我一直劝告身边的朋友不要随便点击手机上的弹窗广告，“测一测你的借款额度”，全是陷阱。
百合花借款的情况怎么样，我特意查看了最近的用户反馈。有人反映下款速度还可以接受，这一点我没有否认。现在的助贷平台技术已经很成熟了，只要资料齐全的话就可以由系统自动审批，在最快的情况下半个小时之内就能到账。但是快并不等于好，就像快餐吃起来很快，但不一定健康一样。为了这一时的便利而产生的利息负担会持续几个月甚至几年的时间。而且一旦出现逾期情况之后催收的速度就非常迅速了。别问我怎么知道的，当时帮客户处理债务协商的时候见过各种各样的讨债手段，其中有些小平台的操作方式真的能让人怀疑人生。
到底适合什么样的人呢？我的评判标准
说了这么多，这样的产品就完全不能用了吗？倒不是。存在即合理，在不同的场合下都有其存在的意义。如果满足以下三个条件的话：第一急用钱的情况必须是火烧眉毛那种，比如家里有人生病住院缺几千块钱；第二银行渠道已经无法办理了，征信上有点小问题；第三还款来源非常明确，下个月发工资就可以还清。那么在这种情况下可以考虑一下。
但是如果你是想借来消费、买手机或者出去旅游，或者是用来投资赚取差价的话，那么我建议你还是不要抱有这种想法比较好。用年化十几甚至二十几的资金去消费属于典型的"穷人思维"；拿去做投资呢？现在这样的行情下哪里能找到稳赚20%的投资项目？除非自己骗人。理财规划师的工作就是把这笔账算清了再交给客户。借钱并不是一件坏事，但是借贵的钱、急用钱往往会引发财务危机。
最后给出一个比较实际的建议。如果你真的想要使用百合花借款或者类似的产品，在签订合同之前要把"借款合同""服务合同"这两个文件下载下来，逐字阅读一遍。重点看这三个数字：本金是多少、利息是多少以及服务费又是多少。如果这三者之和让你觉得还款压力有点大的话，就马上关闭页面吧。不要抱有侥幸心理认为以后再说就好了。
小周最后听了我的话，没有申请。他把家里闲置的相机放到二手平台上卖了八千块，并且找亲戚借了一些钱来装修房子的事情就解决了。如果当初他就这么冲动地借钱的话，现在应该正在对着账单拍大腿呢。