饿了么借款是哪个银行的？开店的第3年，我终于把这事整明白了

去年冬天的时候，我的小店生意还可以，但是资金周转比较紧张，我当时也是四处借钱，在脑子里第一个想到的问题就是：饿了么借款是哪家银行的？当时急得跟热锅上的蚂蚁似的，也没心思研究了，随便点进去就借了。后来仔细一看才知道这事儿没那么简单。今天我把自己踩过的坑以及了解到的一些内幕分享给大家。

不要被平台的名字所蒙蔽，其实背后是"联合舰队"

很多人认为饿了么借款就是饿了么自己放款，也有人觉得它背后只有一家银行。其实这样想是不现实的。我有个做快餐的老朋友老李，在前年装修店面的时候缺少资金，在饿了么上借到了五万元钱。当时他没有仔细看，以为和向银行贷款差不多，后来打征信报告一看才知道出资方有好几个。

饿了么借款本身并不是一个独立的金融机构，它更像是一家"超市"。超市里的东西就是钱，是从各个供货商那里拿来的。大部分是银行作为供应商存在，并且还有部分正规消费金融公司或者小额贷款公司的参与其中。说白了，饿了么只是搭了个台子，真正借钱给你的是幕后的金主。

去年我向这笔钱的时候，出资方显示的是城商行，具体名字我已经记不太清楚了，应该是温州或者台州那边的。但是上个月我在店里新来的伙计额度问题上帮着看一下时发现他的出资银行是一家互联网银行。变数很大，并非固定不变。

饿了么借款所涉及的资金方，是如何找到的？

既然出资方不确定，那么在借之前能不能知道是哪家银行？可以做到这一点，但是需要花费一些时间。很多人借钱的时候，并不会去查看借款合同，直接拉到底点"同意"就好。这个习惯还是改一改吧。申请额度或者提现时，在界面上一般都有一个小箭头或者是“查看详情”的字样，点击进去就可以看到具体的借条内容了。

协议中会写明甲方是谁，乙方又是谁。看到"某某银行"这几个字的就是银行放款；如果是"某某消费金融的话那就是持牌机构了。二者之间有什么不同呢？差别很大啊。

银行放款的话，利息一般会低一些，并且正规性较好、上征信的格式也相对规范。消费金融公司贷款利率稍高一点，而且以后如果要申请房贷或者车贷的时候有些银行信贷员看到你名下有很多小贷记录脸上的表情可能就会不太好看了。不要傻了，在现在这个社会里征信就是钱，乱点网贷对征信的影响很大。

为什么你的利率比别人高？这里面有门道

说到利息，这件事情就有点玄了。老李当时借的钱年化利率大概在12%左右，他认为可以接受。结果后来他老婆另一家平台借钱的时候才8%，然后他就去问了一下为什么这么低。气得拍大腿觉得被占便宜了这就是所谓的千人千面。

饿了么借款属于哪家银行，直接关系到你所承受的最高利率与最低利率。有些资金方比较保守，利息低但审核严格；而有的则非常激进，利息高但是放款速度快一些。系统会根据你的资质情况来为你匹配最有可能通过的资金渠道。如果你自己的条件不是很好，那么系统给你推荐的就是利息稍微高的机构了，因为银行那边你可能过不了关。

经过长时间的观察后发现，每天上午10点左右提交申请的话，通过率以及额度好像会稍微好一些。我不敢打包票，只是我自己试过几次，还有跟几个同行交流了一下，大家都觉得有这个感觉。那时候系统刚刚更新了额度，资金方也挺充足的？反正就是一点经验之谈吧，具体情况还得看运气才行。

开店做生意的时候，这些坑千万不要踩到

我从事餐饮行业，周围的朋友大部分都是小老板。大家聚在一起聊天的时候，十有八九都会谈到资金周转的问题。饿了么借钱有两个特别想提醒的地方

第一个坑就是还款日。有些资金方的还款日期是固定的，有的则是随借随还。有一次差点逾期了，因为记错了还款日期以为和花呗一样下个月再还一次结果那个出款公司要求一个月之内必须把钱全部结清。还好那天我没事干就刷手机的时候看到了，并赶紧将钱转进去。差一点就被列入征信黑名单了，现在想起来后怕不已。

第二坑是提前还款违约金。这点很多人并不清楚。有些银行的产品，你借了之后想早点还清的话要收取一定的罚息。比如你在一年之内使用三个月后想要全部归还原来利息的客户就要收下剩余部分作为罚款了。合理吗？合同上写明了并且你也签过字所以只能认输。因此借钱之前一定要弄清楚是否需要提前还款手续费的问题。

去年的钱因为有提前还款违约金，所以一直拖到了半年之后才敢还。资金被压在手里不敢动用的感觉很不好受。说白了就是没有看清楚合同的后果。

怎样判断这个产品是否适合自己？

说了这么多，饿了么借款到底能不能用？可以使用，但是要看具体情况。如果你只是短期周转一下，比如说进货之后半个月之内把货卖出去收回款项的话，那么这样的随借随还的产品就很方便，并且利息也不多。但是如果要长期借钱的话，比如装修、开分店等用途的话，我建议还是去银行办理经营贷款比较好。

银行经营贷目前利率很低，有的甚至可以做到3点几、4点几左右，比饿了么上动不动就10%以上的高利贷款划算很多。但是银行的经营贷手续比较麻烦，需要房产抵押或者担保，并不像饿了么那样方便快捷。鱼和熊掌不能兼得，既要快又要便宜，哪里会有这样的好事？

我现在用的小额、短期周转资金，都是通过饿了么借款或者网商贷来获得的，这样比较方便；大额、长期的资金，则是老老实实地到银行去办理。别嫌麻烦，节省下来的利息就是利润。我们做小生意的人，本来利润就薄，能省一点是一点。

另外还有一件事情要跟大家说一下。不同的城市可以匹配到的银行不同。我在杭州这边的资金方比较多，选择空间大一些。我有个朋友在老家三线城市的家里，在饿了么上借款的时候经常拿不到额度或者拿到的额度很低。这件事也没有地方可去解释，地区限制所以没法解决。

文章到这里的时候，我想起了两天前有个同行问我：“如果我已经有了一家银行的借款了，还能不能换一家呢？”这件事情基本上没有希望。你借的钱是跟谁匹配上的就按照当时的情况来走吧，并且要等把钱还清之后再过一段时间去申请的话系统才有可能给你重新做配对。所以第一次申请的时候要把自己的信息填好一些，不要随便填写。

最后说一个很扎心的事情。我身边有个做奶茶店的小兄弟，因为乱点网贷把征信卡花了之后想要办理房贷的时候就办不了了，急得团团转。所以不管借的是哪家银行的款、利息高低如何，最重要的一条就是：借钱要能还上钱，并且不能拿自己的信用作赌注。

下次借钱之前，先把借款协议打开看看，看清金主爸爸是谁之后心里才踏实。