都有哪些靠谱的大额借款？我花了五年时间试错，终于搞明白了

说实话，这件事我一直藏在心里。五年前我开的小餐馆倒闭了，欠下了一大笔债，那时候我心里比谁都着急，在网上找了很多办法有哪些可靠的的大额借款结果怎么样？因为没有经过正规渠道，所以被坑得血本无归。后来我才知道，在这个行业里越是在大街上打广告的就越要小心谨慎。今天我想把自己这几年摸爬滚打所获得的经验摊开来分享给大家，并且不讲那些空洞理论的东西，只说我自己亲身踩过的坑以及后来找到的道路。

大额借款靠谱的大门是什么样子的？

先说个实话。2019年的时候，我着急周转，在一个网贷广告上看到"无视黑白户、最高下款50万"的说法后就相信了。其实我当时就像抓住了一根救命稻草一样去追着那条线跑的很紧地去了。结果怎么样？对方说先给2000元作为包装费，承诺交过钱之后就能放款。我答应了下来。然后呢？然后就被拉黑了。到现在我都记得清清楚楚，这2000块钱是我那时候最后的一点伙食费。真正的可靠渠道是不会在你下定决定之前要求你付任何费用的。

很多人认为银行门槛很高，其实是一种误解。去年我帮一个做装修的朋友去某国有银行咨询时，客户经理私下里告诉我，他们行有个"经营快贷"的产品，只要你本地有营业执照一年以上，并且流水过得硬一点就可以不用找中介了。这件事情在网上查不到的。后来朋友批给我三十万年化利率只有3.8%，比一些网贷平台便宜很多。你说气人还是不气？我们老实巴交做生意的人不知道这些门道。

银行的经营贷、消费贷是普通人最好的选择

我目前借钱首选是银行。不要觉得银行麻烦，其实他们的脾气你摸得清的话，下款的速度比想象中要快很多。去年我自己在某股份制银行办理过一笔消费贷款，从申请到放款只用了不到半小时的时间，20万元的额度可以随时提取和还款。关键在于利息是否透明，并且没有各种乱七八糟的手续费存在。

但是银行也有自己的缺点。比如他们对于"资金用途"的审查很严格。我的一个做电商的朋友去年从银行贷款50万元用于经营，结果把钱转到了自己的支付宝账户上被银行查到后要求提前还款了。当时他愣住了，到处借钱还债。所以办理银行贷款的时候要注意资金流向不能转入个人账号中去最好直接支付给供应商或者上下游企业。

具体数字我已经记不清楚了，大概如下：国有大行的利息最低但是审批比较慢；股份制银行灵活、产品种类多；城商行和农商行门槛低一些，但利率会高一点。不同的城市情况可能不一样，请你们到当地网点问问就知道了。

网贷平台：可以不用的话就不要用了，即使用也要小心谨慎

并不是所有的网贷都是不靠谱的，但是这里面有很多陷阱。前年我的一个亲戚在某知名平台借款5万，分12期还款。结果怎么样？表面上显示的是12%的名义年化利率，实际上还包含了"服务费""担保费""会员费"等附加费用，因此实际的年化利率已经超过了36%。这个亲戚后来算了一笔账之后拍大腿后悔了。这件事情是否可以称得上是坑害别人呢？

但是说实话，一些头部平台还是比较规范的。比如某呗、某条等虽然利息较高，但还是明码标价，并不会隐瞒不报。我自己的原则是：急需用钱的时候先使用大公司的产品，小公司的一律绕道走。特别是那些没有听过名字或者广告声势很大的地方基本上都是不可靠的。

怎样去判断一个网贷平台是否可靠？

一种笨办法就是去应用商店看它的下载量、评分。下载量几百万上千万，评分4.5分以上的相对比较安全一点。下载量只有几十万甚至更少的，并且评论区全是水军的情况下直接放弃。还有一种方法是检查它是否拥有金融牌照。在国家金融监督管理总局官网可以查询到的信息要当真性对待，在没有找到的时候就认为它是骗子的行为应该被处理掉。

找朋友借钱：最便宜的钱，也是最贵的钱

这个话题比较敏感，但是还是得说。三年前我的生意周转不灵，向发小借了10万，并承诺半年后归还。结果怎样？由于生意一直不见起色，拖了一年才还清的。那一年里每次见到他我都抬不起头来。后来我们俩的关系就变得冷淡起来。你说这钱便宜吗利息一分都没有代价怎么样

因此我现在有一个原则：除非万不得已，否则不会向亲友借钱。实在要借的话一定要写好借条，并且约定还款日期和利息（哪怕是很低的利率也可以）。这不是见外，而是对双方关系的一种尊重。我的发小后来跟我说，他其实并不在乎那点利息，而更在意的是我对这件事的态度。这句话说给我听心里很难受

中介机构：好的中介可以救命，坏的中介就会要你的命

这个行业鱼龙混杂，有好也有坏。好的中介可以帮你找到合适的银行产品，省时又省力。去年有个做贷款业务的大姐挺实在的帮我办了笔经营贷收了一点服务费我觉得还行正规中介机构都是下款之后才收费提前收费的就是骗子这个标准我一直记着

但是坏中介怎么办？各种各样的都有。有的收了你的资料之后去申请高利贷，再拿高额返点；还有的给你弄假材料被银行列入黑名单的；也有直接就是诈骗团伙，骗走你"手续费"后就跑路了。我的一个朋友去年被骗走了8000元钱到现在案子还没破。所以找中介的时候要选择有实体门店并且经营时间较长的，并且不要相信网上那些所谓的"包过"的话。

我的建议

说了这么多，到底该怎么做呢？给大家整理了一个简单的清单：

• 首选银行，尤其是你工资卡或者流水所属的银行成功率会更高
• 网贷只考虑头部大平台，小平台一律不碰
• 凡是需要提前付款的都是骗子，直接拉黑
• 找朋友借钱要写借条，说明白
• 中介可以找，但是要下款之后再付费，并且要有正规的合同

最后说一句大实话：能不借钱就不借，如果已经借贷了的话一定要及时还清。信用建立起来不容易，但是只要有一次逾期就可以毁掉它。我已经三年没有向别人借款了，虽然手头有点紧张，但心里很踏实。你们要是真的遇到了困难情况的时候按照我说的方法去走的话，至少是不会被当作韭菜来割的。