单个的借款有哪些？当年我踩过的坑，你别再跳进去了

2018年的时候，我真是被债务逼得像热锅上的蚂蚁，睁眼就是还款日，闭眼都是催收电话。那时候我没有太多的选择权，在看到网上广告打得好的平台之后就去申请了征信却被查花了的情况发生了？额度没有下来几个就被要求查询信用报告了，本来还可以周转的资金链就这样断绝了。后来我深思熟虑后用大半年的时间研究各种借款产品，并且把市面上能找到的所有资料都翻了个底朝天才明白自己当初出错的地方。其实我只是不知道单个借款有什么走错门道，不知不觉就掉入了陷阱。

信用贷款：好，坏多

先说一下最普遍的信用贷款，现在到处都是这种东西，在手机上点几下就可以拿到钱。很多人跟我当年一样认为信用贷就是"无抵押、无担保、秒放款"多好啊。但是这里面水很深呀。

信用贷有各种各样的，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷；消费金融公司推出的马上消费、中银消费等；互联网大厂推出的服务也很多，比如说借呗、微粒贷等等。看样子都是信用贷款，但是利率差别却很大。银行系年化利率一般在4%-8%之间，消费金融公司的最高可达10%-24%，杂牌平台的更高，我见过年化36%还在宣传"低息"的。

坑在哪？

第一个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多平台宣传的时候只告诉你日息万分之五，好像不高吧？但是换算成等额本息的实际年化利率的话，你会拍大腿的。我的一个朋友去年在某平台上借了5万元，分12期还款，每个月还4800多块钱，他认为总利息只有7000多元，年化率大概为14%左右可以接受。那么呢？你每个月都是付本金的钱，但是利息还是按照全款来算的，所以真实的年利率差不多是24％

抵押贷款：门槛高，但是比较可靠

讲完信用贷之后再谈一下抵押贷款。可以用房子、车子、保单、存折来作为担保的借款类型存在。我后来翻身的主要依靠就是房屋抵押贷款，年利率为4.35%，比很多信用贷款要便宜得多。

抵押贷款的好处是利率低、额度大、期限长。坏处怎么样？手续复杂，放款时间较长，万一还不了钱的话，那被处置的可就不是那么好说了。我那时候用的是自住房做抵押，整个流程下来差不多一个月的时间，评估、面签、办理抵押登记等等一系列的工作都跑断了腿。但是说实话这笔钱救了我的命。

这里有一个很少有人知道的渠道：抵押贷款利率是可以商量的。银行公布的官方利息为一个参考值，实际上在实际操作中如果您的资质好并且有议价能力的话，客户经理是有权利给您打个折扣的。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，各家银行都在争夺优质客户，多去几家咨询一下，利差可以相差0.5%到1%，具体还要看您和哪家合作。

车辆抵押贷款的猫腻

车抵贷是抵押贷款中比较容易被坑的一个。市场上的一些汽车金融公司会宣传"押证不押车、当天放款"，听起来很方便，但实际上各种费用加起来吓死人。GPS安装费、评估费、服务费以及保证金等各项费用相加之后，并不是银行车贷价格的两倍以上。我的一个做小生意的朋友急着周转就把自己的车子给抵押了，借到了八万元钱到手后只有七万左右，各种开销扣下来接近一万块。

单个借款有什么隐藏的选择？很多人不知道

除了信用贷、抵押贷之外，还有一些借款渠道普通人根本想不到。这些选项通常更实惠一些，但是信息不对称太严重了。

第一个隐藏选项为公积金信用贷。如果你有连续缴存住房公积金的话，很多银行都会为你开通专属的信用贷款额度，并且利率比普通信用卡要低得多。比如建行的公积金贷款年化率可以做到5%以内，最高可借30万元。如果当初我了解了这个情况，又怎么会去接触那些高利贷平台呢？

第二个隐藏选项就是保单贷款。如果你买过储蓄型保险，比如年金险、增额终身寿险的话，那么这张保单就有现金价值了，可以用来申请贷款。利率为5%-6%，并且不会影响到保障功能的发挥。一般情况下保险代理人是不会告诉你的这件事的，因为对他们没有好处。

第三个隐藏选项就是工资卡所在的银行提供的产品。你的工资是存放在哪家银行，那么这家银行对于你的情况就最清楚了，并且会给你一个预审批额度的贷款。后来我上岸的时候靠的是自己银行卡里消费贷的部分来用，利率只有4.8%，比那些打广告声音大到能震碎窗户的地方要靠谱得多。

网贷平台：可以不去接触就不要去触碰

说到这儿，网贷平台就得说一说了。现在网上各种借款广告铺天盖地，“秒下款”、“无视征信”、“黑户可做”，看着很吸引人吧？正规的金融机构怎么会不做风控呢？

这些平台有以下几个典型的特征：利率不透明，用日息、月息来掩盖真实的年化利率；收费项目多，服务费、咨询费、会员费等名目繁杂；催收手段凶猛，逾期后会拉通讯录进行轰炸式骚扰，并且还有P图、上门等各种下三滥的方式。我曾经也被一个平台坑过，借了两万块钱，最后只拿到一万七千块，三千块钱是被当作服务费用扣掉的，还款的时候却要按二万元算，这样下来实际利率很高很吓人。

怎样去分辨出不靠谱的平台？教你一个方法：凡是要求你先付款的，就立刻拉黑。正规贷款机构放款之前是不会收取任何费用的，保证金、验证金、解冻费这些都是骗子的手法。

民间借贷：最后的救命稻草还是压垮骆驼的最后一根稻草？

当真的走到无路可走的时候，有的人就会选择民间借贷也就是人们所说的"私人放贷"。这个圈子鱼龙混杂，正规和非法的都有，普通人很难分辨出来。

民间借贷最大的特点就是灵活，不需要看征信、流水和抵押物就可以借钱。但是利率普遍较高，月息2%-5%为常数，有些甚至更高一些。而且没有统一的标准，完全靠双方协商来确定，在出现争议的时候维权难度很大。我认识一个做餐饮的老板，在疫情期间因为资金周转的问题向民间借贷借了钱，后来生意一直没有起色，利息越滚越多欠了一大笔债务到现在还没有翻身的机会。

民间借贷还存在一个陷阱就是合同中的漏洞。有些放贷人会在合同中埋下雷，比如约定违约金、罚息等条款，并不显眼，一旦触发就会变成天文数字。真的要找民间借贷的话，合同一定要逐字逐句地看一遍，最好请个懂法律的人帮你看看。

亲友借款：最易被忽略的一个选项

其实你要是真的需要周转的话，亲戚朋友借钱可能是成本最低的一种方式。没有利息、手续费也没有什么限制性条款，还款时间也容易商讨。但是很多人不好意思开口向亲朋好友求助，宁愿选择高利贷也不愿意从他们那里借款。我当时就是这么想的，结果怎么样？付出去的利息可以请人吃几顿大餐了。找亲友借钱也要讲诚信，在约定的时间内还钱是应该做到的事情，并不会把亲情用尽了。

怎样选择适合自己的借款方式？

说了这么多，到底应该怎样选择呢？我的建议是：先看资质、再看成本、最后看速度。

资质好的，优先找银行。征信没问题、有稳定收入、有公积金或者社保的话可以直接去银行申请消费贷或公积金贷款，利率最低而且最正规。资质一般的情况下可以考虑一下消费金融公司或者是互联网平台的产品，但是要仔细核对实际的年化费率，并且不能被日息所迷惑。资质差的企业应该先改善自己的资质状况，不要盲目求助于他人帮助自己脱离困境反而会陷入更深的泥潭中去。

关于借款成本，给大家提供一个参考标准：年化利率在8%以内的可以放心借；8%-15%的要谨慎考虑一下；15%-24%的最好不要去借钱；超过24%的就是违法了。如何计算实际年化利率？网上有IRR计算器，输入每次还款金额就可以算出结果来，并不要觉得麻烦，在这个步骤上你可以省下很多冤枉钱。

在速度方面，急用钱的时候并没有太多的时间去比较。但是越是着急就越要保持冷静。我当年太心急了，看到钱就借出去，结果借了很多高利贷，差点把人给压垮了。如果真的急需的话，可以优先选择银行系的产品，现在很多银行都有线上快贷服务，在半小时之内就可以完成放款。

另外一点非常重要的是不要频繁申请。每次贷款，不管是否批准，在征信上都会留下记录。短期内申请次数过多的话，征信就会被花掉，再想办理低息产品就不可能了。我当年犯过同样的错误，在一个月之内连续提交了几家平台的贷款申请，并且在信用报告中留下了大量查询痕迹之后去银行办理业务时，客户经理看到这些信息后摇了摇头。

最后我想说的是，借款的目的并不是为了达到目的。借的钱一定要还上，本金和利息都要一起归还款项。在问"单个的借款有哪些"之前先问问自己：这笔钱非得要来吗？可以解决的问题还是制造问题呢想清楚这些问题要比知道多少种借贷渠道更重要。

在申请贷款之前，先把征信报告打印出来看一看，心里有个底再去谈。