财神到借款怎么样？亲身踩坑后我掏心窝说几句

说实话，一看到"财神到"这三个字的时候心里就有点堵。

去年的时候我真的是急疯了，上周的生意转不开，到处借钱，在看到这个吉利的名字之后没有多想就点进去了。结果怎么样？钱借到了，但是利息差点把我压垮。最近总有人问我财神到借款好不好真的像广告中所说的那样好用吗？作为曾经受过骗的人，后来花了半年时间把借贷行业研究透了的"过来人"，今天我来跟大家分享一下。

不要指望我给你念教科书，只说我的亲身经历中的血泪教训。

财神借到的钱靠谱吗？先看清楚里面的门道

当时我缺钱很严重，大概需要三五万周转两个月。看到财神到宣传的"低门槛、秒到账"之后我就觉得像是抓住了救命稻草一样。说到到账速度还是很迅速，并没有欺骗人。但是忽略了综合年化利率的问题。

很多人认为借款就是看利息，其实水很深。

我当时借了三万元，分十二期还款。合同上写的利息大概在8%左右吧，具体的数字我已经记不太清楚了，差不多就是这样子的。但是到了第一个月还钱的时候我就傻眼了：除了利息之外还有服务费、担保费等等各种各样的费用加起来每个月都要将近3200元。算一算这是多少百分比？这不是财神爷来得及走人了吗？

后来我才知道，这些平台大多数都是助贷模式。

他们自己不放款，把你推荐给其他的金融机构或者小额贷款公司，并从中抽取费用。羊毛出在羊身上，这些中间的费用最后都要由你来承担。就是说你要花钱买中介的服务，而且这个服务费很贵。

合同中隐藏的陷阱，我一个都没避开

现在想起来，我那时候真是傻得可爱。

申请的时候，页面上弹出一大串协议条款，我都没看一眼就点了"同意"。谁会花时间去看那么多字呢？但是这却是最大的陷阱。有个问题叫前置费用。

有的平台在放款之前就从本金中扣除一笔费用，称之为"风险管理费"。比如你借了3万元的话，实际到手的只有27000元，但是你还得按照3万本金来还款。来回一算，名义上的利率直接提高了很多倍。我当时吃了这个亏，拿到的钱比合同上说的数量少了一些，那会儿急用钱也没想太多就拍大腿了。

还有一个更坑的叫做"会员费"。

不知道你们有没有遇到过，在借款的时候被强制开通会员服务，每个月扣除几十块钱，并且说可以提高额度、降低利率。全是胡扯的。我买了个会员卡之后发现，信用卡额度没有增加多少，利息也没有减少太多，这钱就白花了呗。后来我发现这是平台为了规避监管而变相收取高利贷的方式。

催收方面，还需要我再说明一下

有一期因为资金链断裂，我迟了三天还款。那几天我的手机被打爆了。不是礼貌性的提醒而是威胁恐吓甚至是把通讯录里的联系人也拉进来。没有经历过的人是无法体会到那种感觉的。虽然后来投诉解决了，但是精神上受的苦还是挺大的。不同的平台情况会有所不同，但是我那次的经历真的让人感到害怕。

财神到借款与其他渠道相比有什么不同

被坑之后，我吸取教训把市面上的借款渠道都研究了一遍。咱不吹捧也不贬低，做个对比你就知道了。

首先是银行消费贷款。最稳妥的就是利息低，年化可以做到4%甚至更低了。但是门槛比较高啊，需要有公积金、社保和好的单位才行。我是征信花了钱才去的财神这类平台找工作的。

其次是借呗、微粒贷等头部平台。利息比银行高一点，但是透明度要好很多。借款多少、还款多少以及利率是多少都一清二楚。如果你能用这些，请不要碰那些还没有听说过的地方。

最后才是财神到这类助贷平台。适合谁？征信不好、急需用钱而又无法从银行或者大型互联网借贷平台上获得资金的人。但是要做好心理准备：利息高，费用多，催收严。这是个应急的办法，并不是长久之计。

如果真的需要的话，怎样才能少踩坑

实在没有办法的话，非得用这样的平台不可的时候，我有几条从血泪中得到的经验。

第一，IRR年化利率。不管日息、月息如何夸张，在我看来都是徒增其扰的行为。只看IRR（内部收益率）才是你实际承担的利息成本。目前很多平台都要展示IRR了，如果看到年化超过24%，甚至36%的话就赶快跑吧。高利贷没有商量的地方

第二，算清总成本。把所有的利息、服务费、担保费加起来除以到手本金再除以借款期限就是最终还款金额了。如果这个数字吓到了你的话就不要借钱了。

第三，千万不要逾期。该行业的逾期成本很高，罚息、违约金、催收费等加起来可以翻好几倍。上了征信之后以后想要办理信用卡或者贷款都会比较困难的。我只了解部分地区的状况，并且不敢随意发表意见，但是征信系统是全国联网的，不可能跑掉的。

第四，保留证据。借款合同、还款记录、聊天截图都要保存好。万一以后出了问题的话就只有这个了。去年还不是这样的情况，今年监管加强之后很多平台都不敢乱来，但是留个心眼总是好的。

说到底，财神到借款好不好答案因人而异。资质好的话可以从银行借到钱，那它就是坑了，千万不要碰。如果已经走投无路的话，需要借钱的话就有可能是救命稻草但是要付出很高的代价。

不要相信那些"低门槛、无利息"的谎言。

天下没有免费的午餐，借钱是要还钱的，并且还要付利息。我现在明白了，在缺钱的时候首先考虑的是开源节流、向亲戚朋友借债，实在不行才去借贷。借贷并没有什么不好，但是盲目地进行贷款会把人带入深渊。

我现在已经还清了这笔钱，征信也慢慢恢复过来。回头再看的话，那次踩坑也算是花钱买了个教训。但是这个代价有点大。如果你问我推荐不推荐的话，我只能说：能不去碰就不要去碰，如果要去碰的话就要睁大眼睛看清合同条款，并且算清楚每一分钱。

钱借的时候容易，还的时候难。

如果你现在正准备点击申请按钮的时候，先停下来想一想这笔钱我真的非借不可吗？