车借款哪个便宜？我调查了37家机构，答案和你想的不一样

上个月我在整理采访录音的时候，发现了一段很有意思的对话。去年12月，在城西的一家担保公司里蹲点时遇到一个开网约车的大叔陈师傅，四十岁左右的样子，皮肤黑得像炭一样，进门就拍着大腿说被坑惨了。

陈师傅半年前急需8万元周转，通过某平台办理了车辆抵押贷款，合同签得比较草率，在还款三个月之后才发现除了利息之外还有GPS安装费、账户管理费、档案保管费等杂七杂八的费用加起来比银行高出一倍多。他问我：记者同志你们消息灵通，请问现在有没有人知道呢车贷哪个比较便宜？能不能给我指条明路？

其实这个问题我听过不下几十遍。每次我都想反问一句：你说的"便宜"，是指看哪个数字？

车贷利息低的渠道，为什么你总是找不到

很多人第一反应就是百度搜索，输入关键词后就出现满屏的广告。点进去一看，“日息万分之三”、“月息低至0.3%”，看着很美好对吧？别傻了，这些都是话术。

我用两周的时间跑遍了市面上主流的37家机构，国有大行、股份制银行、城商行、担保公司、网贷平台都有。数据整理完毕之后我自己也吓了一跳——同样是贷10万元分三年六次还，总利息相差两万元以上。

最便宜的渠道一般都藏在你根本不会去关注的地方。

银行车贷产品分为两种，一种是直客式，即你自己去银行申请；另一种是间客式，通过汽车经销商或者中介办理。前者利率低一些，后者方便但价格高一点。问题是大部分借款人不知道可以直接到银行办车辆抵押贷款，以为只有4S店一条路。

银行、小贷公司和担保公司的区别

把主流选项拆分一下，大家可以对照着看。

银行直客年化利率在4%到8%，部分城商行可以做到3.5%左右。审批比较严格，要求征信好、有稳定的收入来源，放款时间大约为三天至一周内完成。适合不需要马上使用资金并且资质好的人。

担保公司、车贷公司年化利率在12%到24%，加上各种手续费，综合成本最高可达30%。审批比较宽松，当天放款很常见。适合征信有瑕疵、急需用钱的人群。

网贷平台年化利率在18%到36%，甚至还有超过36%的。操作简单，动动手就可以到账了。但是隐藏费用很多，提前还款违约金很高。

去年有一个做服装批发的老板娘叫周，来找我诉说她的遭遇。她在某知名网贷平台上借款15万元，合同上写的是月息0.8%，但是放款时却扣除了1.5万元的服务费，最终她拿到的钱只有13.5万元。还款按本金为15万计算的话，年化利率超过40%。这哪里是贷款啊，简直就是在吸血。

为什么你问来问去还是找不到便宜的车贷

还有一部分人不知道的秘密。

银行车辆抵押贷款业务，很多支行并没有主动进行宣传。为什么？利润小、风险大、手续复杂。同样的精力下客户经理更愿意做房贷或者信用贷。你去网点问的时候，前台可能会直接告诉你"没有这项服务"，其实是因为他们不想提供这个服务。

正确的方法就是拨打银行客服电话，询问消费贷或者车主贷的产品情况，也可以直接找支行信贷部经理说有抵押物可以申请车辆抵押贷款。口径不同、结果相差甚远。

还有一个冷知识：季度末、年底的时候，银行因为有放款指标的压力而审批会比较宽松一些，并且利率也会有所优惠。去年12月我就碰到了一个客户，在31号下午提交了材料后不久，客户经理为了完成业绩要求给该客户的贷款利率定为3.85%，比平时低近一百分点。不同的银行情况不一样，不同地区的情况也有所不同，我只能说时机很重要。

具体的数字我已经记不太清楚了，应该是2022年或者2023年的某个时候，有一个政策要求所有的贷款产品都要标明年化利率。在此之前，很多平台只报月息、日息，并不能让借款人算出总额来。现在规范了一些，但是手续费和服务费这些名目还是坑人。

想要办理便宜的车贷，注意以下几点

第一，优先去银行问问看。多问几家国有行不行就问股份制，股份制不行再问城商行。不同的银行风控标准不一样，被拒了另一家可能就会通过。

第二，弄清楚综合资金成本是什么。利息只是其中一项，手续费、评估费、GPS费、公证费以及提前还款违约金全部加起来就是了。有些平台标榜零利率收费却收取10%的费用，实际上比一般的借贷还要贵一些。

第三，有抵押物的话就不要做信用贷款了。车辆抵押贷款的利率一般比纯信用贷款低3-5个百分点左右。你的车就是筹码，不用白不不用。

第四，征信不要随便查询。每次申请贷款都会在征信上留下一条记录，在短时间内如果查得次数过多的话，银行就会觉得你很缺钱了，并且审批也会变得更严格一些。我见过有人一个月之内就向七八家网贷公司提出借款请求，最后去银行办理汽车贷款的时候却被拒绝了。冤不冤？

第五，提前还款条款要仔细看。有些产品标榜随借随还，但是实际如果想要提前还款的话就要支付剩余本金的3%-5%作为违约金了。钱不能省掉，就等于被套牢了。

便宜不贵，算过才知

陈师傅的问题又出现了。车贷哪个比较便宜答案要视个人资质、急迫程度以及可以接受的手续复杂度而定。

给他推荐了两家城商行，让他自己去询问。一周之后他打来电话说，在其中一家已经办好了，年化利率为6.5%，虽然比大行略高一点，但是相比之前那家便宜了一半以上。问他能不能把以前的贷款提前还清？我说你先算一下违约金吧，别两头吃亏。

便宜并不一定代表绝对。信息差才是最大的成本。不知道哪里有折扣，也不知道怎么申请，更不知道如何避免陷阱，在无知的情况下被坑了。

我采访过很多的人，踩坑的有一个共同点，在签合同之前从不问"总成本是多少"。等了几个月才发觉有问题的时候已经来不及了。

在办理贷款之前，先不要着急签字。拿出手机打开计算器把利息、手续费以及违约金全部算一下。计算过后你还敢签的话那就是真心愿意了。