被坑三万利息后，我扒出了低利息的借款有哪些平台

2019年冬天我至今都还记得很清楚，刚创业失败欠了一大堆债，急着周转就在一个广告打得震天响的平台上借了五万块钱。结果怎么样？合同上写着年化8%，但是加上服务费、担保费和咨询费之后综合成本已经超过了36%！那时候我都不会看征信报告，傻乎乎地签了字，后来算账的时候差点把大腿拍断。踩过这个坑后，我花了半年多时间研究市面上主流的借贷产品，就是想弄清楚一个问题：低利率的贷款可以去哪些平台申请可信吗？

那些年踩过的"低息"陷阱

实际上网上所谓的"低息贷款排行榜"，十个里面有九个都是广告。给钱多的排在前面，不管是不是真的低利率。我就是信了这个榜单的结果就赔得倾家荡产。

后来我才知道，很多平台其实是在玩文字游戏。表面利率看起来很好听，但是实际上合同里还有很多隐藏的费用没有写出来。担保费、服务费、账户管理费、保险费……这些加起来之后实际还款金额会比合同上写的要高出许多百分点。也就是个把戏而已

有个做装修的朋友老周，去年在某平台上借了10万元钱，合同上写着利率为9.6%，但是放款的时候直接扣除8千元的服务费后只剩下九万二千。来往之间实际年化达到20%以上。这件事情他是跟我喝酒时说的，在最后说到哭出来为止。

哪些平台可以提供低利率的借款呢

吃过亏之后我就知道不能轻信广告了，只看实际到账的钱和最后还剩下的钱。这两年我用过、也帮朋友研究了不少平台，在此基础上发现真正低息的渠道并不多见。

第一梯队永远是银行的消费贷款。四大行加上招行、中信等股份制银行，年化利率一般在3.5%到7%，并且没有额外隐形费用。我去年通过招商银行申请了e招贷产品，其年化率为4.8%，借款金额为八万元用于周转资金，在APP上可以看到每个月要还多少钱以及总的利息是多少，并且没有任何多余支出。这才是正规的低息贷款。

第二梯队为互联网大平台的借贷产品，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等。利率比银行高一些，年化在7%-15%之间，好处是方便快捷一点就到手了。我借呗目前的利息率为万分之三点五左右（折合年化为百分之十二点六），不算最低，但是比较透明，借款多少还多少，并且没有其他费用支出。

第三梯队是城商行、农商行的线上产品。小银行为了争夺客户，利率有时候甚至低于大行。去年我在江苏银行手机银行上为表弟申请了消费贷，年化只有3.45%，比我的房贷还低一些。但是各个城市的支行政策差别比较大，这个要看运气了。

怎样判断一个平台是否真的有低息

这个问题我被问到过很多次了。很多人上来就问我有没有低利率的借款平台，其实更重要的是要学会自己判断一下。方法很简单，就是两种。

第一招，看IRR内部收益率。不要被日息几万、月息多少这样的说法所迷惑了，在这里直接让客服告诉你年化利率是多少就可以了，或者自己用IRR公式计算一下。现在很多贷款APP都会显示年化利率，这是监管要求的，不敢不标。但是要注意的是有些平台标的名义上的利息率其实是没有那么多的要你自己算出实际到手的资金多少来

第二招，看合同中是否有"服务费""担保费""咨询费"等字眼。有就需要注意一下了。正规的低息贷款利息就是利息，并不会出现这些名称。之前我受骗的时候，在合同里隐藏着三个"服务提供方"，每个都要收钱，加起来比利息还多。

还有一个很多人不知道的事情是：银行客户经理手中其实是有利率浮动权的。同样的产品，不同的申请人申请的话，贷款利率就会相差一两个点左右。这要看你的资质情况以及你想要跟谁说好关系了。我的一个在银行工作的朋友私下里跟我说，在月底、季末的时候如果要完成放款任务的压力较大时，那么对于借款人的利息审批就比较宽松一些，这时候去申请的话更容易得到较低的利率。很多人不知道的时间点都是这样。

资质不同的适合什么样的平台

说了这么多平台，但是并不是所有的人都适合这些平台。资质不同的话，能够申请到的产品就相差很多了。

公务员、事业单位和国企员工，恭喜你，你是银行最想做的优质客户。直接去四大行申请消费贷的话利率可以低到3%出头，我见过最低的2.98%，现在应该还在这个范围之内吧？带工资流水以及公积金缴存记录到网点办理业务的时候，客户的经理会把你当作祖宗一样对待。

私企员工、自由职业者的选择就少一些。有社保公积金的，还是推荐走银行渠道，利率大概在5%到8%，但是没有这个条件的话，也可以选择互联网平台贷款，一般利率都在10%以上了。我以前创业的时候就是这种情况，没有社保也没有公积金，银行门都没有开过一次机会，只能用借呗周转。

征信有逾期的，说实话就别想有什么低息了。能借到钱就已经很不错了。当年被坑之后我的征信就被打上了一个大大的记号，整整两年的时间基本上都没有办法借钱来用，只好老老实地下线养征信。现在信用状况好一些的话选择就会多一点。

申请的时候可以使用一些小技巧

最后分享一些实操经验，都是我用真金白银换来的教训。

申请银行贷款前三个月，不要频繁地去其他平台查询额度。每次查询都会在征信上留下记录，查得太多的话，银行会觉得你缺钱了点，风险就大了一些，利率就会提高。有一次我一个月点了七八个平台的"查看额度"，结果到银行办理的时候被拒了，并且客户经理说我的征信里有太多的查询次数。

申请的时候填写资料也有讲究。工作单位、职位和收入这些，在真实的基础上往好的方面填一下。年收入可以包括年终奖以及绩效，不能只写基本工资。居住时间长一些以显示自己的稳定性。小细节也会对系统审批给你的利率产生影响。

另外还有一件事要说明一下：不要相信任何"内部渠道""包下款"的中介。全是骗子，正规银行贷款没有手续费一说，收钱的是骗人的。

现在问低利息的借款有哪些平台，我的答案永远是：优先银行、其次互联网大平台，其他乱七八糟的，能不碰就不碰。利率不高也不高，在签之前要算清楚了再签字。合同上每一个字都要看明白一些比较小而且藏在角落里的条款要注意一下。

不要像我当年那样，等到钱已经到了手才发觉自己被坑了。