必出额度的借款平台有哪些？生意人踩坑后的真话

去年冬天差点因为八万元钱把生意给弄死了。

年底进货的时候，供应商催款很急，我的现金流也断了。朋友老张给我推了一个"必下款"的口子，说什么黑户也可以过。信以为真的话结果怎么样呢？额度已经出来了两千块钱左右。我人傻了八万的差额只给了一千两百这样算怎么叫必备出额度哪些出额度的借款平台呢我踩过的坑可以写一本书。

先弄明白：必出额度不等于一定会下款

很多人和我当初一样，看到"必出额度"四个字就两眼放光，觉得稳了。

其实这件事情并不容易。什么是必出额度？就是平台给你一个数字，告诉你"可以借这么多"。但是能不能真的借钱出去就另当别论了。去年我用过的一个网站给了一万三千的授信额度，看起来不错。提现的时候弹出来框说综合评估没有通过。

这不是废话吗？

所以后来我学聪明了，必出额度只说明了一个问题：你的基本信息已经通过初审。后面还有电话核实、面部识别和银行卡验证等环节，任何一个环节出现问题都会导致事故的发生。宣传"百分百下款"的十有八九是骗子或者高利贷者正规平台敢说这句话吗？

可靠渠道主要有以下几种

回到正题上哪些出额度的借款平台呢可以使用吗？根据我的经验分成几类来讲。

第一类为银行系消费贷。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷我都用过。特点是利率低，年化一般在4%-8%之间，但是门槛高。我的一个做餐饮的朋友征信很好，建设银行直接给了二十万的额度。我之前有过几次逾期的情况，所以目前只有五万元的信用额度，不过这个额度比较稳定，并且可以实时提现。

第二类为互联网大厂旗下的。借呗、微粒贷、京东金条等，大家应该都比较了解吧。方便的地方就是打开支付宝或者微信就可以查看有没有额度了。缺点是借款金额不稳定，在我这里最高可以达到八万，后来有一段时间不用了就降到三万元左右。莫名其妙

第三类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等，门槛比银行低一些，利率比银行高一点，年化在10%-20%左右。去年急需要钱的时候，中行消费给我了四万额度虽然利息不便宜但是也解决燃眉之急了

那些没有被公开的"潜规则"

这部分是重点，也是我花了很多钱才学到的经验。

申请时间很重要，很多人才知道。我之前一直认为随时都可以申请，后来才知道不是这样的。工作日早上9点到11点、下午2点到4点的通过率比较高。周末和节假日的时候，各个平台都会对审核系统进行加强控制。不同的平台上可能会有所不同，但是我自己测试之后发现是有规律可循的。

还有一个坑就是"多头借贷"。是什么意思呢？短时间内申请多个平台的行为。去年的时候我着急疯了，一天之内就提交了好几个请求，最后都被拒绝了。后来知道征信报告中会有查询记录，在你短时间里到处借钱的情况下，平台会觉得你的资金链有问题，谁敢给你贷款啊！

正确的做法是怎样的？先查一下自己的征信情况，挑出其中最可靠的几家来申请，如果不行再换。不要像我以前那样广泛地进行申请，最后把自己弄得很糟糕。

征信查询记录对信用有怎样的影响

征信报告中贷款审批的查询记录保留两年。我去年的操作到现在仍然有影响。上个月申请了一笔经营贷，客户经理问我："你这是哪一年的事情了？" 查询次数很多。

尴尬。

所以能不查就不要去查，要查的话要有把握能够通过。"测一测你的额度"的广告点一次就会有查询记录了，别太贪心。

什么时候可以考虑使用小平台？

说实话，我不推荐使用小平台。

但是我也知道有时候真的没有办法。银行不批，大平台没有额度了的话就没办法了吧？去年走投无路的时候试过一些小平台，利率很高，年化36%就已经算是好的了。借一万给到手八千还一万二还是正规持牌的。

没有证照的是什么情况？更过分。我有一个同行借了五万元，最后连本带利还了十二万。催收电话打到了他的老婆单位上去了，闹得鸡飞狗跳的。小平台可以借用，但是要仔细看有没有牌照、利率是否在法律允许范围内（年化24%以内）。超过这个数字的时候就不要碰了。

牌照怎么查？去银保监会官网或者天眼查企查查看是否有"消费金融"、"小额贷款"的许可证。没有的话，一律当作非法集资来处理。

我的个人看法

说了这么多，到底应该选择哪个平台呢？

我的排序是这样的：先看银行系（利率最低），再看互联网巨头系（最方便），最后才考虑消费金融公司。对于那些从来没有听说过的平台，要躲得远远的。

另外一点就是不要把额度当成钱来用。见过太多人看到借款就忍不住去借，借钱后又还不起最后利滚利把自己逼死的。额度是额度，并非你的财产。要还本金还要支付利息。

去年八万元的缺口最后是如何解决的？向亲戚借了两万，从银行贷款三万，其余的部分是催讨应收账款得来的。没有借钱给高利贷的人算是幸运一些吧。那时候如果真的去借钱的话"必下款"这样的高利息借贷估计早已经破产了。

因此不要迷信"必出额度"，也不要相信"必下款"。最靠谱的还是那些审核严格、利率合理的正规渠道。严把关就是说他们很正经；低利率也是代表他们不会坑你。

这些年做生意我最大的体会就是：现金流是命，但是为了生存把人当成工具去使用并不值当。