滴滴金融借款平台怎么样？别只看名字响亮，这三个细节才是关键

前两天有个老客户小周在微信上问我，说看到打车软件里有一个借款入口，大平台应该比较靠谱吧？这个问题一年可以听八百遍。其实很多人一见到"滴滴"这两个字的时候脑子里就会想到打车这件事儿，并且觉得这家公司有钱有影响力的话它的金融产品也肯定不会差到哪里去。但是我们做理财规划的人知道买东西要看产地借钱就得看牌照和利息。具体滴滴金融借款平台怎么样要把它里面的"里子"翻出来看看，光看它的面子容易吃亏。

滴滴金融借钱是否可靠？弄清楚它是"谁"

其实很多人借钱的时候根本不看资方，这是一个非常危险的习惯。滴滴金融就是个大超市或者大卖场，它自己有小额贷款牌照（滴水贷），但是也请了很多银行、消费金融机构入驻。

怎样去理解这件事呢？就好比你到一家大商场买电器，这个商场本身的品牌很有名，但是你买的那台冰箱实际上是A公司生产的。在滴滴金融借钱的话，放款方可能是滴滴的小贷公司或者是某某银行、某某消金等机构。去年有一个客户征信稍微有点问题，在滴滴申请借款的时候出现的资方就是两家不同的信托公司，利息相差将近一倍。所以靠谱与否很大程度上就看系统给你匹配的是哪家资金方了。

这件事情比较复杂。

如果运气好，匹配到银行资金的话年化利率就在10%左右甚至更低了，这样就很划算，比很多信用卡分期都便宜。但是如果你的征信不是很好，系统会推给你一些消费金融公司或者信托的资金，那么利息就会达到18%，甚至是24%以上。因此不要以为看到"滴滴"这两个字就一定很便宜了，它不过是一个渠道而已，这个渠道本身并不会产生钱来运作，并且也只是个搬运工的角色罢了。

滴滴金融借款额度以及利息有没有坑？

既然说到利息了，我们就掰开揉碎地讲一讲。看过太多人在上面栽跟头的人中年轻人看到页面上显示的日息万分之二就觉得捡到了便宜。

别傻了。

页面上显示的通常是最低利率，是给征信好、收入高的人看的。普通人去申请的话一般不会达到这个数目。我曾经帮一个做设计的朋友算过一笔账，在滴滴金融平台上借了三万块钱，分十二期还清，页面上写着日息万分之三点五左右，他认为这样可以接受。但是我让他把每一期还款明细拉出来计算一下，发现里面还有担保费和服务费等费用，综合起来实际年化利率接近20%。这不是捡便宜的行为，而是为平台打工的表现。

这里有一个业内小秘密：你在滴滴打车的频率、支付时留下的信用记录都会影响到你借款额度和利率。这不是官方规定的，但是我观察过很多案例之后发现经常打车且从不拖欠费用的账户初始金额通常比不太常使用的要高一点点。这就如同在楼下的小卖部赊账一样，老板一般会看你平时买烟结账是否大方些；道理是一样的

关于额度方面，滴滴金融给到的范围为1000元至20万元。但是这玩意儿跟相亲一样，你追上人家了，并不表示人家也喜欢你。申请下来的钱一般也就几千块钱左右的小额短期借款，除非急得火烧眉毛才会去用它，否则真的不太推荐尝试使用小额借贷服务，因为性价比很低。为了几千元的贷款记录而在征信报告中多添一条查询信息，怎么看怎么亏。

申请流程比较简单，但是有以下这几个"坑"要避开

滴滴金融最大的优点就是方便，这一点无可厚非。在打车软件上点几下就可以把钱给到你手里了，在银行柜台排队填单子的感觉要好太多了。但是便利是有代价的，这个成本就是你的隐私以及冲动消费的风险。

申请的时候系统会要求你勾选很多协议，其中99%的人都不会去读就会直接点"同意"。这里面有一个细节，在很多互联网平台借款时都会默认勾选"查询征信授权书"和"代扣协议"。这有什么含义？意味着你的征信报告里已经有了一条贷款审批的记录了。如果你申请了但是因为利息高而没有提现的话，那么这条记录还是会有的。

银行审批贷款的时候，看到你短期内多次查询网贷额度会怎么想？他们觉得这个人是不是缺钱疯了到处借钱。因此我一般建议客户不要随意点那些"测测你的额度"按钮，点击一次就伤一次征信。

还有个事情需要提到一下。滴滴金融的还款提醒有时候很"鸡贼"。有一次帮家里人查看账单的时候，发现它的还款日提示经常是最后一刻才收到，并且它App里各种优惠券、借贷广告弹窗很多。自制力差的人很容易在这样的流量池中迷失方向，在本应该只借一次的情况下又看到了新人专享的折扣活动就忍不住多点了一笔。在这种情况下你所得到的是一个坑而不是钱。

哪些人可以使用，哪些人不能用？

说了这么多，滴滴金融借款平台怎么样到底值不值得用？给我一个真实的答案。

如果你是下面这些人的话，可以考虑：

• 有稳定工作、征信良好的客户可以申请到年化利率在10%以下的优质贷款。
• 短期资金周转，例如差几千块钱付房租或者看病，在下个月发工资的时候就可以还上。
• 平时用滴滴打车，对平台的操作流程比较了解，并且可以理解真实的年化利率。

如果你是这样的人的话，我建议你离远一点：

• 征信已经花光了，负债率很高，想用这个"以贷养贷"来维持。别想了，这平台的风控对接的是央行征信，你跑不掉的。
• 对数字不敏感，算不出IRR（内部收益率），只看月供金额而不考虑总利息的。
• 自制力差，有冲动消费习惯的人。

之前有个小伙子，做销售的，收入不稳定。他通过滴滴借了2万元，本来是想发提成还的钱，但是提成都很久没有到账。为了避免逾期还款，他又向其他平台借款来填补空缺，并且越滚越大最终达到了8万。这是纵容的时候把方便当成一种恩赐表现出来的方式。借钱这件事上从来都不看一个平台有多大，而要看你是否有能力去偿还这笔钱。

最后说一些大实话

滴滴金融本身是一个正规的平台，利息是合规的，并且流程也很标准，这要比那些野鸡网贷好很多。但是正规不等于适合你，在五星级酒店正常的时候，如果你只有两百块钱的话进去只能喝杯白开水。

借钱之前先看看自己的口袋里有没有钱，算一下自己未来的收入情况。不要因为眼前的一点方便而给几年后的你留下一个大坑。如果真的需要借款的话，请注意以下几点：借的时候要计算好总的利息，并且设立个闹钟，在还款时千万不要逾期。