白兔借款不还会怎么样？一个过来人的血泪教训

2019年的时候，我真的是被债务逼得喘不过气来，在拆东墙补西墙的日子过得害怕了。当时手头钱不够用，也经常在网上瞎点，各种小平台我都试过，其中就包括白兔借款这类的产品。很多人私信问我：白兔借款不还会怎么样讲真的，这个问题我很有发言权，当初我也差一点就走上了这条路了。还好后来及时止损，把里面的门道研究透了之后才没有走上那条路，不然现在估计连高铁都坐不了。

一、你认为这就是不还钱？其实是在玩火

我的一个发小叫大伟，这个人比我心要多很多。前年白兔借了他五千元钱，当时觉得金额不大可以拖一拖。结果怎么样？这件事就成了他的噩梦的开端。开始的时候短信轰炸而已，并没有当回事儿就直接把手机设置为免打扰状态

现在的催收手段已经不是那么简单了。

大约三个月后，大伟觉得不对劲了。他接到了家里的电话问他在外面有没有出什么问题，并且有人打电话到村委去了。那种丢人的感觉要比多几千块钱的利息好受多了。这就是很多人没有意识到的一个盲区：借款时填写的紧急联系人、通讯录权限，在这个时候就成了催收人员的主要突破口。

我当时看到大伟急得团团转，心里也觉得后怕。那时候我的债务已经理清了，并且开始研究各个平台的规则。我发现白兔这类网站虽然名字很萌，但是背后的投资方以及催收流程却一点也不含糊。很多人认为小公司不上征信的想法太幼稚了。正规一些的平台或者它们背后的放款机构基本上都有央行征信或者是百行征信。

二、白兔借款逾期之后的真实情况拆解

因为当时手头紧张，我也逾期了几天，那时候的感觉至今我仍记忆犹新。咱们直接说结果吧，不用虚的。

征信花了之后，以后想办事就没有门了

这是最可怕的。当时我大约逾期一周左右，马上把钱凑齐还上了。后来我去打征信报告的时候发现那条逾期记录已经上去了。“已结清”但是该标记得保留五年时间。这五年的期间里想要办理房贷、车贷或者申请大额信用卡的话银行看到这样的情况大概率都会直接拒绝。

大伟那边情况更糟，一直没还钱，征信直接被标记为"呆账"。这要比逾期严重得多，基本上就进了银行的黑名单了，以后想和金融机构打交道基本不可能。为了几千块钱而失去五年内的信用记录，这样的交易划算吗？

2. 罚息滚雪球，最后血亏

很多人不还款的原因是为了"赖掉这笔账"。别做梦了。借款合同上密密麻麻的条款，当时点同意的时候没有看懂，并不代表这些条款不存在逾期之后，罚息、违约金、服务费等各种名目的钱加起来，那个数字会让你拍大腿

我算了一下，如果大伟那五千块钱一直不还的话，两年之后加上利息就可以达到一万一千多。到时候就算想还也来不及了，压力也会翻倍增加。而且平台起诉你的时候合理的利息法院也是支持的，跑都跑不了。

三、催收的时候，硬刚到底有没有用？

很多人一接到催收电话就慌张，有的干脆关机、换号。其实我当初也想过这样去做。但是后来我发现躲避根本无法解决问题，并且还会使情况恶化。

催收分两个阶段。前期为平台内部或者外包的催收人员，主要采用电话轰炸、联系紧急联系人等方式进行催收工作。这时候如果你态度好一些的话，说明情况比较困难，申请延期或者是减免部分费用其实是有商量余地的。我的一个朋友叫小林，在去年做生意的时候亏了钱，并且在白兔借款上出现了逾期的情况。他没有逃避，和客服进行了沟通并提交了自己的失业证明书之后，最终争取到了只还本金以及少量利息的方式。

到了后期，如果金额较大（比如上万），平台就会直接把债权转让出去或者走法律程序。这时你已经不是跟催收员扯皮了，而是要面对法院的传票了。一旦到起诉阶段就不仅要还钱还要承担诉讼费，并且会被列入失信被执行人名单、限制高消费等。

那时候连买飞机票都成了问题，孩子的私立学校也会受到影响。当初不想还那点钱而已吗？

四、如果已经逾期了，又该怎么办？

这事儿没有后悔药，但是有止损的办法。你已经在犹豫了白兔借款不还会怎么样说明你可能已经出了问题。

第一步，不要失联。电话还是要接的，即使心里觉得不舒服也可以。可以跟对方沟通一下，说明自己并不是恶意拖欠款，而是因为暂时遇到困难。全程录音，在暴力催收、辱骂威胁的情况下就可以作为以后谈判时用作筹码了。

第二步算账。把当初的借款合同找出来，看看到底借了多少钱、年化利率是多少。法律规定民间借贷利息超过LPR四倍的部分法院是不予支持的。如果平台有砍头息或者超高利贷的话可以据理力争只还合法范围内的钱。

第三步是筹钱还债。这时就不要考虑什么面子了，向亲戚朋友借点钱先把窟窿补上吧。长痛不如短痛，拖得越久所付出的代价越大。

各个城市对于网贷纠纷的处理力度可能有所不同，我只了解我们这边的情况，但是大方向应该是相同的：欠债还钱，天经地义。别以为平台倒了就不需要还款了，现在的数据系统都是互通的，债权转移之后你还是要偿还。

五、要避开的几个坑

我在研究的时候发现网上有很多所谓的"反催收教程"，教人怎么投诉、怎样赖账。其实这些方法大多都没有什么用处，并且还可能会让你背上"恶意逃废债"的罪名。有人提出可以帮忙协商减免利息，但是需要收取10%的服务费。别傻了，这些人大多是骗子，骗到手后就溜之大吉，到时候你钱没了，债务还在。

最保险的办法就是跟平台好好沟通。如果遇到暴力催收的情况，比如泄露通讯录、P图侮辱等行为的话，可以直接保存好证据后向互联网金融协会投诉或者报警处理。这才是正确的途径。

借了钱就得还，这是规矩。白兔借款也好、其他平台也罢，本质都一样。千万不要把自身信用当作儿戏，在大数据时代下，一旦丧失信誉就寸步难行。

大伟后来还是把钱还了，本金加上利息一共八千多。他还完了之后请我喝酒，喝得醉醺醺的抱着我说：早知道是这样当初砸锅卖铁也应该按时归还。可惜世上没有如果可以重新来过的机会。

如果你现在打算借钱的话，先问自己一下：这笔钱是不是非借不可？还不起的时候能不能承担后果？想清楚这两个问题要比其他任何事情都好。