做生意周转十年，这些不支持哪些借款方式我坚决不碰

2018年的时候，我的小超市刚刚有点起色了，想着趁热打铁再开一家分店，资金缺口大约二十万。那时候年轻气盛、不懂行情，在一个"朋友"的推荐下到正规借贷公司签订合同。结果怎么样？合同上写的是二十五万元，拿到手只剩下二十万元了，剩下的五万元被以服务费或者保证金的形式扣掉了。后来我知道这叫砍头息，法律不承认这样的做法。从那以后我就开始认真地去了解各种各样的贷款途径，并且知道了哪些是正规的道路，那些是不能碰的雷区。今天给大家讲一讲不支持哪些借款方式希望可以帮大家避开我当年踩过的坑。

为什么有些借款方式看起来很方便，其实却有陷阱

做生意的人都知道，资金链就是生命线。急着用钱的时候就容易出现病急乱投医的情况。但是越是这样的时候就越要保持清醒。有些借款的方式表面上看门槛低、放款快，实际上利息高得惊人，并且还会让你陷入恶性循环之中。

其实我身边有不少做生意的朋友都吃过亏。有个做餐饮的老张，去年因为疫情导致资金周转困难，向银行申请了"快速到账"的信用贷款。合同签的时候很草率，后来才发现年化利率竟然有60%以上。还了一年的本金没有减少多少，全部都是用来支付利息了。到现在为止他都后悔得拍大腿。

不支持哪些借款方式？这三种坑不要踩

经过我多年的经验，主要有三种借款方式是坚决不能碰的：

第一种是砍头息贷款。刚才所提到的我的经历就是典型的了。借款合同中约定的钱款数额和实际收到款项之间存在差异，其中的部分金额被用作其他用途而未及时扣除。这样的做法在法律上并不受支持，但是很多小贷公司仍然这样做。怎样来判断呢？很简单，看合同中的价格与你最终拿到的价格是否一致，如果不一致的话就有问题了。

第二种，高利转贷。把从银行获得的低息贷款再以较高的利率借给他人从中获利的行为就是高利转贷。这样的行为既不被法律所保护也不构成犯罪。去年我认识的一个做建材生意的人因为这件事打官司了，损失很大。

第三种是套路贷。最坑的是表面看借贷，实际上就是制造违约、虚增债务等方式非法占有你的财产。我一个做服装生意的朋友借了五万块钱之后就被逼着签了一个三十万元的欠条，并且把店铺也赔进去。还好后来报警处理，对方被判刑，但是她的店再也开不起来了。

民间借贷利率超过多少不受保护

这个问题很多人都搞不明白。我找过做律师的朋友咨询了一下，也查了相关的规定。

根据最高人民法院的司法解释，民间借贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，法院不予支持。什么意思呢？打个比方说，如果现在的一年期LPR是3.45%，那么它的四倍就是13.8%。有人借钱给你的利息高于13.8的时候就不再受法律保护了。

具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的，在不同的时间点LPR会有变化，请大家以实际情况为准。但是原则很简单：利率高得离谱的借款，法律是不会支持出借人提出的高额利息要求的。

别傻了，那些标榜"日息万分之五"的算下来年化利率能达到18%以上，已经超过了法律规定的上限。但是这个标准主要是针对民间借贷而言，在金融机构进行贷款时会有另外的规定。

正规渠道借款的几个要点

说不支持的，再说一下怎样找靠谱渠道。做了一大堆生意之后我总结出几点经验：

• 首选银行。虽然手续麻烦一点，但是利率透明，并且没有隐形费用。我现在做经营贷都是通过银行渠道来办理的，年化利息在4%左右，心里很踏实。
• 其次就是持牌机构。正规的消费金融公司、小贷公司的都有金融牌照，在官网上可以查询到。没有许可证的就是不能碰的。
• 合同一定要仔细阅读。利率、违约金以及提前还款等条款都要注意。不懂的地方就问，对方支支吾吾说不明白的直接走人。

申请经营贷的最佳时间

这是我个人的一些经验，网上很难找到。每年第一季度尤其是1月到3月之间，银行放贷额度最多、审批也较为宽松一些。因为银行也要抢开门红业绩啊。我去年2月份申请的一笔经营贷款，在提交材料之后5天之内就完成了全部手续，并且利率比平时低了0.5个百分点。等到年底再去办理的话，资金会比较紧张，而且审核也会更加严格些。因此如果条件允许的话最好避开年末的时候去申请贷款。

另外，各个银行的政策差别也很大。我只了解我们这边的情况，并且其他城市的可能不同。建议多去几家银行了解一下情况，货比三家不吃亏。

怎样辨别出不靠谱的借款渠道

目前网上借贷平台多如牛毛，怎样才能分辨出哪些是正规的呢？

三点：第一，是否有金融牌照，在央行或者地方金融监管局官网可以查询；第二，利率是否在合理的范围内，超过法律保护上限的要远离；第三，有没有隐形费用，正规机构不会合同外收取任何费用。

那些标榜"无门槛""秒放款""不看征信"的，十有八九有问题。正规金融机构怎么会无缘无故给你钱？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

征信方面再提醒一下。频繁申请贷款会在信用报告中留下记录，如果申请次数过多的话，在之后想从正规渠道借钱就会比较困难了。因此不要看到广告就点进去，先考虑自己是否真的需要该产品。

研究不支持哪些借款方式其实也就是为了保护自己。做生意本来就不容易，不要因为资金周转的问题而把自己拖进去。

最后说一件事情。前几天有个做物流的朋友找我，他说他资金紧张想借点民间贷款周转一下，请问有没有渠道可以帮我解决？直接劝他不要走这条路。后来为他推荐了一个正规的银行经营贷产品，虽然准备材料花费了一些时间，但是利率低、还款压力小，到现在他还非常感谢我的。借钱这种事情不能着急了，越急出错的可能性就越大。

下次再有人给你推荐什么"内部渠道""特殊关系"可以低息放款的时候，先想一想：这样的好事凭什么就轮到你了？