吃过血亏才敢说：非法借款形式有哪些，这几种碰都别碰

做生意这几年，资金周转不灵的情况经常出现，我也算是摸着石头过河，在融资的路上跌倒又爬起。2019年的时候我的小加工厂需要一笔钱来买原材料，但是订单催得很快，银行贷款审批却卡在那儿下不去，我就像热锅上的蚂蚁一样着急。当时病急乱投医，差点就被一个"民间借贷"的陷阱给套牢了，在最后关头还是被一位做财务的朋友拦了下来。从那次经历开始我就认真地研究起非法借款的形式有哪些毕竟谁的钱也不是天上掉下来的，借钱把本金赔进去太亏了。

披着羊皮的狼：套路贷到底有多狠

很多人认为"非法借款"离自己很远，觉得自己又不傻，怎么会被人骗呢？现在的非法借贷手段花样百出，专门针对我们这种急需资金的小企业主。套路贷其实就是最典型的民间借贷形式，在表面看是正常的贷款行为之下存在着一个陷阱。

我有个做餐饮的老乡，前年因为店面装修差点资金困难，在网上找了一家"门槛低、放款快"的小贷公司。签合同的时候对方说为了"行规"让他签下一张比实际借款金额高出一倍的欠条，并解释道是出于对客户的考虑而进行违约金预扣操作。老乡当时着急用钱，心想只要按时还款就没有问题了呢？

这就是坑。

对方故意制造违约，比如还款日当天不接电话、系统故障等之后拿着虚高的欠条上门讨债。最后老乡不但失去了自己的店铺，并且还背上了巨额的债务。非法放贷套路就是瞄准了那些对非法借款的形式有哪些一知半解的人，用虚假的债权债务关系来制造假象，并以暴力或者软暴力的方式非法占有你的财产。

高利贷的变体：现金贷、砍头息

说到高利贷，人们的第一反应就是拿着棍子上门讨债的画面了，现在已经不是这样了。目前非法高利贷一般被包装成"现金贷""极速贷"的形式，并且隐藏得比较深。最突出的特点是砍头息。

什么是砍头息？就是你借了10万，合同上写的是10万，实际到手只有8万，剩下的2万被以"服务费"、"手续费"、"保证金"的形式扣除。但是还款的时候你要按照本金是十万元来还钱，利息也是按十万元算的。实际上利率计算下来很高，在一年之内就会出现超过百分之百的情况，并且更高。

去年年底，我的一个同行因为资金周转问题向我借了7天的短期现金贷款。借款五万元，在收到三万五千的时候就开始还款，并且在第七个晚上归还全部款项。他当时想只是暂时缓解一下困难而已，结果那段时间回款比较慢一点，就没有及时偿还出来。展期、罚息无休止地进行着，一个月之内5万块钱的债务就变成了20多万了。这不是借的钱，这是喝别人的血。

超利贷完全处在法律的边缘，甚至已经违法了。国家对于民间借贷利率有明确的司法保护上限，在这个范围之内的部分是受法律保护的，超出此限的部分则不在法律保障范围内。但是很多非法放贷者根本不care这些规定的存在与否，并且他们相信只要自己不报警、不出声就不会被发现。

非法借贷的主要特征

那么怎样判断一个借款渠道是否可靠呢？其实有几条硬性标准，一眼就能看出来。

• 利率是否超过法定保护上限，目前是LPR的四倍左右，如果超过了就要引起注意。
• 是否有前置收费，正规机构在放款之前是不会收取任何费用的。
• 看合同金额和到手金额是否一致，不一致的就是坑。
• 看放贷主体有没有正规的金融牌照，没有牌照的话风险就很大。

身份证可以贷款吗？小心被"撸口子"反噬

还有一种非法借款的方式，网上称之为"撸口子"，主要针对征信不好或者根本没有还款能力的人群。这些平台声称可以为黑户提供贷款，并且只需要身份证即可办理，实际上利息非常高昂，并且催收手段非常恶劣。开始的时候只是想借几千块钱玩一玩，结果越滚越大变成几十万了，最后通讯录被爆了、亲戚朋友都被骚扰到了，有的人因此走上了绝路。

我也曾经差点被那些广告给骗了。那时候资金链比较紧张，看到网上有"无视征信、当天放款"的广告时心里就产生了想要试试看的想法。还好我有个做财务的朋友给我浇了一盆冷水：想想正经银行都不给你贷款的话，这样的机构凭什么会借你钱？他们是否也做了慈善呢？目的就是拿走你的本金

这话虽然不好听，但是道理还是有的。非法放贷的形式就是利用信息不对称以及借款人的急迫心理来实施掠夺性的贷款行为。一旦接触就很难摆脱了。

校园贷、培训贷：针对特定人群的陷阱

虽然主要讲的是企业经营周转，但是也要提到针对年轻人的非法借款方式，比如校园贷、培训贷等。这些并不是直接对企业的主来攻击，但是对于刚刚创业的年轻人来说很容易中招。

我的远房表弟大学毕业后想创业，参加了一个所谓的"创业培训班"。培训机构可以帮忙推荐工作，并且会帮助学员申请贷款来交学费。结果借款之后课程还没有上完就跑路了，钱要自己还。打着培训的旗号进行放贷的行为大多与教育机构有勾结，在骗取学生资金的时候通常没有实质的教学质量保障，甚至可能是一种诈骗行为。

非法借贷是以年轻人社会经验不足、对金融产品认识不深为诱饵的。等到发现被骗的时候，合同已经签了，钱也借到了，想反悔都已经来不及了。

怎样才能避开非法借贷的陷阱

说了这么多，那咱们做生意周转资金到底怎么办？我的经验就是宁慢勿快。

首先，要选择正规的金融机构。目前银行对于小微企业支持力度很大，很多银行都有专门的小企业信用贷款产品，利率低、合法合规、安全可靠。虽然审批会稍慢一些，材料也会多一点，但是至少不会坑你。我自己现在用的是几家大行的经营贷，年化利率只有3点多点，比那些乱七八糟的地方要好太多了。

其次，如果实在要找民间借贷的话，一定要看清楚对方有没有资质。有无营业执照？是否具有金融牌照呢？合同条款是否有猫腻？最好请懂法律的人帮忙看一下吧。别不好意思了，在如今这个社会里面子不值钱安全最重要。

另外，千万不要去接触那些"无门槛、无抵押、当天放款"的贷款。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。正规贷款都要看你能不能还钱，不看资质就给你放贷的是为了抢你本金，并不是靠你的利息来挣钱。

最后，如果你已经陷入非法借贷的纠纷之中，请尽快报警或者找律师咨询。不怕丢人、不怕威胁，法律只保护合法借款的关系，并不支持非法借款行为。很多非法放贷者就是利用借款人"怕事"的心理才敢肆无忌惮地敲诈勒索。

做生意，资金就是命脉。弄清楚非法借款的形式有哪些不是为了省钱，而是要保命。曾经有因借贷问题而家破人亡的同行十个里面有九个都是因为这些非法渠道造成的。辛辛苦苦做着生意挣点钱不容易，别被一时之急冲昏了头脑把多年的积累都给毁掉了

我现在的原则很简单：没有牌照的机构一律不接触；合同金额和实际到账金额不符的一律不去签；利率超出法律规定上限的，坚决不能借钱。宁可少做点生意也不冒险去承受风险。

下一次如果再遇到资金周转困难的时候，先深呼吸一下，冷静下来之后把这篇文章翻出来看看，并且问问自己：这笔钱真的值得以命相搏吗？