多个app借款的后果怎么样？一个中介老板看到的血泪账

昨天凌晨两点，我接到了一个老客户打来的电话，声音很抖动，说有七八个催收电话同时打进来了，把他的大脑都给逼疯了。这个哥们儿我知道三年多了，之前一直都很可靠，在去年生意上有点资金周转困难的时候就在那个平台上借一点钱、在另外一个平台也撸了一些款之后就停不下来了。他问我：多个App借款的后果是什么？有没有什么办法可以把账给平了呢？说实话，这时候问我，我也只能实话实说——难搞。我从事贷款中介工作已经八年时间，在处理过的业务中没有上万单子的也有八千多单子，见过太多人认为"每个平台借一点就没事"的结果把自己玩死的例子。今天就把行业内幕给你们摊开来聊聊吧，有些话说得不好听，但是总比你们自己去踩坑要好得多。

拆东墙补西墙，最后还是把自己给砸了。

刚开始的时候，很多人都想的是借两三万块钱，在五个平台之间分配一下，每个平台就几百块吧？思路看起来很美，但是实际上坑爹得很。银行以及正规金融机构的风控系统现在已经联网了，你每一次申请即使没有提款，在征信报告上也会留下一条"贷款审批查询记录"。我上个月有个做装修的朋友出现过这种情况，征信报告长达十二页纸张厚如蜘蛛网般密布着各种各样的查询痕迹。银行看到这个情况之后就直接拒绝了你的贷款请求，并且连解释的机会都没有给你留。

这就是"共债风险"。放款机构也不是傻子，他们看到你在别的平台上还有借款的时候，并不是觉得你人品好，在任何地方都可以借钱，而是认为你要还不上账了，到处找钱填窟窿。那么多个平台借贷有什么后果呢？很严重，你的信用等级就会直接降为最低一档。

征信就像调色盘一样用完就要还，修复要等五年

最夸张的一份征信报告显示，在查询记录一栏中，两个月之内被查了四十多次。一个刚毕业两年的小伙子用了十几个网贷平台借款总额不到五万元但是征信已经被彻底抹杀了。他来找我想要办理银行贷款的事情，我就直接让他走了——没有戏，真的没有戏，神仙也救不了。”

征信上查询记录要保留两年才能消除。那么逾期的情况又是怎样的呢？结清后还要保存五年的时间更长，但是这五年的期限并不固定，在不同的银行可能会有所不同。在这五年间买房买车办信用卡的时候都会受到一定的影响甚至有些单位入职背调也会受到影响去年还不是这样今年各家银行的风控政策都在收紧对多头借贷的容忍度也越来越低

真实案例：从三万增长到十八万

2019年的时候，我有一个做餐饮的客户叫周，在城郊开了一家小饭馆。最初是装修少花了三万元，他觉得银行流程麻烦了点，直接用手机上点了三个网贷平台来申请贷款。结果怎么样？利息加上服务费之后的实际年化利率在24%以上。每个月还不起账款的话就会去新平台上借钱还旧的债务。滚了一年多的时间，从三万变成十八万元左右的样子吧。那时候他来找我的时候，整个人都瘦了下去，每天睁开眼后就想着自己要怎么给哪家平台还款。我帮他还债重组，并和几家机构协商减免部分债务历时半年才把事情平息下来。到现在我还记得他说的一句话：早知道这样，当初宁愿关门也不碰这些东西。

合同中隐藏的"暗藏杀机"

你知道吗？很多APP借款的合同中除了利息之外，还有各种名目的费用：服务费、担保费、咨询费、会员费等等七七八八加起来，实际成本让人咋办。有一个数据我不便公开具体的来源信息，在行业内大家都知道：某些平台综合资金的成本折算为年化利率时可以达到36%甚至更高。这是什么意思？借一万块钱一年后光利息就要还三千六百了。银行信用贷款怎么样呢？年化6%-10%，已经算是比较高了。

更坑的是，有些平台有"砍头息"。借一万实际上拿到八千了，剩下的两千就被各种费用扣去了。但是你还款的时候还是要按照一万元本金来还的。别傻了，实际利率比标高很多。我见过很多人因为这种套路而血本无归，并且最后只能拍大腿后悔。

催收电话打爆了通讯录，社死现场

说到多个app借款不还的问题，催收的事情必须要说一说了。正规的银行还好办一些，最多发个短信、打个电话提醒一下就可以。小平台就更不用讲了，逾期的第一天就开始轰炸，第三天就能打到你公司、你的父母那里去了。有个客户因为欠款三千元被追债的时候直接给客户的通讯录里的所有人发信息说他不还款有信用问题。这哥们儿后来工作没了，女朋友也散伙了，差点就抑郁了。

你们可能会觉得我危言耸听，但是这就是现实。平台之间虽然存在竞争关系，在催收方面的方法却大同小异。而且你所借用的平台越多的话，被催款的机会也就越大了，最后你会变成什么样呢？有人跟我说他每天都不敢开手机，换了三个号之后还是能被人找上来的。怎么找到的？这件事我不方便说太多，反正你们知道水很深就可以了。

什么时候要停止呢？

如果你现在在多个平台都有借款，并且还款压力越来越大，那么就听我的一句建议：马上停止借新还旧。这事不能藏着掖着，时间一长问题就会越闹越大。见过太多人抱着侥幸心理认为"下个月就好""等我这笔款到手了再清偿"最后呢？雪球越滚越大到最后连利息都还不起了。正确的做法是先算一下自己到底欠了多少、每家的利率是多少以及还款日是什么时候。然后优先处理上征信正规机构，对于不上征信的小平台可以尝试协商延期或者减免。

内行的人告诉你：银行到底怎么看自己

我们这一行的人接触银行比较多，对一些内部的标准也有所了解。在银行审批贷款的时候除了看你的收入和资产外还会重点考虑一个指标就是多头借贷的具体数字我已经记不太清楚了大概这样——如果你目前有超过三家机构的未结清贷款的话系统评分就会大打折扣；如果超过五家那么基本上就等于自动拒贷。而且这个"机构"的认定，并不是根据你借的钱多少来定，而是看账户数量。就算你在每个平台只借款一千元，五个平台就是五个账号也一样会被认为是高风险。

还有个事情一般我不告诉他：每个月月底、季末的时候，银行的放款额度就会比较紧张，这时候审批会更加严格。月初的话，额度就多一些了，在这个月里通过率也会稍微高一点。当然不同城市的情况不一样，我只了解本地情况，并不能乱说其他地方的情况。但是总体上还是差不多的——银行不喜欢"到处借钱的人"，他们更喜欢"按时还款的人"。

说了这么多，其实就一句话：多应用借款这件事最好别碰。真的需要周转的话，还是到正规银行或者机构去办理吧，虽然手续麻烦一些，但是费用透明，并不会把你逼上绝路。那些打着"秒批""免审"的平台就是利用了急用钱的人心理来赚钱的，在你没准备好接受的时候就被他们宰割。

最后一句话：如果你现在征信已经花了，不要相信那些说可以"洗白"的中介，全是骗子。好好养好自己的信用，在两年之后再查询的话就可以恢复了，然后重新开始。虽然有点笨拙，但是有效果。