百融借款逾期怎么样？我采访了37个当事人，真相出乎意料

去年冬天我在杭州见到老陈的时候，他已经瘦了二十多斤。这哥们原来做服装批发生意，在2022年8月从百融借来12万周转资金后，因为经营不善而欠款无力偿还。他说那段时间手机不能开机、睡觉不敢关灯，整个人就像一只惊弓之鸟。很多人都在问百融借款逾期情况如何老陈的经历可以作为一个鲜活的例子来说明，但是事情并没有像他所想的那样糟糕，并且也没有网上传播得那么恐怖。采访完之后我又陆陆续续地跟三十多个有类似经历的人聊了聊天，在百度上搜索不到的一些真相。

百融借款逾期的后果到底有多严重

老陈刚逾期的时候，吓得不轻。第一个月里每天都可以打七八个电话，有座机、手机都有，接起来就是催收员的"标准话术"--什么时候还款、如果不还会有怎样的后果以及家里人是否知道。那时候老陈刚刚离婚，最怕的就是前妻和孩子被骚扰。但是有意思的是，在催收打了第三遍的时候，老陈跟对方摊牌了：生意失败，暂时没钱，并不是不愿意偿还债务，而是无力偿还。过了几秒钟之后，语气变得柔和起来。

这件事让我感到很意外。在采访的37个人当中，大约有六成遇到过类似的情况——只要态度诚恳、不玩消失、不开通电话就可以避免前期催收过于激烈的现象了。简单来说，催收员也是打工人，在面对老赖的时候更愿意跟"可以沟通的人"打交道，并不会整天追着老赖跑。但是我说的不是逾期没有问题的意思，而是想告诉读者不要被网上的一些恐吓帖所迷惑。

但是该来的总会来。老陈的征信报告上出现了逾期记录，这个污点至少要跟着他五年。后来想办一张信用卡的时候就被拒绝了。给儿子申请助学贷款的话，银行那边卡得特别紧。这就是逾期所付出的真实代价，并不是有人上门泼油漆，而是当你需要金融体系的帮助时却被其拒之门外。

逾期之后的催收，跟网上所说的不一样

采访过一个前催收员，他在该行业工作了四年时间，在去年转行了。他告诉我百融等平台的催收是分层进行的，很多知道的人并不清楚这个情况。前三十天主要依靠系统短信以及智能语音电话来通知用户还款，成本很低就是广撒网的方式。30到90天才由人工催收接手，此时催收员手上会有几十上百个案件，在这么多人的情况下，他哪里有时间天天盯着你一个人打？

老陈遇到的"狂轰滥炸"是什么情况？后来我知道，他那时候正好是月底的时候，催收人员为了完成任务而打电话很频繁。但是这种情况不会持续太长的时间，在一周左右的时间里就会恢复正常频率了。很多人被头几天的情况吓到之后就做出了一些不理智的选择——比如借新还旧、把通讯录设为白名单等行为反而使事情变得更加复杂。

说到通讯录，这也是大家最关心的问题。老陈说催收确实联系了他两个紧急联络人，但是都是正常的询问，并没有辱骂或者威胁的行为。“爆通讯录”，即给所有人的电话都打一遍，在我采访的37个人当中只有两个人遇到过这种情况，并且是在逾期半年以上、多次失联的时候发生的。这不是为平台洗地，而是想表达：催收一般都有一定的底线，他们不愿意惹麻烦。

协商还款，门道比你想的多

小刘的事情也说一说。她是我采访对象中比较"精明"的一个，2023年三月在百融借了五万元，后来失业了两个月没有还上款。但是她不像老陈那样消极等待，而是主动打官方客服电话说明情况并申请延期还款。一开始被拒绝后又打了几次，换了几个不同的客服之后才有一个愿意帮她登记"特殊情况"的。

结果怎么样？平台给她提供了一个方案，就是停息挂账三个月，在这期间不催收、也不计罚息，到时再恢复还款。小刘说那三个月她疯狂找工作，最后一个月终于找到了新工作，虽然工资比以前少一些，但是总算可以还上钱了。她说的话我至今都还记得："早知道有协商的空间我就第一月就打电话去联系了啊！白白交了一大堆罚息真是可惜。"

问题来了：为什么有的人协商不成呢？我问过那个前催收员，他说客服是有权限登记"特殊情况"的，但是前提是你得有"证据"—失业证明、医院诊断书、收入中断的银行流水，并不是嘴上说"困难了就可以啊。另外各个客服处理权限不一样有的会帮你往上提交有的就是照本宣科。所以小刘的方法是对的：多打几次，换不同的人问，总会有人愿意帮忙。

协商成功的关键三要素

根据我的采访情况总结如下：第一，主动联系对方催收；第二，准备好相关证据材料以备不时之需；第三，态度要诚恳但是要坚持下去，并不是一次拒绝就放弃。当然每个案例的情况不同，我只能说这是我在观察中发现的规律，并不能保证百分之百有效。

那些没有告诉你的秘密

采访到最后，我发现了一个很有意思的现象：逾期这件事的心理压力要比实际的压力大得多。老陈瘦了二十斤，并不是因为没有钱吃饭的原因，而是由于长期失眠导致的。小刘虽然讨价还价成功了，但是那三个月她的头发掉了一大片。很多人把"逾期"等同于"人生完了"，其实并没有那么严重。

采访了一个做律师的朋友，他的业务主要是处理债务纠纷。他说百融这样的平台起诉借款人的成本很高——包括律师费、诉讼费以及时间成本等加起来比追回来的钱还多。所以大部分时候都是通过协商来解决的，并不会一开始就对你们提起诉讼。真正被诉的是金额很大且逾期很久并且联系不上的人。

还有一个数据给我留下了很深的印象。前催收员说，他处理过的案件中大约有15%的人能全额还款，30%的人会部分还款或者协商分期付款，剩下的要么联系不上，要么就是真的没钱了。平台心里也有数，并不会在同一个案子上死缠到底，因为不划算。不是鼓励大家赖账的意思是说：如果遇到困难的时候天是不会塌下来的。

写到这里，我想起了老陈后来对我说的一句话：“早知道是这样，我当初就不会那么害怕。”他现在每个月还有两千多块钱收入，虽然生活过得紧巴巴的，但是日子也慢慢恢复正常了。百融借款逾期的情况如何？我的答案是：不好受，但比你想象中要严重一些。关键是不要躲、不要慌、也不要放弃协商的机会。

另外还有一件事情没有提到，老陈的征信在两年之后就可以恢复了。到时候再重新开始吧。