贷借款怎么样？一个被坑过的过来人说说大实话

2019年的时候我在做点小生意，资金周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁。朋友介绍了一个所谓的"靠谱渠道"，说下款快、门槛低，我脑子一热就去了结果怎么样？贷款借款怎么样？那次经历到现在我仍然记忆犹新，被坑了八千块钱的服务费之后没有拿到钱反而还赔出去一笔。

后来我不死心，自己琢磨这件事情，在市面上把所有的渠道都摸了个遍。踩过的坑多了自然就会记住了。身边的朋友有资金需求的时候都会先问我一下我的意见。今天就把自己这些年来的经验掏出来给大家讲一讲吧，能帮一个是一个。

正规的贷款平台长什么样

市场上各种各样的渠道很多，鱼龙混杂。有些平台看起来光鲜亮丽、APP做得也不错，但其实没有正规牌照支持。我的原则就是凡是让你先付款的我一律拉黑，并且不给任何讨价还价的机会。

正规渠道的银行、持牌消费金融公司都有几个共同点。放款之前不收取任何费用，利息写在合同上很清晰，并不会存在"暗扣"的情况。利率有高有低，但是都在法律允许的范围内，不可能出现借一还三万这样的离谱情况。

其实很多人吃亏的地方就在于"急"字上。一着急，判断力就会降低，在骗子的心理操控之下下手得逞。当年也是这样被"当天放款"的承诺冲昏了头脑，对方公司的全名都没有查证清楚就签了合同。

贷款借款利息怎么算？不要被"低息"蒙蔽

这是一个大坑，我要重点说一下。很多平台在宣传的时候都会满大街喊日息万二、月息0.8%，听着很诱人对吧？但是如果你真的去算一算要还多少钱的话，就会被吓到。

比如借5万元，分12期还款。有的平台把利息称为"费率"而不是真正的年化利率。从表面上看一年的利息只有三四千左右，实际上加上各种手续费、管理费之后综合成本可以达到年化24%以上甚至更高。去年我一个亲戚办了一笔业务，合同签的时候比较草率，后来我自己算了一下发现，实际年化接近28%，这不是坑人吗？

怎么判断是否合理？IRR内部收益率比较简单。现在有很多贷款计算器可以计算，把每个月的还款额填进去之后就可以得到真实的年化利率了。不要觉得麻烦，在这个步骤上你可以省下几千元冤枉钱。

这几个坑踩中一个就够你喝一壶的

这些年我见过很多翻车的人，总结出最容易踩到的坑有以下几种。

• 前期收费放款之前要求你交保证金、验资费、解冻费的，百分之百是骗子。正规机构不会做这种事情。
• 捆绑销售借钱的时候一定要买保险、办会员卡，否则就不批。这样做是违法的，并且有些平台明目张胆地这么做。
• 阴阳合同合同金额和实际拿到的金额不一致。借5万，合同上写的是6万元，其中1万元被扣为"服务费"，但是你要按照6万来还本息。
• 暴力催收一旦逾期就会被电话轰炸、威胁家人或者上门闹事。这样的平台千万不要去碰，触犯了就脱层皮。

我邻居的老张去年就遇到过阴阳合同的情况，借了三万元实际上只拿到两万四千元，并且还被迫签了一些空白的协议。后来闹到法院花了半年多时间才解决完他到现在想起来还是拍大腿。

什么样的方式才算是好的借贷途径？

说了这么多坑，那么到底应该怎么选择呢？我的建议是：优先考虑银行、大平台旗下的消费金融产品、持牌机构。小贷公司以及不知名P2P网络借贷平台可以避开。

银行的门槛比较高，征信和流水的要求也严格。但是利率低啊，年化4%-8%很常见，安全系数也很高。现在很多银行都有线上产品，点几下手机就可以申请了，很方便。

如果银行不行的话，就考虑消费金融公司。招联、马上、中银等都是正规持牌的，利率比银行高一些，但是比野鸡平台好很多。至少不会出现暴力催收或者套路贷这样的事情。

另外，同一种产品，在不同的时间申请的话结果就会不同。季末、年末银行冲业绩的时候，审批会比较宽松一些。该规律并不是绝对的，各个银行的情况各不相同，但是大体上是相似的。具体的数字我已经记不太清楚了，不过身边的朋友试过之后发现平时被拒的人到了年底再去申请居然过了。

在申请之前，这几件事情要做好

很多人申请贷款被拒，问题出在准备工作上。征信报告先打出来看一查看是否有逾期记录、查询次数是否过多。查询记录很多人都不知道，在短期内多次申请贷款的话，那么征信就会有很多的查询记录了，银行一看就知道你"缺钱很严重"，大概率会被拒绝。

我的习惯是在申请之前至少养三个月的征信。在这期间不要点任何网贷链接，也不要办信用卡，把负债率降到最低。三个月后再次申请的话成功率会提高很多。我用这种方法试了好几次都有效果，可以试试看。

资料的真实性问题。为了增加贷款额度，有些人就对收入造假了，在数字上做手脚虚报一下。别傻了银行也不傻流水一出来就知道真假。被发现造假的话就会直接被列入黑名单之后想办都办不到。

万一还不上怎么办？

这事儿得说真话，谁都有马高镫短的时候。如果还不上的话就别躲了，越藏事情越大。联系平台说明情况并申请延期或者分期付款。很多机构有这个政策叫"协商还款"。

我有一个做餐饮的朋友，在疫情期间生意不好，欠下十几万的网贷。一开始他躲着不接电话，后来催收找到他的老家了，闹得鸡飞狗跳。之后我和他就去跟平台谈判了几天时间才谈下来分期付款分36期还清利息也减免了一部分。征信虽然还是有付出代价的地方，但是不用每天都提心吊胆。

协商这件事，态度很重要。要证明自己有还款意愿，并不是因为暂时困难而恶意拖欠的。失业证、病历等材料可以提高通过率。但是每个平台的规定不同，有的比较宽松，有的则十分严格，这就需要看运气了。

说到底，贷款借款怎么样关键在于怎么选择、怎样使用。选对了就是帮手，选错了就变成了坑。不要贪图省事，也不要被低利率所蒙蔽，在急着做出决定的时候一定要小心谨慎地守住这三条底线就不会出大问题了。

最后再强调一下：可以不借钱的时候就不要借，如果要借款的话一定要按时还。信用积累得慢，但是破坏的速度很快。