北京私人借款利息高吗现在怎么样？我采访了30个人，真相有点扎心

上个月我在朝阳区的一家咖啡馆遇见了老陈，他是做服装批发的，整个人瘦了一圈，眼袋很重，手里一根烟都没有停过。

老陈去年年底因为疫情积压了一大批冬装，资金链断裂了，急着周转30万。他当时没有选择去银行办理贷款手续，觉得速度太慢了，请朋友介绍了一个私人渠道的资金方，并且承诺月息为一分五厘左右的样子，听起来不错吧？签完合同之后才发现还有一项服务费、手续费以及考察费用等杂七杂八的扣减后才拿到25万出头的钱还款的时候还是需要按30万元本金来偿还。

这件事让我心里很难受。做金融调查这么多年了，见过很多老陈这样的案例。有人问起我北京私人借款利息高吗？目前的情况是怎样的其实这个问题很难用一句话来回答，因为水很深。

北京私人借款的真实利息：表面数字都是骗人的

先给大家透露一个行业内秘密，网上查不到。

北京这边的私人资金圈分为三类人：第一种是有牌照的小贷公司，利息比较规范但是门槛高；第二种是做房屋抵押的民间融资，利率波动大；第三种就是游走在灰色地带的"个人放贷者"，风险最大。

去年还不是这样，今年政策收紧之后，很多原来做P2P的人就去地下了。他们报价有个套路：报给你的永远是名义利率而不是实际利率。

是什么意思呢？

比如借10万，月息一分五厘，一年还清。你认为年化利率为十八分之七对吗？但是先扣去3万元的"保证金"和"服务费"之后，实际拿到的就是7万元，并且还款还是按10万元来算。用计算器计算一下就可以知道它的实际年化率是多少了接近40%！

坑爹不？

我采访了一个在海淀做IT的小周，去年九月借了二十万给小王看合同上写着月息一分二但最后被扣走了四万多的各种费用。他说拍大腿说早知道去银行排队就好了可惜晚了

私人借款利息是多少才算是正常的？给你一个参考坐标

说实话，渠道不同的话可能就不一样了，我只能说出北京市场的行情。

正规的典当行或者持牌的小贷公司，实际年化利率大概在15%-24%之间，这个区间还算靠谱。超过24%，法律上就不保护了，你可以不还。但是问题是，并不是所有的私人放贷者都会告诉你有关法律的信息。

我的一个朋友在通州做小额贷款做了八年，他跟我透露：北京私人借款利息高吗现在怎么样？他说目前行情不好，很多放贷的也着急了，报价反而比前几年低一些，但是套路更多了。

以前就是简单粗暴地要高利息，现在呢？各种各样的费用把人弄得晕头转向。考察费、咨询费、渠道费、保证金……这些费用听起来都挺合理的，加在一起就差不多够你半条命了。

说到底，不是利息降了，而是换了一种方式收钱。

北京私人借款市场出现了三个新的变化

今年和去年不一样，我发现了一些明显的改变。

第一大变化就是银行放款的速度变快了，使得一部分私人资金离开了市场。以前银行批一笔贷款要一个月时间，而私人资金三天之内就可以到账，在速度上有着很大的优势。现在有些银行的信用贷当天就可以上门审批通过，并且年化利率只有5%-8%，谁还会去向个人借钱来高利借贷呢？

第二方面，私人资金也开始"下沉"了。意思是什么？以前他们只做大额的几十万到百万级别的订单，现在十几万的小单子也接起来了，因为大的项目竞争太激烈了。

第三个变化就是催收方式变了。以前那种五花八门的办法现在不敢用了，扫黑除恶之后收敛多了。但是这并不代表就安全了，他们换了一种更隐蔽的方式，比如爆通讯录、上门"喝茶"、24小时跟着你……

说到这儿我想起去年十一月，有个做餐饮的老板娘在西直门开了一家火锅店，借了五十万周转资金，后来还不上钱了，放贷的人天天坐在她的店里"陪客"做生意，顾客都不敢进去了，最后这家店还是关门大吉。

普通人到底要不要碰私人借款？

这事儿我得说句大实话：能不碰就不碰。

那么遇到紧急情况急需用钱的时候又该怎么办呢？

我给你几个替代方案，都是真实的渠道：

• 银行消费贷：目前很多银行都有线上秒批的信用贷款，年化利率在4%-8%之间，比私人借款便宜多了。
• 信用卡分期：虽然手续费看起来很高，但是比较透明，并不会突然出现很多额外费用。
• 亲友周转：面子上过不去，但是比起被私人借贷坑来差不了多少。
• 典当行：有价值的物品可以作抵押，利息比私人借贷要低一些，并且比较正规。

有人会说，你知道的我都懂了，但是我的征信不好/没有抵押品/着急要怎么办？

那你问一下，为了急用钱之后愿意不要双倍或者三倍吗？

别傻了。

见过太多因为一时着急而借了私人高利贷的人，结果利息越滚越多，到最后连房子车子都没剩下。一个做装修的师傅，当初只借钱10万给他的朋友，两年之后就变成了80多万的债务，他老婆跟我讲这个事情的时候哭得说不出话来。

已经借了私人借款的话，怎样判断自己有没有被骗？

教大家一个最简单的算法：把实际拿到的钱和要还的总钱数算一下，得到的是实际年化利率。超过24%的部分法律不保护你，你可以不用偿还。

具体数字我记不太清楚了，最高法有一个司法解释规定年利率超过36%的部分是无效的，24%-36%之间的要看具体情况。反正你要记住，如果超过了24%，就要引起注意了。

还有一个很多人不知道的事情：签订合同时一定要看清是否为"等额本息"还款方式。有的私人借贷要你每个月还本金和利息，但是利息是以原始本金计算的，并不是以剩余本金来算，两者相差很多钱。

最后说一些有用的话

写了这么多，并不是要一棍子打死所有的私人借贷。北京也有正规做生意的民间资金，利息合理、手续规范，曾经帮助过很多人度过难关。

那么问题就是怎么分辨了。

最简单的判断标准就是：对方如果报的利息很低，比如月息1分以内，并且各种费用加起来很多的话，直接走人，不要犹豫。正规的资金方收费都是透明的，并不会藏着掖着。

另外，在签订合同之前，让对方把所有的费用列出来自己算一下年化利率。如果对方支支吾吾不愿意讲清楚的话，那基本上就是坑人了。

我只了解北京的情况，其他地方不敢随便说。但是借贷这种事情，在哪里都是不怎么好的事情，所以不管在什么地方都要小心谨慎一些。

老陈后来怎么样了？他找律师把不合理的地方驳回去一部分，但是前后还是多给了七八万。他说这辈子再也不碰私人借贷了。

希望你能记住他的教训。